Loi sur la facturation équitable des crédits (FCBA)

Qu'est-ce que la Fair Credit Billing Act ?

Le Fair Credit Billing Act de 1974 est une loi fédérale visant à prévenir les pratiques déloyales de crédit. Il décrit les lignes directrices qui s'appliquent aux prêteurs et aux consommateurs pour le traitement des différends concernant les erreurs sur les relevés de facturation. Ces erreurs incluent des relevés postés à la mauvaise adresse, des erreurs de calcul, des frais non autorisés et des frais affichés pour des biens que les consommateurs ont achetés mais n'ont pas reçus.

Contester une erreur de facturation

En vertu de la Fair Credit Billing Act, les créanciers et les emprunteurs ont des responsabilités spécifiques lors des litiges de facturation. La loi ne s'applique qu'aux comptes associés aux cartes de crédit et aux cartes de crédit renouvelable. Elle ne s'applique pas aux prêts à tempérament tels que ceux utilisés pour acheter des meubles ou des véhicules.

Le processus de contestation commence lorsqu'un emprunteur remarque une erreur sur un relevé de facturation. L'emprunteur doit aviser la compagnie de carte de crédit par écrit dans les 60 jours suivant l'envoi par le créancier du premier relevé contenant l'erreur. L'avis (qui doit inclure votre nom, votre adresse, les informations de votre compte, un résumé de l'erreur contestée et les reçus de vente ou d'autres documents) doit être envoyé à l'adresse de l'émetteur de la carte pour les "demandes de facturation" et non à l'adresse à laquelle vous envoyez votre Paiements. Vous devez l'envoyer par courrier recommandé pour preuve de livraison. Sinon, votre réclamation pourrait ne pas avoir de valeur juridique.

Au cours de la période d'enquête sur le litige, un client est en droit de ne pas payer le montant contesté ou les frais connexes. Cependant, vous devez payer les autres frais non contestés dus sur la carte de crédit.

Le créancier doit vous répondre dans les 30 jours suivant la réception de l'avis de contestation et vous expliquer comment il compte corriger le problème. La loi exige que le créancier résolve le litige dans les deux prochains cycles de facturation. Au terme de son enquête, le créancier doit vous écrire et vous expliquer ses conclusions. Si vous devez payer les charges litigieuses, le créancier doit indiquer combien vous devez et pourquoi. Si un client n'est pas responsable des frais contestés, le créancier doit détailler ce qu'il fera pour corriger l'erreur.

Autres responsabilités des créanciers

Le Fair Credit Billing Act énumère les autres obligations du créancier, y compris quand et où envoyer les relevés de facturation, quand créditer les paiements et comment gérer un litige. Le créancier doit :

• Fournir un relevé de facturation aux clients qui doivent ou sont dus à plus de 1 $.

• Envoyer les factures à l'adresse actuelle du client au moins 20 jours avant la fin du cycle de facturation.

• Fournir un avis écrit sur le droit de contester les erreurs aux clients qui ouvrent de nouveaux comptes.

• Paiements de crédit le jour même reçus.

• Rembourser rapidement les trop-perçus.

• Abandonner les intérêts courus imputés aux comptes s'il décide que le client n'est pas responsable des frais contestés.

• Ne pas menacer de porter atteinte au crédit d'un client ou fermer un compte lors d'un litige.

Les créanciers qui enfreignent les procédures de la Fair Credit Billing Act n'ont pas le droit légal de recouvrer la dette contestée et jusqu'à 50 $ de frais financiers, même si la preuve montre clairement que le client est en faute. Le client a également le droit d'intenter une action en justice contre un créancier pour violation du FCBA. Si vous réussissez, vous percevrez le montant contesté et jusqu'à deux fois le montant des frais financiers.

Exemple de Fair Credit Billing Act

Un exemple du fonctionnement de la Fair Credit Billing Act est ce qui se passe lorsqu'un client découvre qu'une société de carte de crédit n'a pas crédité son compte pour un paiement effectué pendant le cycle de facturation et lui a facturé une pénalité pour le paiement manquant. Conformément à la loi, le client a le droit de demander à la société de carte de crédit de corriger l'erreur et de supprimer la pénalité et les intérêts courus.

Points forts

• Parmi les exemples d'erreurs de facturation couvertes par la loi, citons les frais non autorisés, les frais dont la date ou le montant sont incorrects et les erreurs de calcul.

• L'objectif de la Fair Credit Billing Act est de fournir aux consommateurs une protection contre les pratiques de facturation déloyales, couvrant les comptes de crédit "ouverts" tels que les cartes de crédit ou les comptes de paiement.

• Les consommateurs ont 60 jours à compter de la réception de leur relevé de carte de crédit pour contester un débit auprès d'un émetteur de carte.

• Le FCBA protège les consommateurs contre les pratiques de facturation déloyales, tandis que le FCRA protège les consommateurs contre les pratiques déloyales concernant leurs informations personnelles.

• Une rétrofacturation est le retour d'argent à un client suite à la contestation réussie d'une transaction particulière.