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Assurance-vie à valeur de rachat

Assurance-vie à valeur de rachat

Qu'est-ce qu'une assurance-vie avec valeur de rachat ?

assurance-vie avec valeur de rachat est une forme d' assurance-vie permanente — durant toute la vie du titulaire — qui comprend une composante d'Ă©pargne avec valeur de rachat. Le preneur d'assurance peut utiliser la valeur de rachat Ă  de nombreuses fins, comme une source de prĂȘts ou de liquiditĂ©s ou pour payer les primes de la police.

Comment fonctionne l'assurance-vie avec valeur de rachat

L'assurance avec valeur de rachat est une assurance-vie permanente parce qu'elle offre une couverture pour la vie du titulaire de la police. Traditionnellement, l'assurance vie avec valeur de rachat comporte des primes plus élevées que l'assurance vie temporaire en raison de l'élément valeur de rachat. La plupart des polices d'assurance-vie avec valeur de rachat exigent un paiement de prime fixe, dont une partie est affectée au coût de l'assurance et le reste est déposé dans un compte de valeur de rachat.

La valeur de rachat de l'assurance-vie rapporte un taux d'intĂ©rĂȘt modeste, avec des impĂŽts diffĂ©rĂ©s sur les revenus accumulĂ©s. Ainsi, la valeur de rachat de l'assurance-vie augmentera avec le temps. À mesure que la valeur de rachat de l'assurance-vie augmente, le risque de la compagnie d'assurance diminue, car la valeur de rachat accumulĂ©e compense une partie de la responsabilitĂ© de l'assureur.

Exemple d'assurance-vie avec valeur de rachat

Envisagez une police avec une prestation de dĂ©cĂšs de 25 000 $. La police n'a pas de prĂȘts en cours ou de retraits en espĂšces antĂ©rieurs et une valeur de rachat accumulĂ©e de 5 000 $. Au dĂ©cĂšs du titulaire de la police, la compagnie d'assurance verse la prestation de dĂ©cĂšs complĂšte de 25 000 $. L'argent recueilli dans la valeur de rachat est dĂ©sormais la propriĂ©tĂ© de l'assureur. Étant donnĂ© que la valeur de rachat est de 5 000 $, le coĂ»t rĂ©el de la responsabilitĂ© pour la compagnie d'assurance est de 20 000 $ (25 000 $ - 5 000 $).

L'assurance vie entiĂšre,. l'assurance vie variable et l'assurance vie universelle sont des exemples d'assurance vie avec valeur de rachat. L'assurance temporaire n'est pas une assurance Ă  valeur de rachat.

Avantages et inconvénients de l'assurance-vie à valeur de rachat

La composante de la valeur de rachat sert de prestation du vivant aux assurés à partir de laquelle ils peuvent retirer des fonds. La valeur de rachat nette de l'assurance-vie est ce qui reste au preneur d'assurance ou à son bénéficiaire une fois que la compagnie d'assurance a déduit ses frais ou toute dépense encourue pendant la détention du contrat. Il existe plusieurs options pour accéder aux fonds. Pour la plupart des polices, des rachats ou des retraits partiels sont autorisés, mais ils peuvent réduire le capital-décÚs.

Les impĂŽts sont reportĂ©s sur les revenus jusqu'Ă  ce qu'ils soient retirĂ©s de la police et distribuĂ©s. Une fois distribuĂ©s, les revenus sont imposables au taux d'imposition standard du preneur d'assurance. Certaines polices permettent des retraits illimitĂ©s, tandis que d'autres limitent le nombre de tirages pouvant ĂȘtre effectuĂ©s au cours d'une pĂ©riode ou d'une annĂ©e civile. Certaines politiques limitent les montants disponibles pour le retrait (par exemple, un minimum de 500 $).

La plupart des contrats d'assurance-vie avec valeur de rachat autorisent des prĂȘts Ă  partir de la valeur de rachat. Comme pour tout autre prĂȘt, l'Ă©metteur facturera des intĂ©rĂȘts sur le capital restant dĂ». Le montant du prĂȘt impayĂ© rĂ©duira le capital-dĂ©cĂšs dollar pour dollar en cas de dĂ©cĂšs du titulaire de la police avant le remboursement intĂ©gral du prĂȘt. Certains assureurs exigent le remboursement des intĂ©rĂȘts du prĂȘt et, s'ils ne sont pas payĂ©s, ils peuvent dĂ©duire les intĂ©rĂȘts de la valeur de rachat restante.

La valeur de rachat peut Ă©galement ĂȘtre utilisĂ©e pour payer les primes de la police. S'il y a un montant suffisant, un titulaire de police peut cesser de payer les primes de sa poche et faire en sorte que le compte de valeur de rachat couvre le paiement

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Points forts

  • Contrairement Ă  l'assurance-vie temporaire, les polices d'assurance Ă  valeur de rachat n'expirent pas aprĂšs un certain nombre d'annĂ©es.

  • Les assurĂ©s peuvent emprunter sur une police d'assurance-vie avec valeur de rachat.

  • L'assurance-vie avec valeur de rachat est plus chĂšre que l'assurance-vie temporaire.

  • Les polices d'assurance vie permanente comme la vie entiĂšre ou la vie universelle peuvent accumuler une valeur de rachat au fil du temps.

  • Ils peuvent Ă©galement retirer de l'argent de la police, mais cela aura Ă©galement tendance Ă  rĂ©duire la prestation de dĂ©cĂšs.

FAQ

Que se passe-t-il lorsque vous retirez de l'argent d'une assurance-vie ?

Si vous effectuez un retrait de la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie, le capital-dĂ©cĂšs diminuera. Si vous retirez tout, la police prend fin. Retirer de l'argent d'une assurance-vie est fiscalement avantageux dans la mesure oĂč l'IRS considĂšre vos retraits comme un remboursement des primes que vous avez payĂ©es pour la police. Vous pouvez donc retirer cette somme d'argent sans payer d'impĂŽts. Cependant, tous les gains provenant des dividendes seraient imposĂ©s - mais ceux-ci ne se produiraient pas tant que vous n'auriez pas retirĂ© tous vos paiements de primes.

Qu'en est-il de ces primes élevées ?

Oui, les primes des polices avec valeur de rachat sont généralement plus élevées que celles de l'assurance-vie ordinaire, car une partie de votre paiement est consacrée à l'épargne.

Pourquoi envisager une assurance-vie avec valeur de rachat ?

Les titulaires de police d'assurance mensonge permanent ont la possibilitĂ© d'emprunter sur la valeur accumulĂ©e, qui provient du paiement rĂ©gulier des primes ainsi que des intĂ©rĂȘts et des dividendes crĂ©ditĂ©s Ă  la police.

Dois-je envisager d'acheter une police d'assurance-vie avec valeur de rachat ?

Ceux qui cherchent à se constituer un pécule sur un horizon temporel de plusieurs décennies peuvent envisager une assurance-vie à valeur de rachat comme une option d'épargne, parallÚlement à un régime de retraite comme un IRA ou 401 (k). Sachez que les valeurs de rachat ne commencent souvent à s'accumuler qu'aprÚs deux à cinq ans.