Fondi non raccolti

Cosa sono i fondi non raccolti?

I fondi non raccolti sono la parte non disponibile di un deposito bancario che proviene da assegni che devono ancora essere liquidati dalla banca. In sostanza, i fondi non raccolti sono i soldi di cui la banca deve rendere conto prima di rilasciare i fondi al cliente.

Spiegazione dei fondi non raccolti

I fondi non raccolti sono depositi che devono essere riconciliati; cioè, la banca da cui viene prelevato un assegno deve riconoscere che il conto corrente ha i fondi per coprire l'assegno. Una volta che l'assegno è stato cancellato, il depositante può avere accesso ai fondi depositati. Fino ad allora, la banca si riferisce ai fondi come fondi non raccolti, codificati come "UCF" o "UF" in breve. Un assegno per un importo elevato depositato su un conto è soggetto a una trattenuta sulla maggior parte dell'importo. Una parte viene generalmente messa a disposizione immediatamente del depositante, purché il cliente sia in regola con la banca.

È fondamentale fare una distinzione tra fondi non raccolti e fondi insufficienti. A differenza dei fondi non raccolti, un conto con fondi insufficienti non mostrerà un deposito in sospeso. Scrivere un assegno su un conto con fondi insufficienti risulterà sempre in un assegno rimbalzato e verrà addebitata una commissione. Scrivere un assegno su un conto con fondi non riscossi può funzionare se l'assegno non viene incassato fino a quando i fondi non riscossi non sono stati liquidati.

Se un assegno viene incassato su un conto con fondi non riscossi e l'assegno rimbalzerebbe altrimenti, in genere verrà addebitato un addebito per fondi non riscossi. Questa commissione è anche chiamata commissione UCF e di solito è la stessa della commissione per i fondi non sufficienti (NSF) della banca. A partire dal 2020, le commissioni NSF e UCF di $ 25 o $ 30 erano abbastanza comuni. Nessun addebito viene sostenuto per i fondi non riscossi se il resto del saldo del conto corrente può coprire tutte le spese.

Vantaggi dei fondi non riscossi

Sebbene ci siano numerosi reclami sui fondi non raccolti, proteggono le banche e i loro clienti da determinati tipi di frode. Senza fondi non raccolti, sarebbe possibile per qualcuno scrivere un assegno inesigibile su un conto bancario, depositarlo in un altro e poi andarsene con i contanti. Questo schema è così semplice ed ovvio che quasi chiunque si trovi ad affrontare il fallimento potrebbe esserne tentato. Peggio ancora, i criminali potrebbero costringere persone innocenti a tali schemi e poi fargli consegnare i soldi.

I fondi non raccolti sono in realtà solo un modo per una banca di dire ai clienti che hanno ricevuto un assegno, ma i fondi non sono ancora disponibili. Ad esempio, un cliente potrebbe depositare un assegno inviandolo alla banca tramite posta in una busta. Quando la banca riceve l'assegno, verrà prima visualizzato come fondi non riscossi. Quando il cliente guarda il proprio conto bancario online,. lo vedrà come fondi non raccolti e saprà che la banca lo ha ottenuto. Il cliente può quindi ricontrollare in seguito per vedere se i fondi sono stati liquidati ed è sicuro spendere i soldi.

Critiche ai fondi non raccolti

I clienti che devono far fronte ad addebiti per fondi non riscossi spesso li trovano ingiusti ed eccessivi. Quando le persone depositano assegni, molti di loro presumono naturalmente che diventi denaro in banca che possono spendere. Da questo punto di vista, un addebito sui fondi non riscossi è un modo subdolo per fare soldi. Poiché i fondi non raccolti non sono immediatamente disponibili, quando diventano disponibili? Un giorno? Una settimana? Un mese? I tempi di sgombero degli assegni possono essere difficili da capire. Era più un problema prima che l'online banking rendesse più facile determinare lo stato degli assegni depositati.

Il modo migliore per evitare addebiti per fondi non riscossi (commissioni UCF) è controllare il saldo del conto online. Assicurati che il deposito faccia parte del saldo disponibile piuttosto che dei fondi non raccolti prima di spenderlo.

C'è anche una buona argomentazione secondo cui le commissioni UCF sono eccessive. Il fatto che di solito siano le stesse delle commissioni per i fondi non sufficienti (NSF) sembra particolarmente ingiusto. Una persona che scrive un assegno inesigibile spesso non ha motivo di credere che sarebbe stato cancellato, mentre qualcuno con fondi non raccolti potrebbe pensare che questo denaro fosse disponibile. Inoltre, potrebbe esserci poco o nulla in un conto con fondi insufficienti, lasciando la banca con una perdita e la necessità di raccogliere. D'altra parte, è facile prelevare le commissioni UCF dai fondi non raccolti quando arrivano, cosa che spesso accade entro pochi giorni.

Un esempio di fondi non raccolti

Jack, un cliente di lunga data della Hometown Community Bank, deposita un assegno di $ 1.000 lunedì. $ 100 sono disponibili per il ritiro subito. Tuttavia, il saldo di $ 900 è designato come fondi non raccolti, quindi Jack deve attendere fino a quando l'assegno non viene cancellato più avanti nella settimana per prelevare tale importo. Se Jack tenta di scrivere un assegno contro il saldo e non è ancora stato cancellato, Jack dovrà sostenere un addebito di fondi non riscossi.

Mette in risalto

• I clienti bancari che devono far fronte a spese di fondi non riscossi spesso le trovano ingiuste ed eccessive.

• Sebbene ci siano numerosi reclami sui fondi non raccolti, proteggono le banche e i loro clienti da determinati tipi di frode.

• Se un assegno viene incassato su un conto con fondi non riscossi e l'assegno rimbalzerebbe altrimenti, in genere verrà addebitato un addebito per fondi non riscossi.

• I fondi non riscossi sono la parte non disponibile di un deposito bancario che proviene da assegni che devono ancora essere liquidati dalla banca.