Fair Credit Billing Act (FCBA)
Hvað eru lög um sanngjarna innheimtu lána?
Fair Credit Billing Act frá 1974 eru alríkislög sem ætlað er að koma í veg fyrir ósanngjarna innheimtuaðferðir. Þar eru settar fram leiðbeiningar sem gilda bæði fyrir lánveitendur og neytendur um meðferð ágreinings um villur á reikningsyfirlitum. Þessar villur fela í sér yfirlýsingar sendar á rangt heimilisfang, reikningsvillur, óheimilar gjöld og gjöld sem eru færð fyrir vörur sem neytendur keyptu en fengu ekki.
Andmæla innheimtuvillu
Samkvæmt lögum um sanngjarna innheimtu lána hafa kröfuhafar og lántakendur sérstakar skyldur meðan á reikningsdeilum stendur. Lögin gilda aðeins um reikninga sem tengjast kreditkortum og endurnýjunarkortum. Það á ekki við um afborgunarlán eins og þau sem notuð eru til að kaupa húsgögn eða farartæki.
Ágreiningsferlið hefst þegar lántaki tekur eftir villu á reikningsyfirliti. Lántaki skal tilkynna greiðslukortafyrirtækinu skriflega innan 60 daga frá því að kröfuhafi sendi fyrstu yfirlýsingu með villunni í pósti. Tilkynninguna (sem ætti að innihalda nafn þitt, heimilisfang, reikningsupplýsingar, samantekt á umdeildu villunni og sölukvittanir eða önnur skjöl) ætti að senda á heimilisfang kortaútgefanda fyrir „innheimtufyrirspurnir“ en ekki heimilisfangið sem þú sendir greiðslur. Þú ættir að senda það með staðfestum pósti til að staðfesta afhendingu. Að öðrum kosti gæti krafan þín ekki haft lagalega stöðu.
Á rannsóknartímabili deilunnar er allt í lagi að viðskiptavinur greiði ekki umdeilda upphæð eða tengd gjöld. Hins vegar ættir þú að greiða önnur óumdeild gjöld sem gjaldfalla á kreditkortið.
Kröfuhafi verður að svara þér innan 30 daga frá móttöku tilkynningu um ágreining og útskýra hvernig hann ætlar að leiðrétta málið. Lögin krefjast þess að kröfuhafi leysi úr ágreiningi innan næstu tveggja innheimtulota. Í lok rannsóknarinnar verður kröfuhafi að skrifa þér og útskýra niðurstöður sínar. Ef þú verður að greiða hin umdeildu gjöld þarf kröfuhafi að tilgreina hversu mikið þú skuldar og hvers vegna. Ef viðskiptavinur ber ekki ábyrgð á umdeildum gjöldum verður lánardrottinn að gera grein fyrir hvað hann mun gera til að leiðrétta villuna.
Aðrar skyldur kröfuhafa
Lögin um sanngjarna innheimtugreiðslur tilgreina aðrar skyldur kröfuhafa, þar á meðal hvenær og hvar á að senda reikningsyfirlit, hvenær á að lána greiðslur og hvernig á að meðhöndla ágreining. Kröfuhafi skal:
Gefðu reikningsyfirlit til viðskiptavina sem skulda eða eiga meira en $1.
Sendu reikninga á núverandi heimilisfang viðskiptavinarins að minnsta kosti 20 dögum áður en innheimtutímabilinu lýkur.
Gefðu viðskiptavinum sem opna nýja reikninga skriflega tilkynningu um réttinn til að deila um villur.
Inneignargreiðslur samdægurs mótteknar.
Endurgreiða ofgreiðslur tafarlaust.
Slepptu áföllnum vöxtum á reikninga ef það ákveður að viðskiptavinurinn beri ekki ábyrgð á hinum umdeildu gjöldum.
Ekki hóta að skaða inneign viðskiptavinar eða loka reikningi meðan á ágreiningi stendur.
Kröfuhafar sem brjóta gegn lögum um sanngjarna lánstraust hafa ekki lagalegan rétt til að innheimta hina umdeildu skuld og allt að $50 í fjármagnsgjöld, jafnvel þótt sönnunargögnin sýni greinilega að viðskiptavinurinn sé að kenna. Viðskiptavinur hefur einnig rétt til að höfða mál gegn kröfuhafa fyrir brot á FCBA. Ef þú nærð árangri myndirðu innheimta umdeildu upphæðina og allt að tvöfalda fjárhæð fjármagnsgjaldsins.
Dæmi um Fair Credit Billing Act
Eitt dæmi um hvernig lög um sanngjarna innheimtulána virka er það sem gerist þegar viðskiptavinur uppgötvar að kreditkortafyrirtæki lagði ekki inn á reikning hans fyrir greiðslu sem gerð var á innheimtuferlinu og rukkaði hann um sekt fyrir greiðsluna sem vantaði. Samkvæmt lögum á viðskiptavinur rétt á að biðja kreditkortafyrirtækið að leiðrétta villuna og aflétta sekt og áföllnum vöxtum.
##Hápunktar
Nokkur dæmi um innheimtuvillur sem falla undir lögin eru óheimil gjöld, gjöld með rangri dagsetningu eða upphæð og reikningsvillur.
Tilgangur laga um sanngjarna innheimtulán er að veita neytendum vernd gegn ósanngjörnum innheimtuaðferðum, sem ná yfir „opinn“ lánareikninga eins og kreditkort eða gjaldreikninga.
Neytendur hafa 60 daga frá því þeir fá kreditkortareikninginn sinn til að andmæla gjaldtöku við kortaútgefanda.
FCBA verndar neytendur gegn ósanngjörnum innheimtuháttum, en FCRA verndar neytendur gegn ósanngjörnum starfsháttum varðandi persónuupplýsingar þeirra.
Endurgreiðsla er endurgreiðsla peninga til viðskiptavinar í kjölfar árangursríkrar ágreinings um tiltekna færslu.
