Óinnheimt fé

Hvað eru óinnheimtir fjármunir?

Óinnheimt fé er sá hluti bankainnstæðu sem ekki er tiltækur sem kemur frá ávísunum sem bankinn hefur enn ekki afgreitt. Í meginatriðum eru óinnheimtir fjármunir þeir peningar sem bankinn þarf að gera grein fyrir áður en hann losar fjármunina til viðskiptavinarins.

Óinnheimt fé útskýrt

Óinnheimtar fjármunir eru innstæður sem þarf að jafna; það er að bankinn sem ávísun er dregin úr verður að viðurkenna að tékkareikningurinn eigi fé til að standa straum af ávísuninni. Þegar ávísunin hefur verið hreinsuð getur innstæðueigandi haft aðgang að innborguðu fénu. Þangað til vísar bankinn til fjármuna sem óinnheimtra fjármuna, kóðaðar sem „UCF“ eða „UF“ í stuttu máli. Ávísun upp á háa upphæð sem er lögð inn á reikning er háð stöðvun á stærstum hluta upphæðarinnar. Hluti er venjulega gerður aðgengilegur innstæðueiganda strax svo framarlega sem viðskiptavinurinn er í góðu ástandi hjá bankanum.

Mikilvægt er að gera greinarmun á óinnheimtu fé og ónógu fé. Ólíkt óinnheimtum fjármunum mun reikningur með ófullnægjandi fjármuni ekki sýna innborgun í bið. Að skrifa ávísun á reikning með ófullnægjandi fjármuni mun alltaf leiða til þess að ávísun er skoppuð og gjald verður fyrir. Skrifa ávísun á reikning með óinnheimtu fé getur virkað ef ávísunin er ekki innleyst fyrr en eftir að óinnheimt fé hefur verið hreinsað.

Ef ávísun er staðgreidd á reikningi með óinnheimtum fjármunum og ávísunin myndi annars sleppa, þá verður venjulega gjaldfært óinnheimt fé. Þetta gjald er einnig kallað UCF þóknun, og það er venjulega það sama og ófullnægjandi fé bankans (NSF) gjald. Frá og með 2020 voru NSF og UCF gjöld upp á $25 eða $30 nokkuð algeng. Engin gjöld eru stofnuð fyrir óinnheimt fé ef restin af inneign á tékkareikningi getur staðið undir öllum útgjöldum.

Ávinningur af óinnheimtum fjármunum

Þó að það séu margar kvartanir um óinnheimta fjármuni, vernda þær banka og viðskiptavini þeirra gegn ákveðnum tegundum svika. Án óinnheimtrar fjármuna væri mögulegt fyrir einhvern að skrifa slæma ávísun á einn bankareikning, leggja hann inn á annan og ganga svo í burtu með peningana. Þetta fyrirkomulag er svo auðvelt og augljóst að nánast allir sem standa frammi fyrir gjaldþroti gætu freistast af því. Jafnvel verra, glæpamenn gætu þvingað saklaust fólk til slíkra ráða og síðan látið þá afhenda peningunum.

Óinnheimt fé er í raun bara leið fyrir banka til að segja viðskiptavinum að þeir hafi fengið ávísun, en fjármunirnir eru ekki enn tiltækir. Til dæmis gæti viðskiptavinur lagt inn ávísun með því að senda bankanum í pósti í umslagi. Þegar bankinn fær ávísunina mun hann fyrst birtast sem óinnheimt fé. Þegar viðskiptavinurinn lítur á eina bankareikninginn sinn mun hann líta á hann sem óinnheimta fjármuni og vita að bankinn fékk hann. Viðskiptavinurinn getur síðan athugað aftur síðar til að sjá hvort fjármunirnir hafi verið hreinsaðir og óhætt sé að eyða peningunum.

Gagnrýni á óinnheimt fé

Viðskiptavinum sem standa frammi fyrir óinnheimtum gjöldum finnst þau oft vera ósanngjörn og óhófleg. Þegar fólk leggur inn ávísanir gera margir þeirra eðlilega ráð fyrir því að það verði peningar í bankanum sem þeir geta eytt. Í þessu viðhorfi er gjald fyrir óinnheimt fé lúmsk leið til að græða peninga. Þar sem óinnheimt fé er ekki tiltækt strax, hvenær verða þeir þá tiltækir? Dagur? Vika? Mánuður? Athugaðu hreinsunartíma getur verið erfitt að átta sig á. Það var meira mál áður en netbanki gerði það auðveldara að ákvarða stöðu innlagðra ávísana.

Besta leiðin til að forðast óinnheimt fé (UCF gjöld) er að athuga stöðu reikningsins á netinu. Gakktu úr skugga um að innborgunin sé hluti af tiltæku jafnvægi frekar en óinnheimtum fjármunum áður en þú eyðir því.

Það eru líka góð rök fyrir því að UCF gjöld séu óhófleg. Sú staðreynd að þau eru yfirleitt þau sömu og gjöld fyrir ófullnægjandi fjármuni (NSF) virðist sérstaklega ósanngjarnt. Einstaklingur sem skrifar slæma ávísun hefur oft enga ástæðu til að trúa því að hún myndi hreinsa, á meðan einhver með óinnheimt fé gæti haldið að þessir peningar væru tiltækir. Ennfremur gæti lítið sem ekkert verið á reikningi með ófullnægjandi fjármuni, þannig að bankinn verði með tap og innheimtuþörf. Á hinn bóginn er auðvelt að taka UCF gjöld úr óinnheimtum fjármunum þegar þeir koma, sem gerist oft innan nokkurra daga.

Dæmi um óinnheimt fé

Jack, sem hefur lengi verið viðskiptavinur Hometown Community Bank, leggur inn $1.000 ávísun á mánudaginn. $100 er hægt að taka út strax. Hins vegar er $900 staðan tilgreind sem óinnheimt fé, svo Jack verður að bíða þar til ávísunin rennur út síðar í vikunni til að draga á þá upphæð. Ef Jack reynir að skrifa ávísun á móti stöðunni og hún hefur ekki enn verið greidd, mun Jack verða fyrir óinnheimtu fé.

Hápunktar

Viðskiptavinum banka sem standa frammi fyrir óinnheimtum fjármunum finnst þeir oft vera ósanngjarnir og óhóflegir.
Þó að það séu margar kvartanir um óinnheimta fjármuni, vernda þær banka og viðskiptavini þeirra fyrir ákveðnum tegundum svika.
Ef ávísun er staðgreidd á reikningi með óinnheimtum fjármunum og ávísunin myndi annars sleppa, þá verður venjulega gjaldfært óinnheimt fé.
Óinnheimt fé er sá hluti bankainnstæðu sem ekki er tiltækur sem kemur frá ávísunum sem bankinn hefur enn ekki afgreitt.