Compte courant
Qu'est-ce qu'un compte courant ?
Un compte courant est un compte de dépôt détenu dans une institution financière qui permet les retraits et les dépôts. Aussi appelés comptes à vue ou comptes transactionnels, les comptes chèques sont très liquides et sont accessibles par chèques, guichets automatiques et débits électroniques , entre autres méthodes. Un compte courant diffère des autres comptes bancaires en ce qu'il permet souvent de nombreux retraits et des dépôts illimités, alors que les comptes d'épargne limitent parfois les deux.
Comprendre les comptes chèques
Les comptes courants peuvent inclure des comptes commerciaux ou professionnels, des comptes étudiants et des comptes conjoints,. ainsi que de nombreux autres types de comptes offrant des fonctionnalités similaires.
Un compte courant commercial est utilisé par les entreprises et est la propriété de l'entreprise. Les dirigeants et les gestionnaires de l'entreprise ont le pouvoir de signature sur le compte tel qu'autorisé par les documents constitutifs de l'entreprise.
Certaines banques offrent un compte courant gratuit spécial pour les étudiants qui restera gratuit jusqu'à ce qu'ils obtiennent leur diplôme. Un compte courant conjoint est un compte où deux personnes ou plus, généralement des partenaires conjugaux, peuvent toutes deux faire des chèques sur le compte.
En échange de liquidités,. les comptes chèques n'offrent généralement pas de taux d'intérêt élevés (s'ils offrent des intérêts). Mais s'ils sont détenus dans une institution bancaire à charte, les fonds sont garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu'à 250 000 $ par déposant individuel, par banque assurée.
Pour les comptes avec des soldes importants, les banques offrent souvent un service pour « balayer » le compte courant. Cela implique de retirer la plupart des liquidités excédentaires du compte et de les investir dans des fonds portant intérêt au jour le jour. Au début du jour ouvrable suivant, les fonds sont déposés sur le compte courant avec les intérêts gagnés du jour au lendemain.
Vérification des comptes et des banques
Offrant des comptes-chèques moyennant des frais minimes, la plupart des grandes banques commerciales utilisent des comptes-chèques comme produits d' appel.
Un produit d'appel est un outil marketing dans lequel une entreprise propose un produit en dessous de son coût ou de sa valeur marchande pour attirer les consommateurs.
L'objectif de la plupart des banques est d'attirer les consommateurs avec des comptes chèques gratuits ou à faible coût, puis de les inciter à utiliser des offres plus rentables telles que les prêts personnels, les hypothèques et les certificats de dépôt.
Cependant, comme les prêteurs alternatifs tels que les entreprises fintech offrent aux consommateurs un nombre croissant de prêts, les banques pourraient devoir revoir cette stratégie. Les banques peuvent décider, par exemple, d'augmenter les frais sur les comptes chèques si elles ne peuvent pas vendre suffisamment de produits rentables pour couvrir leurs pertes.
Mesures de la masse monétaire
Étant donné que l'argent détenu sur des comptes courants est si liquide, les soldes agrégés à l'échelle nationale sont utilisés dans le calcul de la masse monétaire M1 . M1 est une mesure de la masse monétaire et comprend la somme de tous les dépôts de transaction détenus auprès des institutions de dépôt, ainsi que la monnaie détenue par le public. M2,. une autre mesure, comprend tous les fonds comptabilisés dans M1, ainsi que ceux des comptes d'épargne, des dépôts à terme de petites coupures et des parts d'OPCVM monétaires de détail.
Utilisation des comptes chèques
Les consommateurs peuvent ouvrir des comptes chèques dans les succursales bancaires ou sur le site Web d'une institution financière. Pour déposer des fonds, les titulaires de compte peuvent utiliser des guichets automatiques bancaires ( GAB), des dépôts directs et des dépôts au comptoir. Pour accéder à leurs fonds, ils peuvent faire des chèques, utiliser des guichets automatiques ou utiliser des cartes électroniques de débit ou de crédit connectées à leurs comptes.
Les progrès de la banque électronique ont rendu les comptes chèques plus pratiques à utiliser. Les clients peuvent désormais payer leurs factures par virement électronique, éliminant ainsi le besoin d'écrire et d'envoyer des chèques papier. Ils peuvent également mettre en place des paiements automatiques des dépenses mensuelles courantes et utiliser des applications pour smartphone pour effectuer des dépôts ou des virements.
Ne négligez pas les frais de compte-chèques - il y a des choses que les banques n'annoncent pas largement aux personnes qui ne lisent pas les petits caractères, y compris les frais conditionnels comme les découverts.
Vérification des comptes et des découverts
Si vous écrivez un chèque ou effectuez un achat d'un montant supérieur à ce que vous avez sur votre compte courant, votre banque peut couvrir la différence.
Ce que de nombreuses banques ne disent pas à leurs clients, c'est qu'elles vous factureront pour chaque transaction entraînant l'utilisation d'un découvert sur votre compte. Si vous avez un solde de compte de 50 $, par exemple, et que vous effectuez des achats à l'aide de votre carte de débit de 25 $, 25 $ et 53 $, des frais de découvert,. généralement élevés, vous seront facturés pour l'achat qui a surchargé votre compte. comme pour chaque achat ultérieur après que vous soyez dans le rouge.
Mais il y a plus. Dans l'exemple ci-dessus dans lequel vous avez effectué trois achats de 25 $, 25 $ et 53 $, vous ne paieriez pas seulement des frais pour le dernier achat. Selon le contrat de titulaire de compte, de nombreuses banques ont des dispositions stipulant qu'en cas de découvert, les transactions seront regroupées dans l'ordre de leur taille, quel que soit l'ordre dans lequel elles ont eu lieu. Cela signifie que la banque regrouperait ces transactions dans l'ordre de 53 $, 25 $, 25 $, en facturant des frais pour chacune des trois transactions le jour où vous avez dépassé votre compte. De plus, si votre compte reste à découvert, votre banque peut également vous facturer des intérêts quotidiens sur le prêt.
Il existe une raison pratique pour compenser les paiements plus importants avant les paiements plus petits. De nombreuses factures et paiements de dettes importants, tels que les paiements de voiture et d'hypothèque, sont généralement libellés en grosses coupures. Le raisonnement est qu'il vaut mieux que ces paiements soient compensés en premier. Cependant, ces frais sont également un générateur de revenus extrêmement lucratif pour les banques.
Éviter les frais de découvert
De nombreuses banques proposent un service appelé protection contre les découverts pour les titulaires de comptes-chèques. Cette fonctionnalité est essentiellement une ligne de crédit qui entre en jeu lorsqu'un débit est présenté sur le compte qu'il ne peut pas couvrir. La protection contre les découverts fournit les fonds, évitant ainsi le refus de paiement et des frais de fonds insuffisants (NSF). Cependant, les banques facturent généralement des « frais de courtoisie » pour chaque utilisation de la protection contre les découverts.
En dehors de la protection contre les découverts, vous pouvez éviter les frais de découvert en choisissant un compte courant sans frais de découvert ou en conservant de l'argent dans un compte lié.
Certaines banques pardonneront de un à quatre frais de découvert sur une période d'un an, bien que vous deviez peut-être appeler et demander. Chase Bank, par exemple, renonce aux frais pour fonds insuffisants encourus jusqu'à quatre jours ouvrables par période de 12 mois sur ses comptes chèques Sapphire et Private Client Checking.
Vérification des frais de service du compte
Alors que les banques sont traditionnellement considérées comme générant des revenus à partir des intérêts qu'elles facturent aux clients pour emprunter de l'argent, les frais de service ont été créés comme un moyen de générer des revenus à partir de comptes qui ne généraient pas suffisamment de revenus d'intérêts pour couvrir les dépenses de la banque. Dans le monde informatique d'aujourd'hui, il en coûte à une banque à peu près le même montant pour maintenir un compte avec un solde de 10 $ que pour un compte avec un solde de 2 000 $. La différence est que si le compte le plus important rapporte suffisamment d'intérêts pour que la banque gagne un revenu, le compte de 10 $ coûte plus cher à la banque qu'il ne lui rapporte.
La banque compense ce manque à gagner en facturant des frais lorsque les clients ne parviennent pas à maintenir un solde minimum,. à rédiger trop de chèques ou, comme nous venons de le voir, à mettre un compte à découvert.
Il peut y avoir un moyen de se soustraire à au moins certains de ces frais à l'occasion. Si vous êtes client d'une grande banque (et non d'une succursale d'épargne et de crédit d'une petite ville), le meilleur moyen d'éviter de payer des frais non récurrents est de demander poliment. Les représentants du service clientèle des grandes banques sont souvent autorisés à annuler des centaines de dollars de frais si vous leur expliquez simplement la situation et leur demandez d'annuler les frais. Sachez simplement que ces "annulations de courtoisie" sont généralement des offres ponctuelles.
Vérification des fonctionnalités du compte
Dépôt direct
Le dépôt direct permet à votre employeur de déposer électroniquement votre chèque de paie sur votre compte bancaire, ce qui met immédiatement les fonds à votre disposition. Les banques bénéficient également de cette fonctionnalité, car elle leur procure un flux de revenus constant à prêter aux clients. Pour cette raison, de nombreuses banques offrent une vérification gratuite (c'est-à-dire sans solde minimum ni frais de maintenance mensuels) si vous configurez le dépôt direct pour votre compte.
Transfert électronique de fonds
Avec un transfert électronique de fonds (TEF), également connu sous le nom de virement télégraphique,. il est possible de faire transférer de l'argent directement sur votre compte sans avoir à attendre qu'un chèque arrive par la poste. La plupart des banques ne facturent plus pour effectuer un TEF.
distributeurs automatiques de billets
Les guichets automatiques facilitent l'accès aux espèces de votre compte courant ou à votre épargne après les heures d'ouverture, mais il est important d'être conscient des frais qui peuvent être associés à leur utilisation. Bien que vous soyez généralement en sécurité lorsque vous utilisez l'un des guichets automatiques de votre propre banque, l'utilisation d'un guichet automatique d'une autre banque peut entraîner des frais supplémentaires de la part de la banque propriétaire du guichet automatique et de votre banque. Cependant, les guichets automatiques sans supplément sont de plus en plus répandus.
Services bancaires sans numéraire
La carte de débit est devenue un incontournable pour quiconque utilise un compte courant. Il offre la facilité d'utilisation et la portabilité d'une carte de crédit majeure sans le fardeau des factures de carte de crédit à intérêt élevé. De nombreuses banques offrent une protection contre la fraude à responsabilité zéro pour les cartes de débit afin de vous protéger contre le vol d' identité en cas de perte ou de vol d'une carte.
Vérification des comptes et des intérêts
Si vous choisissez un compte courant portant intérêt, soyez prêt à payer de nombreux frais, en particulier si vous ne pouvez pas maintenir un solde minimum. Selon une étude Bankrate de 2021, le solde minimum moyen requis pour éviter des frais mensuels sur un compte courant à intérêt était de 9 896,81 $, en hausse de 31 % par rapport à l'année précédente.
Ce montant minimum est généralement le total combiné de tous vos comptes à la banque, y compris les comptes chèques, les comptes d'épargne et les certificats de dépôt. Si votre solde est inférieur au minimum requis, vous devrez payer des frais de service mensuels. Les frais de service mensuels moyens sur les comptes portant intérêt ont augmenté de près de 5,5 % depuis l'enquête de l'an dernier. Les frais de maintenance moyens sur un compte courant qui rapporte des intérêts s'élevaient à 16,35 $ par mois.
Seule une poignée de banques proposent des comptes chèques rémunérés gratuits sans aucune condition. Toutefois, si vous entretenez une relation favorable de longue date avec votre banque, vous pourriez bénéficier d'une exonération des frais sur votre compte courant portant intérêt.
Vérification des comptes et des cotes de crédit
Un compte-chèques peut affecter votre pointage de crédit et votre rapport de solvabilité dans certaines circonstances, mais la plupart des activités de base du compte-chèques, telles que les dépôts et les retraits et l'écriture de chèques, n'ont pas d'impact. Contrairement aux cartes de crédit, la fermeture de comptes-chèques inactifs en règle n'a également aucun impact sur votre pointage de crédit ou votre dossier de crédit. Et les oublis qui entraînent le découvert des comptes chèques n'apparaissent pas sur votre dossier de crédit tant que vous vous en occupez en temps opportun.
Certaines banques effectuent une enquête en douceur sur votre rapport de solvabilité pour savoir si vous avez des antécédents décents en matière de gestion de l'argent avant de vous proposer un compte courant. Les tirages doux n'ont aucun impact sur votre pointage de crédit. Si vous ouvrez un compte courant et que vous demandez d'autres produits financiers, tels que des prêts immobiliers et des cartes de crédit, la banque est susceptible de faire une enquête approfondie pour consulter votre dossier de crédit et votre pointage de crédit. Les tirages durs se répercutent sur votre dossier de crédit jusqu'à 12 mois et peuvent faire baisser votre pointage de crédit jusqu'à cinq points.
Si vous demandez une protection contre les découverts de compte courant, la banque est susceptible de retirer votre crédit puisque la protection contre les découverts est une ligne de crédit. Si vous ne parvenez pas à restaurer votre compte à un solde positif en temps opportun suite à un découvert, vous pouvez vous attendre à ce que l'incident soit signalé aux bureaux de crédit.
Si vous n'avez pas de protection contre les découverts et que vous mettez votre compte courant à découvert et que vous ne parvenez pas à rétablir un solde positif en temps opportun, la banque peut confier votre compte à une agence de recouvrement. Dans ce cas, ces informations seront également communiquées aux bureaux de crédit.
Comment ouvrir un compte courant
Il existe des agences qui gardent une trace et rapportent vos antécédents bancaires. Le nom officiel de cette fiche de rapport sur vos comptes bancaires est "rapport bancaire du consommateur". Les banques et les coopératives de crédit examinent ce rapport avant de vous permettre d'ouvrir un nouveau compte.
Les deux agences de renseignements sur les consommateurs qui suivent la grande majorité des comptes bancaires aux États-Unis sont ChexSystems et Early Warning System.
Lorsque vous demandez un nouveau compte, ces agences signalent si vous avez déjà refusé des chèques, refusé de payer des frais de retard ou si des comptes ont été fermés en raison d'une mauvaise gestion.
Chèques sans provision chroniques, ne pas payer les frais de découvert, commettre une fraude ou avoir un compte « fermé pour un motif valable » peuvent tous amener une banque ou une coopérative de crédit à vous refuser un nouveau compte. En vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), si votre compte courant a été fermé en raison d'une mauvaise gestion, cette information peut apparaître dans votre rapport bancaire à la consommation jusqu'à sept ans. Cependant, selon l'American Bankers Association, la plupart des banques ne vous signaleront pas si vous êtes à découvert sur votre compte, à condition que vous vous en occupiez dans un délai raisonnable.
S'il n'y a rien à signaler, tant mieux. En fait, c'est le meilleur résultat possible. Cela signifie que vous avez été un titulaire de compte modèle.
Se voir refuser un compte courant
Si vous n'avez pas été un titulaire de compte modèle, vous pouvez effectivement être mis sur liste noire pour l'ouverture d'un compte courant. Votre meilleur plan d'action est d'éviter les problèmes avant qu'ils ne surviennent. Surveillez votre compte courant et assurez-vous de vérifier régulièrement le solde pour éviter les frais et les frais de découvert. Lorsqu'ils se produisent, assurez-vous d'avoir suffisamment de fonds pour les payer, le plus tôt sera le mieux.
Si vous êtes refusé, demandez à la banque ou à la coopérative de crédit de reconsidérer. Parfois, l'occasion de parler avec un agent de banque suffit à faire changer d'avis l'institution.
Vous pouvez également essayer d'ouvrir un compte d'épargne pour établir une relation avec l'institution financière. Une fois que vous êtes en mesure d'obtenir un compte courant, il peut être lié à ce compte d'épargne pour fournir une protection contre les découverts.
Même si vous avez des blots légitimes dans votre dossier, il est important de savoir comment vos données sont suivies et ce que vous pouvez faire pour corriger une erreur ou réparer un mauvais historique.
Suivi et correction de vos données
En vertu de la FCRA, vous avez le droit de demander à la banque ou à la coopérative de crédit lequel des deux systèmes de vérification ils utilisent. Si un problème est détecté, vous recevrez un avis de divulgation, vous informant probablement que vous ne pourrez pas ouvrir de compte et pourquoi. À ce moment-là, vous pouvez demander une copie gratuite du rapport qui a servi de base à votre refus.
La loi fédérale vous permet de demander un rapport d'historique bancaire gratuit une fois par an et par agence, auquel cas vous pouvez contester les informations erronées et demander que le dossier soit corrigé. Les services de signalement doivent également vous indiquer comment contester des informations inexactes.
Vous pouvez et devez contester les informations incorrectes dans votre rapport bancaire à la consommation. Cela peut sembler évident, mais vous devriez obtenir votre rapport, le vérifier attentivement et vous assurer qu'il est exact. Si ce n'est pas le cas, suivez les procédures pour le faire corriger et avisez la banque ou la coopérative de crédit. Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) propose des modèles de lettres pour contester des informations inexactes dans votre historique.
Lorsque vous contactez l'une des agences d'évaluation, sachez qu'elle peut essayer de vous vendre d'autres produits. Vous n'êtes pas obligé de les acheter et leur refus ne devrait pas affecter l'issue de votre litige.
Vous pourriez être tenté de payer une entreprise pour "réparer" votre historique de crédit ou de compte courant. Mais la plupart des sociétés de réparation de crédit sont des escroqueries. En outre, si les informations négatives sont exactes, les services de signalement ne sont pas obligés de les supprimer pendant sept ans au maximum. La seule façon de le supprimer légitimement est si la banque ou la coopérative de crédit qui a signalé l'information le demande. Ainsi, vous feriez peut-être mieux d'essayer de réparer vous-même votre relation avec l'institution.
Certaines banques proposent des comptes de cartes prépayées en espèces uniquement pour les personnes qui ne peuvent pas obtenir de comptes traditionnels. Après une période de bonne intendance, vous pourriez être admissible à un compte régulier.
De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent d'autres types de programmes de deuxième chance avec un accès restreint au compte, des frais bancaires plus élevés et, dans de nombreux cas, pas de carte de débit. Si vous êtes candidat à un programme de la seconde chance, assurez-vous que la banque est assurée par la FDIC. S'il s'agit d'une coopérative de crédit, elle doit être assurée par la National Credit Union Administration (NCUA).
Points forts
Il est important de garder une trace des frais de compte-chèques, qui sont évalués pour les découverts, l'écriture de trop de chèques et, dans certaines banques, le solde du compte qui tombe en dessous d'un minimum requis.
Les comptes courants sont très liquides, permettant de nombreux dépôts et retraits, contrairement aux comptes d'épargne ou d'investissement moins liquides.
L'argent peut être déposé dans les banques et via des guichets automatiques, par dépôt direct ou autre transfert électronique ; les titulaires de compte peuvent retirer des fonds via les banques et les distributeurs automatiques de billets, en écrivant des chèques ou en utilisant des cartes de débit ou de crédit électroniques associées à leurs comptes.
Le compromis pour une liquidité accrue est que les comptes chèques n'offrent pas beaucoup d'intérêts aux titulaires, voire aucun.
Un compte courant est un compte de dépôt auprès d'une banque ou d'une autre société financière qui permet à son titulaire d'effectuer des dépôts et des retraits.
FAQ
Quelle est la différence entre un compte courant et un compte d'épargne ?
Un compte courant est destiné à être utilisé pour les besoins de trésorerie quotidiens. C'est la principale source de fonds pour un individu où l'argent peut être retiré pour des dépenses ou des paiements. Un compte d'épargne est un compte destiné à être utilisé pour épargner plutôt que pour dépenser. Les comptes d'épargne offrent également la possibilité de gagner des intérêts sur l'argent déposé sur le compte, contrairement à un compte courant. La plupart des comptes d'épargne ont également des montants de retrait limités par mois, tandis qu'un compte courant a des retraits illimités.
Un compte courant est-il une carte de débit ?
Un compte courant n'est pas une carte de débit. Un compte courant est un compte de dépôt dans une institution financière qui permet des retraits et des dépôts d'espèces. Les comptes chèques constituent la principale ressource de fonds quotidienne d'une personne, où l'argent peut être retiré ou déposé et divers paiements peuvent être effectués. Aujourd'hui, la plupart des comptes chèques sont accompagnés d'une carte de débit liée au compte chèques. La carte de débit peut ensuite être utilisée pour effectuer des paiements électroniques ou des retraits d'espèces à un guichet automatique.
Quels sont les différents types de comptes chèques ?
Certains des différents types de comptes-chèques sont les comptes-chèques réguliers (de base), les comptes-chèques premium, les comptes-chèques étudiants, les comptes-chèques seniors, les comptes portant intérêt, les comptes-chèques d'entreprise et les comptes-chèques de récompenses. Chacun d'entre eux est livré avec des fonctionnalités différentes ou des limites différentes sur certaines fonctionnalités, telles que les montants de dépôt minimum, le nombre de frais de transaction, les frais de guichet automatique et la protection contre les découverts.
