Dette garantie

Qu'est-ce qu'une dette garantie ?

La dette garantie est une dette adossée ou garantie par une sûreté afin de réduire le risque associé au prêt. Si l'emprunteur d'un prêt ne rembourse pas,. la banque saisit la garantie, la vend et utilise le produit pour rembourser la dette. Les actifs adossés à une dette ou à un instrument de dette sont considérés comme une forme de sécurité, c'est pourquoi la dette non garantie est considérée comme un investissement plus risqué que la dette garantie.

Comprendre la dette garantie

La dette garantie est une dette qui sera toujours adossée à une garantie, sur laquelle le prêteur a un privilège. Il offre au prêteur une sécurité supplémentaire lorsqu'il prête de l'argent. La dette garantie est souvent associée à des emprunteurs dont la solvabilité est médiocre. Étant donné que le risque de prêter à une personne ou à une entreprise dont la cote de crédit est faible est élevé, garantir le prêt avec une garantie réduit considérablement ce risque.

Par exemple, supposons que la Banque ABC accorde un prêt à deux personnes dont la cote de solvabilité est médiocre. Le premier prêt est adossé à une garantie alors que le second ne l'est pas. Après trois mois, les deux emprunteurs ne peuvent plus rembourser leurs prêts et sont en défaut. Avec le premier prêt, garanti par une garantie, la banque est légalement autorisée à saisir cette garantie. Après cela, ils le vendent, généralement aux enchères,. et utilisent le produit pour rembourser la partie restante du prêt.

Dans le deuxième prêt, où il n'y a pas de garantie, la banque n'a aucune garantie à saisir pour rembourser l'encours de la dette. Dans ce cas, ils devront radier le prêt comme une perte sur leurs états financiers.

Lorsqu'un prêt est garanti, le taux d'intérêt offert à l'emprunteur est souvent beaucoup plus bas que si le prêt n'était pas garanti. Parfois, lorsqu'un prêt ne nécessite pas nécessairement de garantie, comme un prêt personnel, il peut être dans l'intérêt d'un emprunteur de fournir une forme de garantie pour bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur. Ils ne devraient le faire que s'ils sont sûrs de pouvoir continuer à rembourser le prêt ou s'ils sont prêts à perdre la garantie s'ils ne le peuvent pas.

Priorité de la dette garantie

Si une entreprise dépose le bilan,. ses actifs sont mis en vente pour rembourser ses créanciers. Dans le système de récupération, les prêteurs garantis ont toujours priorité sur les prêteurs non garantis. Les actifs sont vendus jusqu'à ce que tous les prêteurs garantis soient entièrement remboursés, alors seulement les prêteurs non garantis sont remboursés.

Si les actifs sont vendus et qu'il ne reste pas assez de produit pour rembourser les prêteurs non garantis, ils sont laissés à perte. S'il n'y a pas assez de produit pour rembourser les prêteurs garantis, selon la situation, les prêteurs garantis peuvent s'attaquer à d'autres actifs de l'entreprise ou du particulier.

Exemples de dette garantie

Les deux exemples les plus courants de dette garantie sont les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. Il en est ainsi parce que leur structure inhérente crée des garanties. Si un individu fait défaut sur ses versements hypothécaires, la banque peut saisir sa maison. De même, si un particulier fait défaut sur son prêt automobile, le prêteur peut saisir sa voiture. Dans les deux cas, la garantie (la maison ou la voiture) sera vendue pour récupérer l'encours de la dette.

Par exemple, Mike contracte un prêt automobile de 15 000 $ auprès d'une banque. Le prêt est une dette garantie, car la voiture sert de garantie que la banque peut saisir si Mike ne rembourse pas son prêt. Après deux ans, il reste encore 10 000 $ à payer sur le prêt et Mike perd soudainement son emploi. Il ne peut plus effectuer les remboursements du prêt et la banque saisit sa voiture.

Si la valeur marchande actuelle de la voiture est de 10 000 $ ou plus, lorsque la banque la vendra et percevra le produit, elle pourra couvrir la dette restante. Si la valeur marchande de la voiture est inférieure à 10 000 $, disons 8 000 $, la banque couvrira 8 000 $ de la dette impayée, mais il lui restera encore 2 000 $ de la dette. Selon la situation, la banque peut poursuivre Mike pour cette dette restante de 2 000 $.

Points forts

• La dette garantie est une dette qui est adossée à une garantie pour réduire le risque associé au prêt.

• En cas de défaut de paiement d'un emprunteur, une banque peut saisir la garantie, la vendre et utiliser le produit pour rembourser la dette.

• Le taux d'intérêt sur la dette garantie est inférieur à celui de la dette non garantie.

• En cas de faillite d'une entreprise, les prêteurs garantis sont toujours remboursés avant les prêteurs non garantis.

• Étant donné que les prêts garantis sont assortis de garanties, ils sont considérés comme moins risqués que les prêts non garantis ou sans garantie.