Ustawa o uczciwych rozliczeniach kredytowych (FCBA)
Czym jest ustawa o uczciwym rozliczeniu kredytu?
Ustawa o uczciwych rozliczeniach kredytowych z 1974 r. to ustawa federalna mająca na celu zapobieganie nieuczciwym praktykom rozliczeń kredytowych. Zawiera wytyczne, które mają zastosowanie zarówno do pożyczkodawców, jak i konsumentów w przypadku sporów dotyczących błędów na wyciągach rozliczeniowych. Błędy te obejmują wyciągi wysłane na zły adres, błędy obliczeniowe, nieautoryzowane obciążenia oraz opłaty za towary, które konsumenci kupili, ale ich nie otrzymali.
Zakwestionowanie błędu rozliczeniowego
Zgodnie z ustawą o uczciwym rozliczeniu kredytowym wierzyciele i kredytobiorcy mają określone obowiązki podczas sporów dotyczących rozliczeń. Prawo dotyczy tylko kont powiązanych z kartami kredytowymi i odnawialnymi kartami sklepowymi. Nie dotyczy to kredytów ratalnych, takich jak zakup mebli czy pojazdów.
Proces sporu rozpoczyna się, gdy pożyczkobiorca zauważy błąd na wyciągu rozliczeniowym. Kredytobiorca musi powiadomić na piśmie wystawcę karty kredytowej w ciągu 60 dni od wysłania przez kredytodawcę pierwszego oświadczenia z błędem. Powiadomienie (które powinno zawierać Twoje imię i nazwisko, adres, informacje o koncie, podsumowanie kwestionowanego błędu oraz pokwitowania sprzedaży lub inne dokumenty) należy wysłać na adres wystawcy karty w celu „zapytania o rozliczenia”, a nie na adres, na który wysyłasz swoje płatności. Powinieneś wysłać go listem poleconym jako dowód dostawy. W przeciwnym razie Twoje roszczenie może nie mieć statusu prawnego.
W okresie badania sporu klient ma prawo nie płacić spornej kwoty lub powiązanych opłat. Należy jednak uiścić inne bezsporne opłaty należne kartą kredytową.
Wierzyciel musi odpowiedzieć w ciągu 30 dni od otrzymania zawiadomienia o sporze i wyjaśnić, w jaki sposób zamierza rozwiązać problem. Prawo wymaga, aby wierzyciel rozstrzygnął spór w ciągu kolejnych dwóch cykli rozliczeniowych. Po zakończeniu dochodzenia wierzyciel musi napisać do Ciebie i wyjaśnić swoje ustalenia. Jeśli musisz zapłacić sporne opłaty, wierzyciel musi określić, ile jesteś winien i dlaczego. Jeśli klient nie ponosi odpowiedzialności za sporne opłaty, wierzyciel musi szczegółowo określić, co zrobi, aby naprawić błąd.
Inne obowiązki wierzyciela
Ustawa o uczciwych rozliczeniach kredytowych wymienia inne obowiązki wierzyciela, w tym kiedy i gdzie wysyłać wyciągi rozliczeniowe, kiedy należy spłacać kredyty i jak rozwiązać spór. Wierzyciel musi:
Dostarczyć wyciągi rozliczeniowe klientom, którzy są winni lub są winni więcej niż 1 USD.
Wysyłaj rachunki na aktualny adres klienta co najmniej 20 dni przed końcem cyklu rozliczeniowego.
Przekaż pisemne powiadomienie o prawie do kwestionowania błędów klientom, którzy otworzą nowe konta.
Płatności kredytowe otrzymane tego samego dnia.
Niezwłocznie zwróć nadpłaty.
Odrzuć naliczone odsetki naliczone na konta, jeśli uzna, że klient nie ponosi odpowiedzialności za sporne opłaty.
Nie grozić uszkodzeniem kredytu klienta lub zamknięciem konta podczas sporu.
Wierzyciele, którzy naruszają procedury ustawy o uczciwym rozliczeniu kredytowym, nie mają prawa do odzyskania spornego długu i do 50 USD opłat finansowych, nawet jeśli dowody wyraźnie wskazują, że wina leży po stronie klienta. Klient ma również prawo do wniesienia pozwu przeciwko wierzycielowi o naruszenie FCBA. Jeśli ci się powiedzie, zbierzesz sporną kwotę i do dwukrotności kwoty opłaty finansowej.
Przykład ustawy o sprawiedliwym rozliczeniu kredytowym
Jednym z przykładów tego, jak działa ustawa o uczciwym rozliczeniu kredytowym, jest to, co dzieje się, gdy klient odkryje, że firma obsługująca karty kredytowe nie zaksięgowała na jego koncie płatności dokonanej w trakcie cyklu rozliczeniowego i obciążyła go karą za brakującą płatność. Zgodnie z prawem klient ma prawo zwrócić się do wystawcy karty kredytowej o poprawienie błędu i usunięcie kary oraz naliczonych odsetek.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Niektóre przykłady błędów rozliczeniowych objętych prawem obejmują nieautoryzowane obciążenia, obciążenia z nieprawidłową datą lub kwotą oraz błędy obliczeniowe.
Celem ustawy o sprawiedliwym rozliczeniu kredytowym jest zapewnienie konsumentom ochrony przed nieuczciwymi praktykami rozliczeniowymi, obejmującymi „otwarte” rachunki kredytowe, takie jak karty kredytowe lub rachunki obciążeniowe.
Konsumenci mają 60 dni od momentu otrzymania rachunku z karty kredytowej na zakwestionowanie obciążenia u wystawcy karty.
FCBA chroni konsumentów przed nieuczciwymi praktykami rozliczeniowymi, podczas gdy FCRA chroni konsumentów przed nieuczciwymi praktykami dotyczącymi ich danych osobowych.
Obciążenie zwrotne to zwrot pieniędzy klientowi po udanym sporze dotyczącym określonej transakcji.
