5/1 하이브리드 조정 금리 모기지(5/1 하이브리드 ARM)

5/1 하이브리드 조정 금리 모기지(5/1 ARM)란 무엇입니까?

5/1 하이브리드 변동 금리 모기지 (5/1 ARM)는 초기 5년 고정 금리 기간으로 시작하여 매년 조정되는 금리가 이어집니다. 용어에서 "5"는 고정된 비율로 년 수를 나타내고 "1"은 그 이후에 비율이 조정되는 빈도(1년에 한 번)를 나타냅니다. 따라서 5년 후에 월별 지불액이 때로는 극적으로 증가할 수 있습니다.

하이브리드 조정 금리 모기지(예: 5/1 하이브리드 ARM) 작동 방식

5/1 하이브리드 ARM은 가장 인기 있는 변동금리 모기지 유형일 수 있지만 유일한 옵션은 아닙니다. 3/1, 7/1 및 10/1 ARM도 있습니다. 이 대출은 각각 3년, 7년 또는 10년 동안 초기 고정 금리를 제공하며 그 후 매년 조정됩니다.

5년 고정 기간 ARM 또는 5년 ARM이라고도 하는 이 모기지는 지수와 마진에 따라 조정되는 이자율을 특징으로 합니다. 하이브리드 ARM은 기존 고정 금리 모기지보다 훨씬 낮은 초기 금리를 특징으로 할 수 있기 때문에 소비자에게 매우 인기가 있습니다. 대부분의 대출 기관은 이러한 하이브리드 ARM의 적어도 하나의 버전을 제공합니다. 이러한 대출 중 5/1 하이브리드 ARM이 특히 인기가 있습니다.

5/6 ARM 과 같은 다른 ARM 구조도 존재하며, 5년의 도입 기간과 각각 5년 또는 6개월마다 요율 조정이 뒤따릅니다. 특히, 15/15 ARM은 15년 후에 한 번 조정되고 나머지 대출 기간 동안 고정된 상태로 유지됩니다. 덜 일반적으로 2/28 및 3/27 ARM 이 있습니다. 전자의 경우 고정 이자율이 처음 2년 동안만 적용되고 그 다음 28년 동안 조정 이자율이 적용됩니다. 후자의 경우 고정 요율은 3년이며 다음 27년마다 조정됩니다. 이러한 대출 중 일부는 매년 조정되지 않고 6개월마다 조정됩니다.

하이브리드 ARM은 정해진 기간 동안 이율이 고정된 후 이율을 조정할 수 있는 연장된 기간이 있습니다.

5/1 하이브리드 ARM의 예

이자율은 ARM이 연결된 인덱스에 따라 조정될 때 한계 이자율에 따라 변경됩니다. 5/1 하이브리드 ARM의 마진이 3%이고 지수가 3%이면 6%로 조정됩니다.

그러나 5/1 하이브리드 ARM의 완전 연동 이자율이 조정할 수 있는 범위는 종종 이자율 상한 구조 에 의해 제한됩니다. 완전히 연동된 이자율은 여러 다른 지수에 연결될 수 있으며 이 수치는 다양하지만 대출 기간 동안 마진은 고정되어 있습니다.

차용인은 5/1 하이브리드 ARM을 사용하여 월별 지불액에서 상당한 금액을 절약할 수 있습니다. $300,000의 주택 구입 가격과 20%의 계약금($60,000)을 가정할 때 신용이 매우 좋은 차용인은 $240,000 융자에 대해 50~150 베이시스 포인트의 대출을 절약하고 매월 100달러 이상을 절약할 수 있습니다. 물론 이율이 오를 수 있으므로 차용인은 월 지불액의 인상을 예상하고, 이율이 오를 때 집을 팔거나 재융자 할 준비를 해야 합니다.

###참고

ARM에서 고정 금리 모기지로 재융자할 때 새 대출 기간을 신중하게 고려하는 것이 중요합니다. 주택을 소유하기 위해 지불해야 하는 총 이자 금액에 상당한 영향을 미칠 수 있기 때문입니다.

5/1 하이브리드 ARM의 장점과 단점

대부분의 경우 ARM은 고정 이자율의 기존 모기지보다 낮은 도입 이자율을 제공합니다. 이 대출은 짧은 기간 동안만 주택에 거주하고 도입 기간이 끝나기 전에 판매할 계획인 구매자에게 이상적입니다. 5/1 하이브리드 ARM은 할인율이 만료되기 전에 재융자를 계획하는 구매자에게도 적합합니다. 즉, 5/1과 같은 하이브리드 ARM은 표준 ARM보다 이자율이 더 높은 경향이 있습니다.

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또한 이자율이 낮아져 조정 시 차용인의 월별 지불액이 낮아질 가능성도 있습니다. 그러나 많은 경우 이율이 상승하여 차용인의 월별 지불액이 증가합니다.

차용인이 금리가 재설정되기 전에 판매 또는 재융자를 통해 모기지 대출에서 벗어날 의도로 ARM을 뽑는 경우 개인 재정이나 시장의 힘으로 인해 대출에 갇힐 수 있으며 잠재적으로 금리 인상이 불가능할 수 있습니다. 형편이되다. ARM을 고려하는 소비자는 작동 방식에 대해 스스로 교육해야 합니다.

5/1 하이브리드 ARM 대 고정금리 모기지

5/1 하이브리드 ARM은 일부 주택 구매자에게 좋은 모기지 옵션일 수 있습니다. 그러나 다른 사람들에게는 고정 금리 모기지 가 더 적절할 수 있습니다. 고정 이자율 모기지론은 대출 기간 동안 하나의 정해진 이자율을 가지고 있습니다. 이 비율은 기본 벤치마크 또는 지수 비율에 연결되지 않으며 변경되지 않습니다. 최초 지급 시 부과되는 이자율은 최종 지급 시 적용되는 이자율과 동일합니다.

고정 금리 모기지는 특정 유형의 주택 구매자에게 이점을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 모기지 이자율의 예측 가능성과 안정성에 관심이 있다면 5/1 하이브리드 ARM 대신 고정 이자율 대출에 기댈 수 있습니다. 그것들을 나란히 비교하면 모기지 옵션을 더 쉽게 결정할 수 있습니다.

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5/1 하이브리드 ARM이 좋은 아이디어인가요?

5/1 하이브리드 ARM은 주택에 장기간 머물 계획이 없거나 금리가 조정되기 전에 새로운 대출로 재융자할 수 있다고 자신하는 주택 구매자에게 좋은 선택이 될 수 있습니다. 이자율이 낮게 유지되고 지수 이자율에 대한 조정이 상대적으로 미미하다면 5/1 하이브리드 ARM이 고정 이자율 모기지와 비교하여 시간이 지남에 따라 더 많은 돈을 절약할 수 있습니다.

그러나 재융자가 얼마나 가능한지, 그리고 새로운 대출로 이동할 준비가 되었을 때 이자율이 어디인지를 고려하는 것이 중요합니다. 이자율이 상승하면 새로운 고정 이자율 대출 또는 새로운 ARM으로 재융자해도 이자 절감 효과가 크지 않을 수 있습니다.

재융자할 계획이 없고 이사할 계획이 없다면 요율 조정으로 인해 월 지불액이 크게 증가할 경우 예산에 얼마나 현실적인지 고려하는 것이 중요합니다. 지불이 예산으로 감당할 수 없을 정도로 많아지면 부동산을 매각하거나 재융자해야 하는 상황에 처할 수 있습니다. 그리고 최악의 경우 대출 상환을 불이행하면 압류 에 직면할 수 있습니다.

5/1 하이브리드 ARM에서 고정 이자율 모기지로 재융자하는 데 관심이 있는 경우 신용 기록 및 소득을 기반으로 자격이 될 가능성이 있는 이자율을 고려하여 가치가 있는지 판단하십시오.

##하이라이트

• ARM이 조정되면 이자율은 한계 이자율과 연결된 지수에 따라 변경됩니다.

• 5/1 하이브리드 가변 금리 모기지(ARM)는 5년 동안 도입 고정 금리를 제공하며 그 이후에는 매년 금리가 조정됩니다.

• 모기지 상환액과 이자 비용에 대한 예측 가능성을 선호하는 주택 소유자에게는 고정 금리 모기지가 선호될 수 있습니다.

• 주택 소유자는 일반적으로 도입 기간 동안 더 낮은 모기지 상환액을 누립니다.