Tarkistetaan tiliä
Mikä on shekkitili?
Sekkitili on rahoituslaitoksessa oleva talletustili, joka mahdollistaa kotiutukset ja talletukset. Sekkitilit, joita kutsutaan myös kysyntätileiksi tai tapahtumatileiksi, ovat erittäin likvidejä, ja niihin pääsee muun muassa shekeillä, pankkiautomaateilla ja sähköisillä veloituksilla. Sekkitili eroaa muista pankkitileistä siinä, että se mahdollistaa usein lukuisia nostoja ja rajoittamattomia talletuksia, kun taas säästötilit rajoittavat joskus molempia.
Sekkitilien ymmärtäminen
Sekkitilit voivat sisältää kaupallisia tai yritystilejä, opiskelijatilejä ja yhteisiä tilejä sekä monia muita vastaavia ominaisuuksia tarjoavia tilejä.
Yritykset käyttävät kaupallista sekkitiliä, ja se on yrityksen omaisuutta. Yrityksen virkailijoilla ja johtajilla on tilille allekirjoitusoikeus yrityksen ohjeasiakirjojen mukaisesti.
Jotkut pankit tarjoavat erityisen ilmaisen shekkitilin korkeakouluopiskelijoille, jotka ovat ilmaisia heidän valmistumiseensa asti. Yhteinen sekkitili on sellainen, jossa kaksi tai useampi henkilö, yleensä aviopuoliso, voi molemmat kirjoittaa shekkejä tilille.
Likviditeetin vastineeksi shekkitilit eivät yleensä tarjoa korkeita korkoja (jos ne tarjoavat korkoa ollenkaan). Mutta jos varat pidetään valtuutetussa pankissa, Federal Deposit Insuran ce Corporation (FDIC) takaa varat 250 000 dollariin asti per yksittäinen tallettaja ja vakuutettu pankki.
Tileille, joilla on suuret saldot, pankit tarjoavat usein palvelun "lakaisemaan" sekkitilin. Tämä tarkoittaa, että suurin osa tilillä olevasta ylimääräisestä käteisrahasta nostetaan ja sijoitetaan yön yli korollisiin varoihin. Seuraavan arkipäivän alussa varat talletetaan takaisin sekkitilille yhdessä yössä ansaitun koron kanssa.
Tilien ja pankkien tarkastaminen
liikepankit tarjoavat sekkitilejä minimaalisilla maksuilla ja käyttävät sekkitilejä tappiojohtajina.
Tappiojohtaja on markkinointityökalu, jossa yritys tarjoaa tuotteensa hintansa tai markkina-arvonsa alapuolella houkutellakseen kuluttajia.
Useimpien pankkien tavoitteena on houkutella kuluttajia ilmaisilla tai edullisilla sekkitileillä ja houkutella heidät sitten käyttämään kannattavampia tarjouksia, kuten henkilökohtaisia lainoja, asuntolainoja ja talletustodistuksia.
Kuitenkin, kun vaihtoehtoiset lainanantajat, kuten fintech- yritykset, tarjoavat kuluttajille yhä enemmän lainoja, pankkien on ehkä harkittava tätä strategiaa uudelleen. Pankit voivat esimerkiksi päättää korottaa tilimaksuja, jos ne eivät pysty myymään tarpeeksi kannattavia tuotteita kattamaan tappionsa.
Rahan tarjonnan mittaukset
Koska sekkitileillä oleva raha on niin likvidiä, M1 -rahatarjonnan laskennassa käytetään valtakunnallisia kokonaissaldoja. M1 on yksi rahan tarjonnan mittari, ja se sisältää kaikkien säilytyslaitoksissa olevien transaktiotalletusten sekä yleisön hallussa olevan valuutan summan. Toinen mitta M2 sisältää kaikki M1:ssä olevat varat sekä säästötileillä olevat varat, pienimääräiset määräaikaistalletukset ja vähittäiskaupan rahamarkkinoiden sijoitusrahasto-osuudet.
Sekkitilien käyttäminen
Kuluttajat voivat perustaa sekkitilejä pankin konttoreihin tai rahoituslaitoksen verkkosivuston kautta. Varojen tallettamiseen tilinomistajat voivat käyttää automaattisia pankkiautomaatteja , suoria talletuksia ja OTC-talletuksia. Päästäkseen varoihinsa he voivat kirjoittaa shekkejä, käyttää pankkiautomaatteja tai käyttää tileihinsä yhdistettyjä sähköisiä pankki- tai luottokortteja.
Sähköisen pankkitoiminnan kehitys on tehnyt tilien tarkastamisen helpommaksi. Asiakkaat voivat nyt maksaa laskut sähköisinä tilisiirtoina, mikä eliminoi paperisekkien kirjoittamisen ja lähettämisen. He voivat myös määrittää rutiininomaisten kuukausikulujen automaattiset maksut ja he voivat käyttää älypuhelinsovelluksia talletusten tai tilisiirtojen tekemiseen.
Älä jätä huomiotta tilimaksuja – on asioita, joita pankit eivät mainosta laajasti ihmisille, jotka eivät lue pienellä kirjaimilla, mukaan lukien ehdolliset maksut, kuten tilinylityksiä.
Tilien ja tilinylitysten tarkastaminen
Jos kirjoitat shekin tai ostat enemmän kuin sekkitililläsi on, pankkisi voi kattaa erotuksen.
Monet pankit eivät kerro asiakkaille, että he veloittavat sinua jokaisesta tapahtumasta, joka saa tilisi käyttämään tilinylitystä. Jos sinulla on esimerkiksi 50 dollarin tilin saldo ja teet ostoksia 25 dollarin, 25 dollarin ja 53 dollarin debit-kortilla, sinulta veloitetaan tilinylitysmaksu – yleensä iso – myös tilisi ylittäneestä ostoksesta. kuten jokaisen myöhemmän ostoksen jälkeen, kun olet tappiolla.
Mutta on muutakin. Yllä olevassa esimerkissä, jossa teit kolme ostosta arvoltaan 25 $, 25 $ ja 53 $, sinulta ei veloitettaisi vain viimeisestä ostoksesta maksua. Tilinhaltijasopimuksen mukaan monissa pankeissa on määräyksiä, joiden mukaan tilinylityksen sattuessa tapahtumat ryhmitellään niiden suuruusjärjestykseen riippumatta siitä, missä järjestyksessä ne tapahtuivat. Tämä tarkoittaa, että pankki ryhmittelee nämä tapahtumat 53 dollarin, 25 dollarin, 25 dollarin suuruiseen järjestykseen ja veloittaa jokaisesta kolmesta tapahtumasta maksun sinä päivänä, jolloin ylitit tilisi. Lisäksi jos tilisi ylitys jää, pankkisi voi myös veloittaa lainasta päivittäistä korkoa.
Suurempien maksujen selvittämiselle ennen pienempiä maksuja on käytännön syy. Monet tärkeät laskut ja velkamaksut, kuten auto- ja asuntolainamaksut, ovat yleensä suuria. Syynä on, että on parempi, että maksut selvitetään ensin. Tällaiset maksut ovat kuitenkin myös erittäin tuottoisa tulonlähde pankeille.
Tilinylitysmaksujen välttäminen
tilinylityssuojaksi kutsutun palvelun tilinhaltijoiden tarkistamiseen. Tämä ominaisuus on pohjimmiltaan luottoraja, joka käynnistyy, kun tilille esitetään veloitus, jota se ei voi kattaa. Tilinylityssuoja antaa varat, jolloin vältetään maksun epääminen ja riittämättömien varojen (NSF) maksu. Pankit kuitenkin veloittavat yleensä "kohteliasmaksun" jokaisesta tilinylityssuojan käytöstä.
Tilinylityssuojan ulkopuolella voit välttää tilinylitysmaksut valitsemalla sekkitilin ilman tilinylitysmaksuja tai pitämällä rahaa linkitetyllä tilillä.
Jotkut pankit antavat anteeksi yhdestä neljään tilinylitysmaksua vuoden aikana, vaikka saatat joutua soittamaan ja kysymään. Chase Bank esimerkiksi luopuu palkkioista, jotka aiheutuvat Sapphire Checking- ja Private Client Checking -tileilleen enintään neljänä arkipäivänä joka 12 kuukauden jaksossa.
Tilin palvelumaksujen tarkistaminen
Vaikka pankkien ajatellaan perinteisesti tuottavan tuloja koroista, joita ne veloittavat asiakkailta lainaamaan rahaa, palvelumaksut luotiin keinoksi tuottaa tuloja tileiltä, jotka eivät tuottaneet tarpeeksi korkotuloja pankin kulujen kattamiseksi. Nykypäivän tietokoneohjatussa maailmassa pankille maksaa melkein saman summan 10 dollarin saldon ylläpitäminen kuin 2 000 dollarin saldolla olevan tilin ylläpitäminen. Erona on, että vaikka isompi tili ansaitsee tarpeeksi korkoa, jotta pankki voi ansaita tuloja, 10 dollarin tili maksaa pankille enemmän kuin se tuo.
Pankki kompensoi tämän puutteen veloittamalla maksuja, jos asiakkaat eivät pysty ylläpitämään vähimmäissaldoa,. kirjoittamaan liian monta shekkiä tai, kuten juuri mainittiin, ylittävät tiliä.
Joskus voi olla tapa päästä eroon ainakin joistakin näistä maksuista. Jos olet suuren pankin (et pikkukaupungin säästö- ja lainakonttorin) asiakas, paras tapa välttää kertaluonteisten maksujen maksaminen on kysyä kohteliaasti. Suurten pankkien asiakaspalveluedustajilla on usein oikeus kumota satoja dollareita kuluja, jos vain selität tilanteen ja pyydät heitä peruuttamaan maksun. Muista vain, että nämä "kohteliaat peruutukset" ovat yleensä kertaluonteisia tarjouksia.
Tilin ominaisuuksien tarkistaminen
Suora talletus
Suoratalletuksella työnantajasi voi tallettaa palkkasi sähköisesti pankkitilillesi, jolloin rahat ovat heti käytettävissäsi. Myös pankit hyötyvät tästä ominaisuudesta, koska se antaa heille tasaisen tulovirran lainaamaan asiakkailleen. Tämän vuoksi monet pankit tarjoavat ilmaisen tarkastuksen (eli ilman vähimmäissaldoa tai kuukausittaisia ylläpitomaksuja), jos määrität tilillesi suoran talletuksen.
Sähköinen varojen siirto
Sähköisellä varojensiirrolla (EFT), joka tunnetaan myös nimellä pankkisiirto,. on mahdollista saada rahat suoraan tilillesi ilman, että sinun tarvitsee odottaa postitse saapuvaa sekkiä. Useimmat pankit eivät enää veloita EFT:n tekemisestä.
Pankkiautomaatit
Pankkiautomaattien avulla on kätevä saada käteistä sekkitililtäsi tai säästöistäsi aukioloaikojen jälkeen, mutta on tärkeää olla tietoinen maksuista, jotka voivat liittyä niiden käyttöön. Vaikka olet tavallisesti selvillä, kun käytät jotakin oman pankkisi pankkiautomaateista, toisen pankin pankkiautomaatin käyttäminen voi aiheuttaa lisämaksuja sekä pankkiautomaatin omistavalta pankilta että pankiltasi. Maksuttomat pankkiautomaatit ovat kuitenkin yleistymässä.
Käteinen pankkitoiminta
Pankkikortista on tullut perustarpeet kaikille shekkitiliä käyttäville. Se tarjoaa suuren luottokortin käytön ja siirrettävyyden ilman korkoisten luottokorttilaskujen taakkaa. Monet pankit tarjoavat debit-korteille nollavastuusuojan petosten suojaamiseksi henkilöllisyysvarkauksilta , jos kortti katoaa tai varastetaan.
Tilien ja korkojen tarkastaminen
Jos valitset korollisen sekkitilin, ole valmis maksamaan runsaasti kuluja – varsinkin jos et pysty ylläpitämään vähimmäissaldoa. Vuoden 2021 Bankrate-tutkimuksen mukaan keskimääräinen vähimmäissaldo, joka vaaditaan kuukausimaksun välttämiseksi koronsekkitililtä, oli 9 896,81 dollaria, mikä on 31 % enemmän kuin edellisenä vuonna.
Tämä vähimmäissumma on tyypillisesti kaikkien pankkitiliesi yhteissumma, mukaan lukien shekkitilit, säästötilit ja talletustodistukset. Jos saldosi laskee vaaditun vähimmäistason alapuolelle, joudut maksamaan kuukausittaisen palvelumaksun. Korollisten tilien keskimääräinen kuukausipalvelumaksu nousi lähes 5,5 prosenttia viime vuoden tutkimuksesta. Korkoa tuottavan tilin keskimääräinen ylläpitomaksu oli 16,35 dollaria kuukaudessa.
Vain muutamat pankit tarjoavat ilmaisia korollisia sekkitilejä ilman ehtoja. Jos sinulla on kuitenkin pitkäaikainen myönteinen suhde pankkiisi, saatat saada korollisen sekkitilisi maksusta vapauttamisen.
Tilien ja luottopisteiden tarkistaminen
Sekkitili voi vaikuttaa luottopisteyksiisi ja luottotietousi tietyissä olosuhteissa, mutta useimmilla sekkitilin perustoiminnoilla, kuten talletusten ja nostojen tekemisellä ja shekkien kirjoittamisella, ei ole vaikutusta. Toisin kuin luottokortit, lepäävien sekkitilien sulkeminen hyvässä asemassa ei myöskään vaikuta luottotietoihisi tai luottotietousi. Ja laiminlyönnit, jotka johtavat sekkitilien ylittymiseen, eivät näy luottoraportissasi niin kauan kuin huolehdit niistä ajoissa.
Jotkut pankit tekevät pehmeän kyselyn tai nostavat luottotietosi selvittääkseen, onko sinulla kunnollinen kokemus rahan käsittelystä, ennen kuin ne tarjoavat sinulle shekkitilin. Pehmeillä vedoilla ei ole vaikutusta luottopisteeseesi. Jos avaat sekkitilin ja haet muita rahoitustuotteita, kuten asuntolainoja ja luottokortteja, pankki tekee todennäköisesti kovan kyselyn nähdäkseen luottotietosi ja luottotietosi. Kovat vedot vaikuttavat luottotietousi jopa 12 kuukauden ajan ja voivat laskea luottopisteitäsi jopa viidellä pisteellä.
Jos haet shekkitilin tilinylityssuojaa, pankki todennäköisesti nostaa luottosi, koska tilinylityssuoja on luottoraja. Jos et pysty palauttamaan tiliäsi positiiviseen saldoon ajoissa tilinylityksen jälkeen, voit odottaa, että tapauksesta ilmoitetaan luottotoimistoille.
Jos sinulla ei ole tilinylityssuojaa ja ylität sekkitilisi etkä pysty palauttamaan sitä positiiviseen saldoon ajoissa, pankki voi luovuttaa tilisi perintätoimistolle. Siinä tapauksessa tiedot ilmoitetaan myös luottotoimistoille.
Sekkitilin avaaminen
Jotkut toimistot pitävät kirjaa ja raportoivat pankkihistoriaasi. Tämän raporttikortin virallinen nimi pankkitileilläsi on "kuluttajapankkiraportti". Pankit ja luotto-osuudet tarkastelevat tätä raporttia ennen kuin ne antavat sinun avata uuden tilin.
Kaksi kuluttajaraportointitoimistoa, jotka seuraavat suurinta osaa pankkitileistä Yhdysvalloissa, ovat ChexSystems ja Early Warning System.
Kun haet uutta tiliä, nämä toimistot raportoivat, oletko koskaan palauttanut shekkejä, kieltäytynyt maksamasta myöhästymismaksuja tai onko tilit suljettu huonon hoidon vuoksi.
Krooninen shekkien pomppiminen, tilinylitysmaksujen maksamatta jättäminen, petosten tekeminen tai tilin sulkeminen syystä voivat kaikki johtaa siihen, että pankki tai luottoliitto evätä sinulta uuden tilin. Fair Credit Reporting Act (FCRA) -lain mukaan , jos sekkitilisi suljettiin huonon hoidon vuoksi, tiedot voivat näkyä kuluttajapankkiraportissasi jopa seitsemän vuoden ajan. American Bankers Associationin mukaan useimmat pankit eivät kuitenkaan ilmoita sinua, jos ylität tilisi, jos hoidat sen kohtuullisessa ajassa.
Jos ei ole mitään raportoitavaa, se on hyvä. Itse asiassa se on paras mahdollinen tulos. Se tarkoittaa, että olet ollut mallitilinomistaja.
Sekkitilin myöntäminen evätään
Jos et ole ollut mallitilinomistaja, voit käytännössä joutua mustalle listalle avaamasta sekkitiliä. Paras tapa toimia on välttää ongelmia ennen kuin ne tapahtuvat. Seuraa sekkitiliäsi ja varmista, että tarkistat saldon säännöllisesti välttääksesi tilinylitysmaksut ja -maksut. Kun ne tapahtuvat, varmista, että sinulla on riittävästi varoja niiden maksamiseen, mitä nopeammin, sen parempi.
Jos hylätään, pyydä pankkia tai luottoliittoa harkitsemaan asiaa uudelleen. Joskus mahdollisuus puhua pankkivirkailijan kanssa riittää saada laitoksen muuttamaan mieltään.
Voit myös yrittää avata säästötilin luodaksesi suhteen rahoituslaitokseen. Kun pystyt hankkimaan shekkitilin, se voidaan sitoa tähän säästötiliin, jotta se tarjoaa DIY tilinylityssuojan.
Vaikka tietueessasi olisikin laillisia blotteja, on tärkeää tietää, miten tietojasi seurataan ja mitä voit tehdä korjataksesi virheen tai korjataksesi huonon historian.
Tietojesi seuranta ja korjaaminen
FCRA:n mukaan sinulla on oikeus kysyä pankilta tai luotto-osuuskunnalta, mitä kahdesta varmennusjärjestelmästä ne käyttävät. Jos ongelma havaitaan, saat ilmoituksen, jossa todennäköisesti kerrotaan, että et voi avata tiliä ja miksi. Tuolloin voit pyytää ilmaisen kopion kieltäytymisesi perusteena olevasta raportista.
Liittovaltion laki sallii sinun pyytää ilmaisen pankkihistoriaraportin kerran vuodessa virastoa kohden, jolloin voit kiistää virheelliset tiedot ja pyytää tietueen korjaamista. Raportointipalvelujen on myös kerrottava, kuinka virheelliset tiedot voidaan kiistää.
Kuluttajapankkiraportissasi voit ja pitää kiistää virheelliset tiedot. Se voi tuntua itsestään selvältä, mutta sinun tulee hankkia raporttisi, tarkistaa se huolellisesti ja varmistaa, että se on oikea. Jos näin ei ole, noudata ohjeita sen korjaamiseksi ja ilmoita asiasta pankille tai luottoyhdistykselle. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tarjoaa näytekirjeitä kiistääksesi historiasi virheelliset tiedot.
Kun otat yhteyttä johonkin raportoivaan virastoon, ota huomioon, että se saattaa yrittää myydä sinulle muita tuotteita. Sinulla ei ole velvollisuutta ostaa niitä, eikä niiden hylkäämisen pitäisi vaikuttaa kiistasi lopputulokseen.
Saatat tuntea houkutusta maksaa yritykselle luotto- tai tilihistoriasi "korjaamisesta". Mutta useimmat luottokorjausyritykset ovat huijauksia. Lisäksi, jos negatiivinen tieto pitää paikkansa, ilmoituspalveluilla ei ole velvollisuutta poistaa niitä seitsemään vuoteen. Ainoa tapa laillisesti poistaa ne on, jos tiedot ilmoittanut pankki tai luottoliitto pyytää sitä. Joten saatat olla parempi yrittää korjata suhdettasi laitokseen itse.
Jotkut pankit tarjoavat vain käteisellä maksettavia prepaid-korttitilejä ihmisille, jotka eivät voi saada perinteisiä tilejä. Hyvän taloudenhoitojakson jälkeen saatat saada normaalin tilin.
Monet pankit ja luotto-osuudet tarjoavat muuntyyppisiä toisen mahdollisuuden ohjelmia, joissa on rajoitettu pääsy tilille, korkeammat pankkimaksut ja monissa tapauksissa ei pankkikorttia. Jos olet ehdokas toisen mahdollisuuden ohjelmaan, varmista, että pankki on vakuuttanut FDIC:n. Jos se on luottoliitto, sen tulee olla vakuutettu National Credit Union Administrationissa (NCUA).
Kohokohdat
On tärkeää seurata sekkitilimaksuja, jotka lasketaan tilinylityksistä, liian monien shekkien kirjoittamisesta ja joissakin pankeissa tilin saldon laskemisesta vaaditun vähimmäistason alapuolelle.
Sekkitilit ovat erittäin likvidejä, mikä mahdollistaa lukuisia talletuksia ja nostoja, toisin kuin vähemmän likvidit säästö- tai sijoitustilit.
Rahaa voidaan tallettaa pankkiin ja pankkiautomaattien kautta, suoratalletuksella tai muulla sähköisellä tilisiirrolla; tilinomistajat voivat nostaa varoja pankkien ja pankkiautomaattien kautta, kirjoittamalla shekkejä tai käyttämällä tiliensä kanssa yhdistettyjä sähköisiä pankki- tai luottokortteja.
Kompromissi likviditeetin lisäämisessä on se, että shekkitilit eivät tarjoa haltijoille paljon, jos ollenkaan, korkoa.
Sekkitili on talletustili pankissa tai muussa rahoitusyrityksessä, jonka haltija voi tehdä talletuksia ja nostoja.
UKK
Mitä eroa sekkitilillä ja säästötilillä on?
Sekkitili on tarkoitettu päivittäiseen käteistarpeeseen. Se on yksilön ensisijainen varojen lähde, josta voi nostaa käteistä kuluja tai maksuja varten. Säästötili on tili, joka on tarkoitettu säästämiseen kulumisen sijaan. Säästötileillä on myös mahdollisuus ansaita korkoa tilille talletetuille rahoille, kun taas sekkitilillä ei. Useimmilla säästötileillä on myös rajoitettu nostosumma kuukaudessa, kun taas shekkitilillä on rajattomasti nostoja.
Onko sekkitili pankkikortti?
Sekkitili ei ole pankkikortti. Sekkitili on talletustili rahoituslaitoksessa, joka mahdollistaa käteisen nostojen ja talletusten. Sekkitilit toimivat ihmisen pääasiallisena päivittäisenä rahavarana, jolta voi nostaa tai tallettaa käteistä ja suorittaa erilaisia maksuja. Nykyään useimmissa sekkitileissä on pankkikortti, joka on linkitetty sekkitiliin. Pankkikortilla voidaan sitten suorittaa sähköisiä maksuja tai nostaa käteistä pankkiautomaatista.
Mitä eri tyyppejä sekkitilit ovat?
Jotkut erityyppisistä sekkitileistä ovat tavalliset (perus)sekkitilit, premium-sekkitilit, opiskelijoiden sekkitilit, vanhusten sekkitilit, korolliset tilit, yrityssekkitilit ja palkkioiden sekkitilit. Jokaisella näistä on erilaisia ominaisuuksia tai eri rajoituksia tietyille ominaisuuksille, kuten vähimmäistalletussummalle, tapahtumamaksujen määrälle, pankkiautomaattimaksuille ja tilinylityssuojalle.
