3/27 समायोज्य दर बंधक (एआरएम)

एक 3/27 समायोज्य दर बंधक (एआरएम) एक 30 साल का ऋण है जो पहले तीन वर्षों के लिए एक निश्चित ब्याज दर रखता है, फिर शेष 27 वर्षों के लिए एक परिवर्तनीय दर। उधारकर्ता अक्सर एक 3/27 एआरएम का उपयोग अल्पकालिक वित्तपोषण वाहन के रूप में करते हैं जिसे वे बाद में अधिक अनुकूल शर्तों के साथ एक बंधक में पुनर्वित्त कर सकते हैं।

एक 3/27 एआरएम कैसे काम करता है

एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (एआरएम) एक प्रकार का होम लोन है जिसमें बकाया राशि पर लागू ब्याज दर ऋण के पूरे जीवन में भिन्न होती है। एआरएम के साथ, प्रारंभिक ब्याज दर कुछ समय के लिए तय की जाती है। उसके बाद, दर समय-समय पर, वार्षिक, अर्धवार्षिक, या मासिक अंतराल पर भी रीसेट हो जाती है।

एआरएम फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज से भिन्न होते हैं, अन्य प्राथमिक बंधक प्रकार, जो ब्याज की एक निर्धारित दर वसूलते हैं जो ऋण की संपूर्णता के लिए समान रहती है।

3/27 एआरएम एक तरह का हाइब्रिड है। पहले तीन वर्षों के लिए, उनके पास एक निश्चित ब्याज दर है, जो आम तौर पर 30 साल के पारंपरिक बंधक पर मौजूदा दरों से कम है। लेकिन उसके बाद, और ऋण के शेष 27 वर्षों के लिए, उनकी ब्याज दर एक बेंचमार्क इंडेक्स के आधार पर उतार-चढ़ाव करेगी, जैसे कि एक साल के यूएस ट्रेजरी बिल पर प्रतिफल ।

उस ब्याज दर को निर्धारित करने के लिए सूचकांक के शीर्ष पर एक मार्जिन भी जोड़ता है जो उधारकर्ता वास्तव में भुगतान करेगा। कुल को पूरी तरह से अनुक्रमित ब्याज दर के रूप में जाना जाता है । यह दर अक्सर प्रारंभिक तीन साल की निश्चित ब्याज दर से काफी अधिक होती है, हालांकि 3/27 एआरएम में आमतौर पर कैप होता है कि वे कितनी जल्दी बढ़ सकते हैं।

आमतौर पर, 3/27 एआरएम पर ब्याज दर प्रति समायोजन अवधि में 2% से अधिक नहीं बढ़ेगी, जो हर छह या 12 महीने में हो सकती है। इसका मतलब है कि दर दो पूर्ण प्रतिशत अंक (वर्तमान ब्याज दर का 2% नहीं) तक बढ़ सकती है। इसलिए, उदाहरण के लिए, एकल समायोजन अवधि में दर 4% से 6% तक जा सकती है।

लाइफ़ ऑफ़ द लोन कैप भी 5% या उससे अधिक पर सेट हो सकता है। उस स्थिति में, 4% से शुरू होने वाले बंधक पर ब्याज दर 9% से अधिक नहीं हो सकती है, भले ही उस सूचकांक के साथ क्या होता है जिस पर यह आधारित है।

3/27 एआरएम उदाहरण

मान लें कि एक उधारकर्ता 3.5% की प्रारंभिक निश्चित दर पर $ 250,000 3/27 एआरएम लेता है। पहले तीन वर्षों के लिए, उनका मासिक बंधक भुगतान $1,123 होगा।

तो चलिए मान लेते हैं कि तीन साल बाद बेंचमार्क ब्याज दर 3% और बैंक का मार्जिन 2.5% है। यह 5.5% की पूरी तरह से अनुक्रमित दर तक जोड़ता है।

अगर उधारकर्ता के पास अभी भी 3/27 एआरएम है और उसने एक अलग बंधक में पुनर्वित्त नहीं किया है, तो उनका मासिक भुगतान अब $ 1,483, $ 360 की वृद्धि होगी।

ब्याज दर समायोजित होने पर भुगतान के झटके से बचने के लिए, 3/27 एआरएम वाले उधारकर्ताओं को पहले तीन वर्षों के भीतर बंधक को पुनर्वित्त करने का लक्ष्य रखना चाहिए।

3/27 एआरएम के जोखिम

3/27 बंधक वाले उधारकर्ताओं के लिए सबसे गंभीर जोखिम यह है कि वे समायोज्य दर शुरू होने से पहले अपने ऋण को पुनर्वित्त करने में सक्षम नहीं होंगे और इस बीच ब्याज दरों में वृद्धि होगी। ऐसा तब हो सकता है जब उनका क्रेडिट स्कोर बहुत कम हो, अगर उनके घर का मूल्य गिर गया हो, या बस अगर बाजार की ताकतों ने बोर्ड भर में ब्याज दरों में वृद्धि की हो।

उस घटना में, वे समायोज्य दर के साथ फंस जाएंगे, जिसका अर्थ ऊपर के उदाहरण में काफी अधिक मासिक भुगतान हो सकता है।

एआरएम प्रीपेमेंट पेनल्टी

उधारकर्ताओं को यह भी पता होना चाहिए कि एआरएम, जिसमें 3/27 बंधक शामिल हैं, पूर्व -भुगतान दंड लगा सकते हैं, जो पुनर्वित्त को महंगा बना सकता है और कुछ वर्षों में एक अलग ऋण पर स्विच करने के इरादे से एआरएम निकालने के उद्देश्य को विफल कर सकता है।

कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो (सीएफपीबी) का सुझाव है कि उधारकर्ता अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले किसी भी पूर्व भुगतान दंड के लिए ऋणदाता की सच्चाई में ऋण अधिनियम के प्रकटीकरण की जांच करते हैं।

"याद रखें, ऋण के कई पहलू परक्राम्य हैं," सीएफपीबी नोट करता है। "एक ऐसे ऋण के लिए पूछें जिसमें प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं है यदि यह आपके लिए महत्वपूर्ण है। यदि आपको ऋण की शर्तें पसंद नहीं हैं और ऋणदाता बातचीत नहीं करेगा, तो आप हमेशा एक अलग ऋणदाता के लिए खरीदारी कर सकते हैं जो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप बेहतर हो।

क्या 3/27 एआरएम एक अच्छा निवेश है?

यदि आप पहले कई वर्षों के लिए अपेक्षाकृत कम मासिक भुगतान वाले ऋण की तलाश में हैं तो एक 3/27 एआरएम आपके लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है। यदि आपका बजट पहले से ही बढ़ा हुआ है तो घर खरीदना अधिक किफायती हो सकता है या आपको अधिक महंगे ऋण की तुलना में घर की मरम्मत, साज-सज्जा, या अन्य उद्देश्यों पर खर्च करने के लिए कुछ अतिरिक्त नकद मिल सकता है।

हालांकि, आप यथोचित रूप से निश्चित होना चाहेंगे कि शुरुआती तीन साल की अवधि के अंत तक आप पुनर्वित्त की अच्छी स्थिति में होंगे। इसका मतलब है, उदाहरण के लिए, उस समय आपके पास एक मजबूत क्रेडिट स्कोर और आय का एक विश्वसनीय स्रोत होगा।

एक 3/27 एआरएम एक अच्छा विचार नहीं है यदि इस बात की प्रबल संभावना है कि आप उन पहले तीन वर्षों के दौरान पुनर्वित्त (या घर बेचने) में सक्षम नहीं होंगे और नए, समायोज्य-दर भुगतान आपके लिए बहुत अधिक होंगे।

##हाइलाइट

• एक 3/27 समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) तीन साल की निश्चित ब्याज दर अवधि के साथ 30 साल का बंधक है।

• निश्चित ब्याज दर आम तौर पर 30 साल के पारंपरिक बंधक पर मौजूदा दरों से कम है।

• क्योंकि ब्याज दर समायोजित होने के बाद उनका मासिक भुगतान काफी बढ़ सकता है, उधारकर्ताओं को यह सुनिश्चित करने के लिए 3/27 एआरएम निकालने से पहले सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए कि यह अभी भी सस्ती होगी।

• तीन वर्षों के बाद, और ऋण के शेष 27 वर्षों के लिए, ब्याज दर एक सूचकांक के आधार पर तैरने लगेगी, जैसे कि एक वर्ष के यूएस ट्रेजरी बिल पर प्रतिफल।

##सामान्य प्रश्न

एक 3/27 समायोज्य दर बंधक (एआरएम) क्या है?

एक 3/27 समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) पहले तीन वर्षों के लिए एक निश्चित ब्याज दर लेता है, उसके बाद शेष 27 वर्षों के लिए एक परिवर्तनीय ब्याज दर। क्योंकि यह एक निश्चित दर बंधक और एक समायोज्य दर बंधक की सुविधाओं को जोड़ती है, इसे कभी-कभी हाइब्रिड एआरएम के रूप में जाना जाता है ।

क्या मेरे लिए 3/27 एआरएम सही है?

यदि आप पहले तीन वर्षों के भीतर घर बेचने या पुनर्वित्त करने की योजना बना रहे हैं, तो एक 3/27 एआरएम आपके लिए समझ में आ सकता है। हालांकि, बिना किसी पूर्व भुगतान दंड के 3/27 एआरएम की तलाश करें। अन्यथा, एक पूर्व भुगतान दंड बंधक से बाहर निकलना बहुत महंगा बना सकता है।

3/27 एआरएम के क्या फायदे हैं?

एक 3/27 एआरएम में पहले तीन वर्षों के लिए कम ब्याज दर होने की संभावना है। लेकिन चौथे वर्ष से यह दर काफी हद तक बढ़ सकती है।