5/1-Hybrid-Hypothek mit variablem Zinssatz (5/1-Hybrid-ARM)

Was ist eine 5/1 Hybrid-Hypothek mit variablem Zinssatz (5/1 ARM)?

Eine 5 /1 -Hybridhypothek mit variablem Zinssatz (5/1 ARM) beginnt mit einer anfänglichen Zinsfestschreibung von fünf Jahren, gefolgt von einem Zinssatz, der sich jährlich anpasst. Die „5“ im Begriff bezieht sich auf die Anzahl der Jahre mit festem Zinssatz und die „1“ darauf, wie oft sich der Zinssatz danach anpasst (einmal pro Jahr). Daher können die monatlichen Zahlungen nach fünf Jahren – manchmal dramatisch – steigen.

So funktioniert eine Hybrid-Hypothek mit variablem Zinssatz (z. B. ein 5/1-Hybrid-ARM).

Der 5/1-Hybrid-ARM ist vielleicht die beliebteste Art von Hypothek mit variablem Zinssatz, aber es ist nicht die einzige Option. Es gibt auch 3/1, 7/1 und 10/1 ARMs. Diese Darlehen bieten eine Einführungsfestverzinsung für drei, sieben bzw. 10 Jahre, danach werden sie jährlich angepasst.

Diese Hypothek, die auch als fünfjähriger ARM mit festem Zeitraum oder fünfjähriger ARM bekannt ist, weist einen Zinssatz auf, der sich gemäß einem Index zuzüglich einer Marge anpasst. Hybride ARMs sind bei Verbrauchern sehr beliebt, da sie einen Anfangszins aufweisen können, der deutlich niedriger ist als bei einer herkömmlichen Festhypothek. Die meisten Kreditgeber bieten mindestens eine Version solcher Hybrid-ARMs an; Von diesen Darlehen ist der 5/1-Hybrid-ARM besonders beliebt.

Es gibt andere ARM-Strukturen, wie die 5/5- und 5/ 6- ARMs,. die ebenfalls eine fünfjährige Einführungsphase aufweisen, gefolgt von einer Zinsanpassung alle fünf Jahre bzw. alle sechs Monate. Insbesondere werden 15/15 ARMs einmal nach 15 Jahren angepasst und bleiben dann für den Rest des Darlehens fest. Weniger verbreitet sind 2/28 und 3/27 ARMs. Bei ersterem gilt der feste Zinssatz nur für die ersten zwei Jahre, gefolgt von 28 Jahren variabler Zinsen; bei letzterem gilt die Festverzinsung für drei Jahre mit Anpassungen in jedem der folgenden 27 Jahre. Einige dieser Kredite werden alle sechs Monate statt jährlich angepasst.

Hybride ARMs haben einen festen Zinssatz für einen festgelegten Zeitraum von Jahren, gefolgt von einem längeren Zeitraum, in dem die Zinssätze angepasst werden können.

Beispiel eines 5/1-Hybrid-ARM

Die Zinssätze ändern sich basierend auf ihren Grenzsätzen, wenn sich die ARMs zusammen mit den Indizes, an die sie gebunden sind, anpassen. Wenn ein 5/1-Hybrid-ARM eine Marge von 3 % hat und der Index 3 % beträgt, wird er auf 6 % angepasst.

Aber das Ausmaß, in dem sich der vollständig indexierte Zinssatz auf einem 5/1-Hybrid-ARM anpassen kann, wird oft durch eine Zinsobergrenzenstruktur begrenzt. Der vollständig indexierte Zinssatz kann an mehrere verschiedene Indizes gebunden sein, und obwohl diese Zahl variiert, ist die Marge für die Laufzeit des Darlehens festgelegt.

Ein Kreditnehmer kann mit einem 5/1-Hybrid-ARM eine erhebliche Summe bei seinen monatlichen Zahlungen sparen. Geht man von einem Hauskaufpreis von 300.000 US-Dollar mit einer Anzahlung von 20 % (60.000 US-Dollar) aus, kann ein Kreditnehmer mit sehr guter/ausgezeichneter Bonität 50 bis 150 Basispunkte bei einem Darlehen und mehr als 100 US-Dollar pro Monat an Zahlungen für sein 240.000-Dollar-Darlehen sparen. Natürlich könnte dieser Zinssatz steigen, daher sollten Kreditnehmer mit einem Anstieg ihrer monatlichen Zahlung rechnen, bereit sein, ihr Haus zu verkaufen, wenn ihr Zinssatz steigt, oder bereit sein, eine Refinanzierung vorzunehmen.

Hinweis

Bei der Umfinanzierung von einer ARM- auf eine Festhypothek ist es wichtig, die neue Kreditlaufzeit sorgfältig zu prüfen, da sie einen erheblichen Einfluss darauf haben kann, wie viel Sie an Gesamtzinsen für den Eigenheimbesitz zahlen.

Vor- und Nachteile eines 5/1-Hybrid-ARM

In den meisten Fällen bieten ARMs niedrigere Einführungszinsen als herkömmliche Hypotheken mit festen Zinssätzen. Diese Kredite können ideal für Käufer sein, die planen, nur für kurze Zeit in ihrem Haus zu leben und vor dem Ende der Einführungsphase zu verkaufen. Der 5/1-Hybrid-ARM eignet sich auch gut für Käufer, die eine Refinanzierung planen, bevor der Einführungssatz abläuft. Allerdings haben hybride ARMs wie der 5/1 tendenziell einen höheren Zinssatz als Standard-ARMs.

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Es besteht auch die Möglichkeit, dass der Zinssatz sinkt und die monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers sinken, wenn er sich anpasst. Aber in vielen Fällen wird der Zinssatz steigen, was die monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers erhöht.

Wenn ein Kreditnehmer einen ARM mit der Absicht aufnimmt, aus der Hypothek herauszukommen, indem er verkauft oder refinanziert, bevor der Zinssatz zurückgesetzt wird, könnten persönliche Finanzen oder Marktkräfte ihn in das Darlehen einschließen und ihn möglicherweise einer Zinserhöhung aussetzen, die er nicht kann sich leisten. Verbraucher, die einen ARM in Betracht ziehen, sollten sich darüber informieren, wie sie funktionieren.

5/1 Hybrid ARM vs. Festhypothek

Ein 5/1-Hybrid-ARM kann für einige Eigenheimkäufer eine gute Hypothekenoption sein. Aber für andere kann eine Festhypothek besser geeignet sein. Eine Festhypothek hat einen festen Zinssatz für die Laufzeit des Darlehens. Der Zinssatz ist nicht an eine zugrunde liegende Benchmark oder einen Indexsatz gebunden und ändert sich nicht; Der Zinssatz für die erste Zahlung entspricht dem Zinssatz für die letzte Zahlung.

Eine Festhypothek könnte für einen bestimmten Käufertyp Vorteile bringen. Wenn Sie zum Beispiel an Vorhersehbarkeit und Stabilität bei Hypothekenzinsen interessiert sind, dann könnten Sie zu einem Festzinsdarlehen anstelle eines 5/1-Hybrid-ARM tendieren. Ein direkter Vergleich kann die Entscheidung für eine Hypothekenoption erleichtern.

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Ist ein 5/1-Hybrid-ARM eine gute Idee?

Ein 5/1-Hybrid-ARM könnte eine gute Wahl für Eigenheimkäufer sein, die nicht vorhaben, langfristig im Eigenheim zu bleiben, oder die zuversichtlich sind, sich in ein neues Darlehen refinanzieren zu können, bevor sich der Zinssatz anpasst. Wenn die Zinssätze niedrig bleiben und die Anpassungen des Indexsatzes relativ gering sind, können Sie mit einem 5/1-Hybrid-ARM im Vergleich zu einer Festhypothek im Laufe der Zeit mehr Geld sparen.

Aber es ist wichtig zu überlegen, wie machbar eine Refinanzierung ist und wo die Zinssätze liegen könnten, wenn Sie bereit sind, zu einem neuen Darlehen überzugehen. Wenn die Zinssätze steigen, kann die Refinanzierung in ein neues Festzinsdarlehen oder sogar in ein neues ARM möglicherweise nicht so viel Zinsersparnis bringen.

Wenn Sie keine Refinanzierung und keinen Umzug planen, dann ist es wichtig zu überlegen, wie realistisch dies für Ihr Budget sein könnte, wenn eine Ratenanpassung Ihre monatlichen Zahlungen erheblich erhöht. Wenn die Zahlung für Ihr Budget zu hoch wird, können Sie in eine Situation gezwungen werden, in der Sie die Immobilie verkaufen oder refinanzieren müssen. Und im schlimmsten Fall könnten Sie mit der Zwangsvollstreckung konfrontiert werden, wenn Sie mit den Darlehenszahlungen in Verzug geraten.

Wenn Sie an einer Refinanzierung von einem 5/1-Hybrid-ARM zu einer Festzinshypothek interessiert sind, berücksichtigen Sie die Zinssätze, für die Sie sich wahrscheinlich qualifizieren, basierend auf Ihrer Kredithistorie und Ihrem Einkommen, um festzustellen, ob es sich lohnt.

Höhepunkte

Wenn sich ARMs anpassen, ändern sich die Zinssätze basierend auf ihren Grenzsätzen und den Indizes, an die sie gebunden sind.
5/1-Hybridhypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) bieten einen Einführungsfestzins für fünf Jahre, danach passt sich der Zinssatz jährlich an.
Eine Festhypothek kann für Hausbesitzer vorzuziehen sein, die eine Vorhersehbarkeit ihrer Hypothekenzahlungen und Zinskosten bevorzugen.
Eigenheimbesitzer profitieren in der Einführungsphase in der Regel von niedrigeren Hypothekenzahlungen.