Limites partagées
Qu'est-ce qu'une limite de partage ?
Une limite fractionnée est une disposition de la police d' assurance qui énonce différents montants maximaux en dollars que l'assureur paiera pour différents éléments d'une réclamation. Ces polices, également appelées polices à responsabilité partagée,. font généralement partie de l'industrie de l'assurance automobile et s'accompagnent généralement de trois types de réclamations : dommages corporels par personne, dommages corporels par accident et dommages matériels par accident.
Comprendre les limites de fractionnement
La plupart des compagnies d' assurance automobile ont des polices qui couvrent différents types de réclamations en utilisant l'approche de la limite fractionnée. Cela signifie qu'il existe trois montants en dollars différents qui couvrent chaque accident ou incident impliquant votre véhicule. Comme mentionné ci-dessus, ces catégories sont :
Dommages corporels par personne : Le maximum qu'un assureur paiera à une seule personne pour les dommages corporels médicaux lors d'un accident.
Dommages corporels par accident : Le montant maximum qu'une entreprise versera à toutes les parties blessées lors d'un seul accident.
Dégâts matériels par accident : Montant payé par une compagnie d'assurance pour couvrir tous les dommages matériels lors d'un accident.
Les limites de responsabilité fixées par les compagnies d'assurance sont généralement exprimées en chiffres. Par exemple, une politique de limite fractionnée peut imposer des limites telles que 100/300/50. Cela signifie que la police verse 100 000 $ par personne et par incident pour les blessures corporelles, avec un maximum de 300 000 $ par incident. La limite des dommages matériels par incident, quant à elle, serait de 50 000 $ en vertu de cette politique.
Mais que se passe-t-il si une personne réclame 250 000 $ en dommages-intérêts pour ses blessures ? Le maximum que la police de limite fractionnée paiera est de 100 000 $, même si une seule personne est blessée dans l'accident. La seule façon dont la politique de limite fractionnée paiera le maximum de 300 000 $ est si trois personnes différentes ont chacune 100 000 $ en réclamations.
Les polices de limite fractionnée fixent la responsabilité en chiffres pour représenter la limite par réclamation. Par exemple, une politique de limite fractionnée peut imposer des limites telles que 100/300/50.
Les polices à capital partagé ont tendance à être des options plus rentables pour les assurés. Puisqu'elles offrent une couverture d'assurance plus étroite,. les polices à capital partagé ont tendance à entraîner des primes moins élevées.
Politiques de limite fractionnée par rapport aux politiques de limite unique combinées
Pour obtenir une couverture plus large, les assurés peuvent payer plus pour une limite unique combinée (CSL). Une police CSL est l'opposé d'une limite fractionnée, limitant la couverture pour tous les composants d'une réclamation à un montant d'un dollar.
Par exemple, la police de CSL peut indiquer qu'elle paiera 300 000 $ pour une seule réclamation. Dans ce cas, peu importe qu'une personne réclame 300 000 $ en frais médicaux ou que trois personnes lésées réclament chacune 100 000 $ en frais médicaux. La limite unique combinée plafonne à 300 000 $ dans les deux sens.
Avoir une police à limite unique peut éliminer le besoin d'une police parapluie, mais comme cette couverture est plus chère, il est sage de comparer le coût des deux. Considérez soigneusement quels actifs seraient exposés si vous êtes poursuivi. Les comptes de retraite sont généralement exonérés et, dans certains États, votre maison ne peut pas être vendue pour payer un jugement. Il s'agit d'un élément important de la planification financière et successorale qui vaut souvent la peine d'être évalué par un professionnel.
Politiques de responsabilité fractionnée vs Umbrella
La couverture fournie dans le cadre d'une police à limite fractionnée ou à limite combinée peut ne pas suffire. Afin d'obtenir une couverture plus large, envisagez de souscrire une police d'assurance responsabilité civile parapluie. Ce type d'assurance offre une couverture supplémentaire après l' épuisement de vos assurances automobile et habitation .
Par exemple, disons que vous êtes tenu responsable d'un accident très coûteux. Vous êtes reconnu coupable d'un accident impliquant cinq voitures et êtes poursuivi pour 2 millions de dollars. La police de 300 000 $ fera à peine une brèche dans le montant que vous devez, qu'il s'agisse d'une police à limite fractionnée ou d'une police à limite unique combinée. Dans ce cas, la police parapluie est une bonne idée pour vous assurer que vous êtes entièrement couvert.
Points forts
Les polices à limite partagée ont tendance à avoir des primes plus basses car elles offrent une couverture d'assurance plus étroite.
Si la couverture en vertu d'une police à responsabilité partagée ne suffit pas, les assurés peuvent envisager des polices combinées à limite unique ou de responsabilité parapluie.
Les polices sont généralement assorties de trois types de sinistres : dommages corporels par personne, dommages corporels par accident et dommages matériels par accident.
Une limite fractionnée est une disposition de la police d'assurance qui énonce différents montants maximums en dollars que l'assureur paiera pour différents éléments d'une réclamation.
