Consolidation de la dette

Même si vous travaillez fort pour gérer votre argent de la bonne façon, le remboursement mensuel d'une dette à taux d'intérêt élevé peut vous empêcher d'atteindre vos objectifs financiers. Peu importe le montant que vous devez, cela peut prendre des mois, voire des années, pour vous en sortir.

Une façon de gérer les paiements de dettes multiples consiste à consolider. La consolidation de dettes est une forme de gestion de l'argent où vous remboursez les dettes existantes en souscrivant un nouveau prêt, généralement par le biais d'un prêt de consolidation de dettes, d'une carte de crédit à transfert de solde, d'un refinancement de prêt étudiant, d'un prêt sur valeur domiciliaire ou d'un HELOC.

Qu'est-ce que la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes consiste à fusionner plusieurs dettes en une seule. Au lieu d'effectuer des paiements séparés à plusieurs émetteurs de cartes de crédit ou prêteurs chaque mois, vous les regroupez en un seul paiement d'un seul prêteur, idéalement à un taux d'intérêt inférieur.

Vous pouvez utiliser la consolidation de dettes pour fusionner plusieurs types de dettes, notamment :

• Prêts automobiles

• Cartes de crédit

• Dette médicale

• Prêts sur salaire

• Prêts personnels

• Prêts étudiants

Bien que la consolidation de dettes n'efface pas votre solde, la stratégie peut rendre le remboursement de la dette plus facile et moins coûteux. Si vous obtenez un faible taux d'intérêt, vous pourriez économiser des centaines, voire des milliers de dollars en intérêts. La gestion d'un seul paiement peut également faciliter le contrôle de vos factures et éviter les retards de paiement, ce qui peut nuire à votre crédit.

Types de consolidation de dettes

Peu importe le type de dette que vous consolidez, si vous cherchez comment consolider vos dettes, vous avez le choix entre plusieurs options.

Prêt de consolidation de dettes

Les prêts de consolidation de dettes sont des prêts personnels qui regroupent plusieurs prêts en un seul paiement mensuel fixe. Les prêts de consolidation de dettes ont généralement des durées comprises entre un et 10 ans, et beaucoup vous permettront de consolider jusqu'à 50 000 $.

La plupart des prêteurs ne précisent pas comment le produit du prêt peut être utilisé. Il appartient donc à l'emprunteur d'appliquer le produit du prêt aux soldes impayés de la carte de crédit et du prêt qu'il souhaite consolider. Vous commencerez également à effectuer des versements mensuels au nouveau prêteur pendant toute la durée du prêt.

Idéalement, vous voulez d'abord vous concentrer sur les dettes dont les taux d'intérêt sont les plus élevés. De plus, cette option n'a de sens que si le taux d'intérêt de votre nouveau prêt est inférieur aux taux d'intérêt de votre carte de crédit ou de vos produits de prêt précédents. Bien que vous puissiez obtenir un paiement mensuel plus abordable si le prêteur prolonge la durée du prêt, vous paierez toujours beaucoup plus d'intérêts en consolidant.

Idéal pour : Les emprunteurs qui souhaitent un processus de remboursement plus simple.

Transfert de solde par carte de crédit

Si vous avez plusieurs dettes de carte de crédit, une carte de crédit avec transfert de solde peut vous aider à rembourser votre dette et à minimiser votre taux d'intérêt. Comme un prêt de consolidation de dettes, une carte de crédit avec transfert de solde transfère plusieurs flux de dettes de carte de crédit à taux d'intérêt élevé sur une seule carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur.

La plupart des cartes de crédit à transfert de solde offrent une période d'introduction de 0% APR, qui dure généralement de 12 à 21 mois. Si vous parvenez à rembourser la totalité ou la majeure partie de votre dette au cours de la période de lancement, vous pourriez potentiellement économiser des milliers de dollars en paiements d'intérêts.

Cependant, si vous avez un solde impayé important après la fin de la période, vous pourriez vous retrouver plus endetté, car les cartes de crédit à transfert de solde ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés que les autres formes de consolidation de dettes.

Idéal pour : Les emprunteurs qui peuvent se permettre de rembourser rapidement leurs cartes de crédit.

Refinancement de prêt étudiant

Si vous avez une dette de prêt étudiant à taux d'intérêt élevé, le refinancement de vos prêts étudiants pourrait vous aider à obtenir un taux d'intérêt plus bas. Le refinancement des prêts étudiants permet aux emprunteurs de regrouper les prêts étudiants fédéraux et privés en un seul paiement mensuel fixe et à de meilleures conditions.

Bien que le refinancement puisse être un excellent moyen de consolider vos prêts étudiants, vous devrez quand même répondre aux critères d'admissibilité. De plus, si vous refinancez des prêts étudiants fédéraux, vous perdrez les protections et les avantages fédéraux, comme les options de remboursement et d'ajournement en fonction du revenu.

Idéal pour : Emprunteurs avec des prêts étudiants privés à taux d'intérêt élevé.

Prêt sur valeur domiciliaire

Un prêt sur valeur domiciliaire, souvent appelé deuxième hypothèque, vous permet d'exploiter la valeur nette de votre maison. La plupart des prêts sur valeur domiciliaire sont assortis de périodes de remboursement comprises entre cinq et 30 ans, et vous pouvez généralement emprunter jusqu'à 85 % de la valeur de votre maison, moins tout solde hypothécaire impayé.

Les prêts sur valeur domiciliaire ont tendance à avoir des taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit et des prêts personnels, car ils sont garantis par votre maison. L'inconvénient est que votre maison risque d'être saisie si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.

Idéal pour : Emprunteurs disposant d'une grande valeur nette de leur maison et d'un revenu stable.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire

Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est un prêt sur valeur domiciliaire qui agit comme une ligne de crédit renouvelable. Comme une carte de crédit, un HELOC vous permet de retirer des fonds au besoin avec un taux d'intérêt variable. Un HELOC puise également dans la valeur nette de votre maison, de sorte que le montant que vous pouvez emprunter dépend de la valeur nette de votre maison.

Un HELOC est un prêt à long terme, avec une période de tirage moyenne - la période pendant laquelle vous pouvez retirer des fonds - d'une durée de 10 ans. La durée de remboursement peut aller jusqu'à 20 ans, période pendant laquelle vous ne pouvez plus emprunter sur votre ligne de crédit.

Idéal pour : Les emprunteurs disposant d'une grande valeur nette de leur propriété et souhaitant un long délai de remboursement.

Comment consolider vos dettes

Si vous essayez de comprendre comment consolider vos dettes, le processus est assez similaire, quelle que soit la forme de consolidation de dettes que vous utilisez. Il est important de comprendre que la consolidation de dettes est différente du règlement de dettes. Avec la consolidation de dettes, vous utiliserez les fonds de votre nouveau prêt de consolidation de dettes pour rembourser intégralement toutes vos dettes existantes.

Une fois que vous avez obtenu les fonds de votre prêt personnel, marge de crédit sur valeur domiciliaire ou autre dette

prêt de consolidation, vous pouvez démarrer le processus de consolidation de dettes. Utilisez ces fonds pour rembourser toutes vos dettes existantes. Vous n'aurez alors qu'une seule mensualité de prêt, généralement avec un taux d'intérêt inférieur à tous les taux d'intérêt de vos prêts précédents.

Avantages et inconvénients de la consolidation de dettes

La consolidation de dettes n'est pas le bon choix pour tout le monde ; avant de consolider votre dette, considérez le pour et le contre.

Avantages

• Amélioration de votre pointage de crédit. Vous pourriez constater une augmentation de votre pointage de crédit si vous consolidez vos dettes. Rembourser les cartes de crédit avec une consolidation de dettes pourrait réduire votre taux d'utilisation du crédit, et votre historique de paiement pourrait s'améliorer si un prêt de consolidation de dettes vous aide à effectuer des paiements plus ponctuels.

• Moins le total des intérêts. Si vous pouvez consolider plusieurs dettes avec des taux d'intérêt à deux chiffres en un seul prêt avec un taux d'intérêt inférieur à 10 %, vous pourriez économiser des centaines de dollars sur votre prêt.

• Procédure de remboursement de dette simplifiée. Il peut être difficile de suivre chaque mois plusieurs paiements de carte de crédit ou de prêt, surtout s'ils sont dus à des dates différentes. La souscription d'un prêt de consolidation de dettes facilite la planification de votre mois et le contrôle des paiements.

Les inconvénients

• Garantie à risque. Si vous utilisez tout type de prêt garanti pour garantir votre dette, comme un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC, cette garantie peut être saisie en cas de retard de paiement.

• Coût de la dette possible plus élevé. Votre potentiel d'économies avec un prêt de consolidation de dettes dépend en grande partie de la structure de votre prêt. Si vous avez un taux d'intérêt similaire mais que vous choisissez un délai de remboursement plus long, par exemple, vous paierez finalement plus d'intérêts au fil du temps.

• Coûts initiaux. Toute forme de consolidation de dettes peut entraîner des frais, y compris des frais de montage, des frais de transfert de solde ou des frais de clôture. Vous voudrez peser ces frais avec les économies potentielles avant de postuler.

Comment décider si la consolidation de dettes vous convient

La consolidation de dettes est plus logique si vos dépenses sont sous contrôle et si votre pointage de crédit est suffisamment élevé pour être admissible à un taux d'intérêt plus compétitif que celui que vous payez actuellement. Vous devriez également tenir compte de votre endettement actuel lorsque vous décidez si la consolidation de dettes vous convient. S'il est gérable, ne prend pas une part excessive de votre revenu brut mensuel et prendra plus de quelques mois pour être remboursé, la consolidation de votre dette pourrait être une décision financière judicieuse.

Quand ne pas consolider ses dettes

La consolidation de dettes n'est efficace que si vous êtes suffisamment discipliné pour cesser d'utiliser les cartes de crédit que vous remboursez. Sinon, vous risquez d'accumuler beaucoup plus de dettes qu'au départ. Il est tout aussi important de vous assurer que vous pouvez vous permettre le montant du paiement mensuel sur le prêt de consolidation de dettes. Si le paiement étire trop votre budget, vous pourriez prendre du retard assez rapidement et nuire à votre cote de crédit.

Tenez également compte de votre cote de crédit avant de décider de consolider vos dettes. Si votre pointage de crédit est bas, le prêteur ou le créancier n'offrira probablement que des taux d'intérêt plus élevés pour vous aider à consolider ce que vous devez.

Conclusion

Si vous êtes intéressé par la consolidation de dettes, assurez-vous que vous avez examiné les raisons sous-jacentes de la façon dont vous vous êtes endetté en premier lieu. Si vous êtes dans un endroit plus stable mais que vous avez des dettes plus tôt dans votre vie, la consolidation de dettes peut avoir beaucoup de sens. Prenez le temps d'examiner toutes vos options et obtenez des devis de plusieurs prêteurs, y compris des coopératives de crédit, des banques en ligne et d'autres prêteurs. Comparez les taux d'intérêt, les frais et les conditions avant de finaliser votre décision.

Points forts

• Il existe deux types de prêts de consolidation de dettes : garantis et non garantis.

• Les consommateurs peuvent demander des prêts de consolidation de dettes, des cartes de crédit à faible taux d'intérêt, des HELOC et des programmes spéciaux pour les prêts étudiants.

• La consolidation de dettes est le fait de contracter un seul emprunt pour rembourser plusieurs dettes.

• Les avantages de la consolidation de dettes comprennent un paiement mensuel unique au lieu de paiements multiples et un taux d'intérêt inférieur.

• Lorsque les dettes sont consolidées, des échéanciers de paiement plus longs peuvent entraîner un montant total de paiement plus élevé.

FAQ

Quels sont les risques de la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes pourrait potentiellement vous amener à payer plus à long terme. Une atteinte mineure à votre crédit pourrait être considérée comme un risque si vous étiez en train de contracter un prêt pour autre chose, comme une voiture ou un autre article. Il est important de vous assurer que le processus de consolidation vous permet d'économiser de l'argent et que les coûts initiaux des services de consolidation de dettes n'affectent pas votre capacité à effectuer des paiements en temps opportun.

Quel est le meilleur moyen de consolider et de rembourser une dette ?

La meilleure façon de consolider et de rembourser une dette dépendra du montant nécessaire pour rembourser, de votre capacité à la rembourser et de votre pointage de crédit. Il peut être utile de discuter de vos options avec un service de consolidation de dettes si les montants sont suffisamment importants pour justifier leurs frais. Pour les montants de dettes moins importants, il pourrait être avantageux de les consolider vous-même. Cependant, comme pour toutes les dettes, la capacité d'effectuer des paiements en temps opportun est la considération la plus importante.

Combien de temps la consolidation de dettes reste-t-elle sur votre dossier de crédit ?

La durée pendant laquelle la consolidation de dettes reste sur votre dossier de crédit est déterminée par le type de prêt de consolidation que vous contractez.

La consolidation de dettes nuit-elle à votre pointage de crédit ?

La consolidation de dettes pourrait entraîner une baisse momentanée de votre pointage de crédit, car vos dettes sont regroupées en une seule et les dettes restantes sont essentiellement fermées. Cependant, la plupart des personnes qui sont en mesure d'effectuer leurs nouveaux paiements à temps constatent que leur cote de crédit augmente considérablement, car elles ne manquent plus aucun paiement et diminuent leur pourcentage d'utilisation. N'oubliez pas que faire des demandes de crédit pour des cartes ou des prêts peut affecter temporairement votre score.