5/1 Hybridi säädettäväkorkoinen asuntolaina (5/1 Hybrid ARM)

Mikä on säädettäväkorkoinen 5/1 hybridiasunto (5/1 ARM)?

5/1 hybridi säädettäväkorkoinen asuntolaina (5/1 ARM) alkaa ensimmäisellä viiden vuoden kiinteällä korolla, jota seuraa vuosittain mukautuva korko. Termissä "5" tarkoittaa kiinteäkorkoisten vuosien lukumäärää ja "1" sitä, kuinka usein korko muuttuu sen jälkeen (kerran vuodessa). Sellaisenaan kuukausimaksut voivat nousta - joskus dramaattisesti - viiden vuoden kuluttua.

Kuinka säädettäväkorkoinen hybridilaina (kuten 5/1 hybridi ARM) toimii

5/1-hybridi-ARM voi olla suosituin säädettäväkorkoisten asuntolainatyyppi, mutta se ei ole ainoa vaihtoehto. Siellä on myös 3/1, 7/1 ja 10/1 ARM. Nämä lainat tarjoavat alustavan kiinteän koron kolmeksi, seitsemäksi tai 10 vuodeksi, minkä jälkeen ne tarkistetaan vuosittain.

Tämä asuntolaina tunnetaan myös viiden vuoden kiinteän ajanjakson ARM:na tai viiden vuoden ARM:na, ja siinä on korko, joka mukautuu indeksin ja marginaalin mukaan. Hybridi-ARM:t ovat erittäin suosittuja kuluttajien keskuudessa, koska niiden alkukorko voi olla huomattavasti alhaisempi kuin perinteisen kiinteäkorkoisen asuntolainan. Useimmat lainanantajat tarjoavat vähintään yhden version tällaisista hybridi-ARM:ista; näistä lainoista 5/1 hybridi ARM on erityisen suosittu.

Muita ARM-rakenteita on olemassa, kuten 5/5 ja 5/6 ARM,. joissa on myös viiden vuoden johdantojakso, jota seuraa korkomuutos viiden vuoden tai kuuden kuukauden välein. Erityisesti 15/15 ARM mukautuu kerran 15 vuoden jälkeen ja pysyy sitten kiinteänä jäljellä olevan laina-ajan. Harvempia ovat 2/28 ja 3/27 ARM. Ensiksi mainitussa kiinteä korko on voimassa vain kaksi ensimmäistä vuotta, jonka jälkeen 28 vuotta säädettävissä olevaa korkoa; jälkimmäisen osalta kiinteä korko on kolme vuotta, ja sitä mukautetaan kunkin seuraavan 27 vuoden aikana. Jotkut näistä lainoista mukautuvat kuuden kuukauden välein eikä vuosittain.

Hybridi-ARM:illa on kiinteä korko tietyn ajanjakson ajaksi, jota seuraa pidennetty ajanjakso, jonka aikana korkoja voidaan säätää.

Esimerkki 5/1-hybridivarresta

Korot muuttuvat marginaalikorkojensa perusteella, kun ARM:t mukautuvat indekseihin, joihin ne on sidottu. Jos 5/1 hybridi-ARM:n marginaali on 3 % ja indeksi on 3 %, se mukautuu 6 %:iin.

Mutta missä määrin täysin indeksoitu korko 5/1 hybridi-ARM voi mukautua, on usein rajoitettu korkokattorakenteen avulla. Täysin indeksoitu korko voidaan sitoa useisiin eri indekseihin, ja vaikka tämä luku vaihtelee, marginaali on kiinteä lainan voimassaoloajaksi.

Lainanottaja voi säästää huomattavan summan kuukausimaksuissaan 5/1 hybridi-ARM:lla. Olettaen, että asunnon ostohinta on 300 000 dollaria 20 prosentin käsirahalla (60 000 dollaria), lainanottaja, jolla on erittäin hyvä/erinomainen luotto, voi säästää 50–150 peruspistettä lainasta ja yli 100 dollaria kuukaudessa 240 000 dollarin lainansa maksuina. Tietenkin tämä korko voi nousta, joten lainanottajien tulee ennakoida kuukausimaksunsa nousua, olla valmis myymään kotinsa koron noustessa tai olemaan valmiita jälleenrahoitukseen.

###Huom

Uudelleenrahoittaessa ARM:sta kiinteäkorkoiseen asuntolainaan on tärkeää harkita uutta laina-aikaa huolellisesti, sillä sillä voi olla merkittävä vaikutus siihen, kuinka paljon maksat kokonaiskorkoa asunnon omistamisesta.

5/1-hybridivarren edut ja haitat

Useimmissa tapauksissa ARM:t tarjoavat alhaisempia johdantokorkoja kuin perinteiset kiinteäkorkoiset asuntolainat. Nämä lainat voivat olla ihanteellisia ostajille, jotka suunnittelevat asuvansa kodissaan vain lyhyen aikaa ja myyvänsä ennen tutustumisjakson loppua. 5/1-hybridi-ARM toimii hyvin myös ostajille, jotka suunnittelevat jälleenrahoitusta ennen johdantokoron umpeutumista. Kuitenkin hybridi-ARM:illa, kuten 5/1, on yleensä korkeampi korko kuin tavallisilla ARM:illa.

TTT

On myös mahdollista, että korko laskee, mikä pienentää lainanottajan kuukausimaksuja sen mukautuessa. Mutta monissa tapauksissa korko nousee, mikä lisää lainanottajan kuukausimaksuja.

Jos lainanottaja ottaa ARM:n aikomuksena päästä eroon asuntolainasta myymällä tai jälleenrahoittamalla ennen koron nollaamista, henkilökohtainen talous tai markkinavoimat voivat jäädä hänet lainaan, mikä saattaa altistaa hänet koronnostolle, jota he eivät voi. olla varaa. Kuluttajien, jotka harkitsevat ARM:ää, tulisi kouluttaa itseään, miten he toimivat.

5/1 Hybrid ARM vs. Kiinteäkorkoinen asuntolaina

5/1-hybridi-ARM voi olla hyvä asuntolainavaihtoehto joillekin kodin ostajille. Mutta muille kiinteäkorkoinen asuntolaina voi olla sopivampi. Kiinteäkorkoisessa asuntolainassa on yksi kiinteä korko lainan voimassaoloajalta. Korko ei ole sidottu taustalla olevaan vertailu- tai indeksikorkoon, eikä se muutu; ensimmäisestä maksusta perittävä korko on sama korko kuin loppumaksulle.

Kiinteäkorkoinen asuntolaina voi tuoda etuja tietyntyyppiselle asunnon ostajalle. Jos olet kiinnostunut ennustettavuudesta ja vakaudesta esimerkiksi asuntolainakorkojen kanssa, voit nojata kiinteäkorkoiseen lainaan 5/1 hybridi-ARM:n sijaan. Vertaamalla niitä rinnakkain voi olla helpompi päättää asuntolainavaihtoehdosta.

TTT

Onko 5/1-hybridivarsi hyvä idea?

5/1-hybridi-ARM voisi olla hyvä valinta asunnonostajille, jotka eivät aio jäädä kotiin pitkällä aikavälillä tai jotka ovat varmoja kyvystään rahoittaa uusi laina ennen kuin korko muuttuu. Jos korot pysyvät alhaisina ja indeksikoron muutokset ovat suhteellisen vähäisiä, 5/1 hybridi-ARM voi säästää enemmän rahaa ajan myötä verrattuna kiinteäkorkoiseen asuntolainaan.

Mutta on tärkeää pohtia, kuinka kannattavaa jälleenrahoitus on ja missä korot voivat olla, kun olet valmis siirtymään uuteen lainaan. Jos korot nousevat, uudelleenrahoitus uuteen kiinteäkorkoiseen lainaan tai edes uuteen ARM:iin ei välttämättä tuota niin paljon korkosäästöjä.

Jos et suunnittele uudelleenrahoitusta etkä aio muuttaa, on tärkeää pohtia, kuinka realistista se voi olla budjetillesi, jos koronmuutos lisää huomattavasti kuukausimaksuasi. Jos maksu tulee liian suureksi budjetillesi, saatat joutua tilanteeseen, jossa joudut myymään kiinteistön tai rahoittamaan uudelleen. Ja pahimmassa tapauksessa saatat joutua ulosmittaukseen,. jos et maksa lainaa.

Jos olet kiinnostunut jälleenrahoituksesta 5/1 hybridi-ARM:sta kiinteäkorkoiseen asuntolainaan, harkitse korkoja, joihin olet todennäköisesti oikeutettu luottohistoriasi ja tulojesi perusteella, jotta voit määrittää, kannattaako se.

##Kohokohdat

Kun ARM:t mukautuvat, korot muuttuvat niiden marginaalikorkojen ja indeksien perusteella, joihin ne on sidottu.
5/1 hybridi säädettäväkorkoiset asuntolainat (ARM) tarjoavat alustavan kiinteän koron viideksi vuodeksi, jonka jälkeen korko muuttuu vuosittain.
Kiinteäkorkoinen asuntolaina voi olla parempi asunnonomistajille, jotka haluavat ennustettavuutta asuntolainamaksujen ja korkokulujensa suhteen.
Asunnonomistajat nauttivat yleensä alhaisemmista asuntolainan maksuista käyttöönottojakson aikana.