公平信用计费法案 (FCBA)

什么是公平信用计费法案？

1974 年的《公平信用计费法案》是一项联邦法律，旨在防止不公平的信用计费做法。它概述了适用于贷方和消费者处理账单错误争议的指南。这些错误包括邮寄到错误地址的报表、计算错误、未经授权的费用以及为消费者购买但未收到的商品张贴的费用。

对计费错误提出异议

根据《公平信用计费法》，债权人和借款人在计费纠纷中负有特定责任。该法律仅适用于与信用卡和循环收费商店卡相关的账户。它不适用于分期贷款，例如用于购买家具或车辆的贷款。

当借款人注意到帐单上有错误时，争议过程就开始了。借款人必须在债权人邮寄第一份有错误的声明后 60 天内以书面形式通知信用卡公司。通知（应包括您的姓名、地址、帐户信息、有争议的错误摘要以及销售收据或其他文件）应发送至发卡行的“账单查询”地址，而不是您发送付款。您应该通过挂号信发送以作为送达证明。否则，您的索赔可能不具有法律地位。

在争议调查期间，客户可以不支付任何争议金额或相关费用。但是，您应该支付信用卡上到期的其他无可争议的费用。

债权人必须在收到争议通知后 30 天内回复您，并说明其计划如何纠正该问题。法律要求债权人在接下来的两个计费周期内解决争议。在调查结束时，债权人必须写信给您并解释其调查结果。如果您必须支付有争议的费用，债权人必须说明您欠多少钱以及原因。如果客户不对有争议的费用承担责任，债权人必须详细说明它将采取哪些措施来纠正错误。

其他债权人责任

《公平信用账单法》列出了债权人的其他义务，包括何时何地发送账单、何时贷记付款以及如何处理争议。债权人必须：

向欠款或欠款超过 1 美元的客户提供账单。
在计费周期结束前至少 20 天将账单发送到客户的当前地址。
向开设新账户的客户提供有关对错误提出异议的权利的书面通知。
同一天收到的信用付款。
及时退还多付的款项。
如果决定客户对有争议的费用不承担责任，则取消向账户收取的应计利息。
在争议期间不威胁要损害客户的信用或关闭账户。

违反《公平信用计费法案》程序的债权人无权收取争议债务和高达 50 美元的财务费用，即使证据清楚地表明客户有过错。客户还有权就违反 FCBA 的债权人提起诉讼。如果您成功，您将收取争议金额和最多两倍的财务费用。

公平信用计费法案示例

公平信用计费法案如何运作的一个例子是，当客户发现信用卡公司未将在计费周期内的付款记入其帐户并因未付款而向他收取罚款时会发生什么。根据法律规定，客户有权要求信用卡公司更正错误并取消罚款和应计利息。

＃＃强调

法律涵盖的一些计费错误示例包括未经授权的收费、日期或金额不正确的收费以及计算错误。
《公平信用计费法案》的目的是保护消费者免受不公平计费做法的影响，包括“开放式”信用账户，例如信用卡或收费账户。
消费者在收到信用卡账单后有 60 天的时间与发卡机构就收费提出异议。
FCBA 保护消费者免受不公平的计费做法，而 FCRA 保护消费者免受对其个人信息的不公平做法。
退款是在特定交易的成功争议后向客户退还款项。