Fondos no cobrados
¿Qué son los fondos no cobrados?
Los fondos no cobrados son la parte no disponible de un depósito bancario que proviene de cheques que aún no han sido compensados por el banco. Esencialmente, los fondos no cobrados son el dinero que el banco debe contabilizar antes de entregar los fondos al cliente.
Explicación de los fondos no cobrados
Los fondos no cobrados son depósitos que deben conciliarse; es decir, el banco del que se extrae un cheque debe reconocer que la cuenta corriente tiene los fondos para cubrir el cheque. Una vez que se compensa el cheque, el depositante puede tener acceso a los fondos depositados. Hasta entonces, el banco se refiere a los fondos como fondos no cobrados, codificados como "UCF" o "UF" para abreviar. Un cheque por una gran cantidad que se deposita en una cuenta está sujeto a una retención de la mayor parte de la cantidad. Por lo general, una parte se pone a disposición del depositante de inmediato, siempre que el cliente esté al día con el banco.
Es crucial hacer una distinción entre fondos no recaudados y fondos insuficientes. A diferencia de los fondos no cobrados, una cuenta con fondos insuficientes no mostrará un depósito pendiente. Escribir un cheque contra una cuenta con fondos insuficientes siempre resultará en un cheque rebotado e incurrirá en un cargo. Escribir un cheque en una cuenta con fondos no cobrados puede funcionar si el cheque no se cobra hasta después de que se hayan liquidado los fondos no cobrados.
Si se cobra un cheque en una cuenta con fondos no cobrados y el cheque de otro modo rebotaría, entonces normalmente se incurrirá en un cargo por fondos no cobrados. Este cargo también se denomina tarifa UCF y, por lo general, es la misma que la tarifa de fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés) del banco. A partir de 2020, las tarifas NSF y UCF de $ 25 o $ 30 eran bastante comunes. No se incurre en cargos por fondos no cobrados si el resto del saldo de la cuenta corriente puede cubrir todos los gastos.
Beneficios de los fondos no cobrados
Aunque existen numerosas quejas sobre fondos no cobrados, protegen a los bancos y a sus clientes de ciertos tipos de fraude. Sin fondos no cobrados, sería posible que alguien emitiera un cheque sin fondos en una cuenta bancaria, lo depositara en otra y luego se marchara con el efectivo. Este esquema es tan fácil y obvio que cualquiera que se enfrente a la bancarrota podría verse tentado por él. Peor aún, los delincuentes podrían obligar a personas inocentes a participar en tales esquemas y luego hacer que entreguen el dinero.
Los fondos no cobrados son realmente solo una forma en que un banco les dice a los clientes que recibieron un cheque, pero que los fondos aún no están disponibles. Por ejemplo, un cliente puede depositar un cheque enviándolo al banco por correo en un sobre. Cuando el banco recibe el cheque, primero aparecerá como fondos no cobrados. Cuando el cliente mira su cuenta bancaria en línea,. la verá como fondos no cobrados y sabrá que el banco los recibió. El cliente puede volver a consultar más tarde para ver si los fondos se han liquidado y es seguro gastar el dinero.
Críticas a los fondos no cobrados
Los clientes que enfrentan cargos por fondos no cobrados a menudo los encuentran injustos y excesivos. Cuando las personas depositan cheques, muchos de ellos asumen naturalmente que se convierte en dinero en el banco que pueden gastar. Desde este punto de vista, un cargo por fondos no cobrados es una forma furtiva de ganar dinero. Dado que los fondos no recaudados no están disponibles de inmediato, ¿cuándo estarán disponibles? ¿Un día? ¿Una semana? ¿Un mes? Los tiempos de compensación de cheques pueden ser difíciles de calcular. Era más un problema antes de que la banca en línea facilitara la determinación del estado de los cheques depositados.
La mejor manera de evitar cargos por fondos no cobrados (cargos UCF) es verificar el saldo de la cuenta en línea. Asegúrese de que el depósito sea parte del saldo disponible en lugar de fondos no cobrados antes de gastarlo.
También hay un buen argumento de que las tarifas de UCF son excesivas. El hecho de que normalmente sean las mismas que las tarifas de fondos insuficientes (NSF) parece particularmente injusto. Una persona que escribe un cheque sin fondos a menudo no tiene motivos para creer que se pagará, mientras que alguien con fondos no cobrados podría pensar que este dinero estaba disponible. Además, puede haber poco o nada en una cuenta con fondos insuficientes, dejando al banco con una pérdida y la necesidad de cobrar. Por otro lado, es fácil deducir las tarifas de UCF de los fondos no cobrados cuando llegan, lo que suele ocurrir en unos pocos días.
Un ejemplo de fondos no cobrados
Jack, un antiguo cliente de Hometown Community Bank, deposita un cheque de $1,000 el lunes. $100 están disponibles para retirar de inmediato. Sin embargo, el saldo de $ 900 se designa como fondos no cobrados, por lo que Jack debe esperar hasta que el cheque se cobre más adelante en la semana para retirar esa cantidad. Si Jack intenta escribir un cheque contra el saldo y aún no se ha liquidado, Jack incurrirá en un cargo por fondos no cobrados.
Reflejos
Los clientes bancarios que enfrentan cargos por fondos no cobrados a menudo los encuentran injustos y excesivos.
Aunque hay numerosas quejas sobre fondos no cobrados, protegen a los bancos ya sus clientes de ciertos tipos de fraude.
Si se cobra un cheque en una cuenta con fondos no cobrados y el cheque rebotaría de otro modo, entonces normalmente se incurrirá en un cargo por fondos no cobrados.
Los fondos no cobrados son la porción no disponible de un depósito bancario que proviene de cheques que aún no han sido compensados por el banco.
