En souffrance

Que signifie en souffrance ?

En souffrance fait référence à un paiement qui n'a pas été effectué à son heure limite à la fin de sa date d'échéance. Un emprunteur qui est en souffrance sera généralement confronté à des pénalités et peut être soumis à des frais de retard. Le non-remboursement d'un prêt à temps a généralement des conséquences négatives sur le statut de crédit de l'emprunteur et peut entraîner un ajustement permanent des conditions du prêt.

Comprendre les retards de paiement

Le statut de retard de paiement peut se produire sur tout type de paiement qui n'a pas été payé à l'heure limite à sa date d'échéance spécifiée. Les paiements en souffrance sont généralement pénalisés en fonction des dispositions d'un accord contractuel. Les accords de crédit sont l'une des situations les plus courantes dans lesquelles des paiements en souffrance peuvent survenir.

Un particulier ou une entreprise qui contracte un prêt ou obtient tout type de crédit auprès d'un établissement de crédit doit rembourser le prêt selon les termes de l'accord de prêt. Les produits de prêt et les accords de prêt peuvent varier considérablement selon le type de produit de crédit offert. Certains prêts, comme les prêts in fine, exigent un paiement forfaitaire avec intérêts après une période de temps déterminée. La majorité des produits de prêt sont assortis d'un calendrier de versements mensuels qui oblige l'emprunteur à payer une partie du principal et des intérêts à chaque paiement. Les établissements de crédit dépendent du flux de trésorerie attendu décrit dans les accords de prêt et prendront des mesures pénalisantes lorsque les paiements ne sont pas effectués à temps.

Types de prêts

Les prêts entrent généralement dans les catégories renouvelables ou non renouvelables. Le crédit non renouvelable offre un versement forfaitaire à l'emprunteur. Cependant, les conditions de paiement peuvent potentiellement être diverses, les emprunteurs étant tenus de ne payer que des intérêts mensuels ou des intérêts et du principal après un certain temps. La plupart des prêts non renouvelables sont assortis d'un calendrier de remboursement régulier, connu sous le nom de calendrier d'amortissement, qui comprend des paiements mensuels du principal et des intérêts.

Le crédit renouvelable est généralement toujours sur un calendrier de paiement mensuel. L'emprunteur est tenu d'effectuer un versement tous les mois à une date déterminée. Cependant, le crédit renouvelable n'a pas toujours un calendrier de remboursement régulier. Cela signifie que les paiements peuvent varier chaque mois en fonction du solde impayé. En effet, le crédit renouvelable est un accord à durée indéterminée dans lequel l'emprunteur dispose d'une limite de crédit spécifiée à laquelle il peut accéder s'il le souhaite. Cela rend le processus de prêt continu, le solde dépendant du montant ou de la fréquence à laquelle un emprunteur contracte le crédit. Les marges de crédit et les comptes de carte de crédit sont considérés comme du crédit renouvelable. L'emprunteur peut puiser dans le solde créditeur disponible sur ces comptes à tout moment, mais il est tenu d'effectuer un paiement minimum spécifié chaque mois à une date d'échéance définie. Dans ce cas, l'emprunt et le remboursement sont continus et continus.

Pénalités et frais de retard

Quel que soit le type de contrat de prêt qu'un emprunteur a conclu, il a l'obligation d'effectuer les paiements requis à la date d'échéance requise. Un emprunteur qui n'effectue pas un paiement requis à la date d'échéance sera frappé d'un certain type de pénalité. Gardez à l'esprit que de nombreux prêteurs ont des limites de temps à la date d'échéance dont l'emprunteur doit être conscient lorsqu'il effectue des paiements. Par exemple, certains prêteurs peuvent exiger que le paiement soit reçu avant 20 h 00, heure normale de l'Est, tandis que d'autres peuvent autoriser le paiement jusqu'à minuit dans le fuseau horaire de l'emprunteur. Si un paiement de prêt est dû avant le 10 du mois et n'est pas payé dans les délais spécifiés, le paiement sera considéré comme en souffrance.

Les frais de retard sont l'une des pénalités les plus coûteuses qui peuvent survenir pour une facture en souffrance.

Les prêteurs peuvent facturer entre 20 $ et 50 $ pour un paiement en retard.

Cela devient une bonne source de revenus pour le prêteur et aussi une charge qui aide à couvrir certains risques de délinquance. Certains prêteurs peuvent ne pas facturer de frais de retard du tout. Cela peut être une bonne caractéristique à surveiller lors de la demande de nouveau crédit. Lorsque des frais de retard sont facturés, ils peuvent être importants et s'ils s'accumulent, ils peuvent être difficiles à rembourser.

Pointage de crédit

Si un prêteur ne facture aucun frais de retard, un emprunteur sera toujours pénalisé par les rapports de solvabilité, ce qui peut affecter sa cote de crédit. L'activité de paiement représente généralement la plus grande partie d'une méthodologie d'évaluation du crédit, à environ 35 %. La plupart des emprunteurs ne signalent les défauts de paiement qu'après 60 jours de retard, mais si un paiement est manqué à tout moment, un prêteur peut le signaler. Les défauts de paiement restent sur un rapport de crédit pendant sept ans. C'est une autre raison pour laquelle ils peuvent être dommageables. Il n'y a rien qu'un emprunteur puisse faire pour effacer les impayés, contrairement au remboursement de l'utilisation du crédit, qui est le deuxième facteur de notation de crédit le plus important.

Autres considérations

Selon la politique d'un prêteur, l'emprunteur se verra immédiatement facturer des frais de retard et/ou sera déclaré en souffrance après avoir manqué un paiement requis. Certains prêteurs peuvent offrir des délais de grâce. Les périodes de grâce peuvent être une autre caractéristique à surveiller lors de la demande de crédit ou de l'examen des conditions de crédit. Si, par exemple, il y a un délai de grâce de 10 jours, l'emprunteur ne sera pas facturé de frais de retard jusqu'à 10 jours après la date limite d'échéance. Si le paiement n'est toujours pas effectué à la fin du délai de grâce, des frais de retard ou des intérêts supplémentaires peuvent être appliqués. Les délais de grâce peuvent également être modifiés si un emprunteur exploite l'avantage. S'il existe une tendance à des retards de paiement, le délai de grâce peut être raccourci ou supprimé.

Lorsqu'un emprunteur qui est en retard sur ses paiements reçoit son prochain relevé de compte, le solde dû sera le solde actuel plus son solde en souffrance plus les frais de retard et les frais d'intérêt. Pour mettre le compte en règle, l'emprunteur doit effectuer les paiements minimaux requis, y compris les frais de retard, sinon il peut être davantage pénalisé. Un prêteur peut également augmenter le taux d'intérêt sur le compte à titre de pénalité, ce qui augmente le montant dû. Les prêteurs peuvent souvent diminuer ou augmenter les taux d'intérêt en fonction de l'historique des paiements.

Un particulier ou une entreprise qui accuse un retard de 30 jours sur le paiement d'un prêt peut être signalé comme étant en souffrance aux bureaux de crédit. Après 180 jours sans paiement sur un compte en souffrance, le débiteur peut ne plus avoir la possibilité de payer en plusieurs fois. Habituellement, à ce moment-là, le prêteur aura radié le prêt et l'aura vendu à une agence de recouvrement de créances. Dans une imputation, le prêteur radie le montant du prêt comme une perte, la perte dépendant de la valeur de récupération qui pourrait être obtenue d'une vente. Les dettes non recouvrées seront toujours recherchées même après une radiation. Les agences de recouvrement peuvent souvent être plus agressives et proactives que le service de recouvrement d'un prêteur, continuant également à signaler des informations préjudiciables qui affectent une cote de crédit.

Les prêts ne sont pas le seul type d'accord soumis à des pénalités de retard. D'autres accords pouvant impliquer des retards de paiement incluent les obligations fiscales, les contrats de téléphonie mobile et les contrats de location. Chaque contrat aura ses propres dispositions en cas de retard de paiement. De plus, tous les types de paiements manqués peuvent être signalés aux bureaux de crédit à des fins d'évaluation du crédit.

Il peut y avoir de nombreuses options pour résoudre toutes sortes de dettes impayées, y compris les faillites, les règlements et les offres de prêt de consolidation de dettes. En fin de compte, il est préférable de prendre des mesures proactives pour s'assurer que la dette est payée à temps afin d'éviter des pénalités coûteuses et des stratégies de sortie coûteuses.

Points forts

• Tout type d'accord de paiement contractuel peut avoir des dispositions pour les paiements manqués.

• En souffrance est un statut faisant référence aux paiements qui n'ont pas été effectués à l'heure limite à la date d'échéance.

• Le crédit est un domaine où les pénalités en souffrance sont importantes et préjudiciables.