5/1 Hybrid Justerbar Rentelån (5/1 Hybrid ARM)
Hva er et 5/1 hybridlån med justerbar rente (5/1 ARM)?
Et 5/1-hybridlån med justerbar rente (5/1 ARM) begynner med en innledende femårig rentebindingstid, etterfulgt av en rente som justeres på årlig basis. "5" i begrepet refererer til antall år med fast rente, og "1" refererer til hvor ofte prisen justeres etter det (en gang per år). Som sådan kan månedlige betalinger øke - noen ganger dramatisk - etter fem år.
Hvordan et hybridlån med justerbar rente (som en 5/1 Hybrid ARM) fungerer
5/1 hybrid ARM kan være den mest populære typen boliglån med justerbar rente, men det er ikke det eneste alternativet. Det er 3/1, 7/1 og 10/1 ARM også. Disse lånene tilbyr en innledende fastrente i henholdsvis tre, syv eller 10 år, hvoretter de justeres årlig.
Også kjent som en femårs fast periode ARM eller en femårig ARM, har dette boliglånet en rente som justeres i henhold til en indeks pluss en margin. Hybride ARM-er er veldig populære blant forbrukere, da de kan ha en initial rente betydelig lavere enn et tradisjonelt fastrentelån. De fleste långivere tilbyr minst én versjon av slike hybridarmer; av disse lånene er 5/1 hybrid ARM spesielt populær.
Andre ARM-strukturer eksisterer, for eksempel 5/5 og 5/6 ARM,. som også har en femårig introduksjonsperiode etterfulgt av en ratejustering hvert femte år eller hver sjette måned. Spesielt justerer 15/15 ARM-er en gang etter 15 år og forblir deretter faste for resten av lånet. Mindre vanlig er 2/28 og 3/27 ARM. Med førstnevnte gjelder fastrenten kun de to første årene, etterfulgt av 28 år med justerbare renter; med sistnevnte er fastrenten tre år, med justeringer i hvert av de påfølgende 27 årene. Noen av disse lånene justeres hver sjette måned i stedet for årlig.
Hybrid ARM-er har en fast rente for en bestemt periode på år, etterfulgt av en lengre periode hvor rentene kan justeres.
Eksempel på en 5/1 Hybrid ARM
Rentene endres basert på deres marginale priser når ARM-er justerer sammen med indeksene de er knyttet til. Hvis en 5/1 hybrid ARM har 3 % margin og indeksen er 3 %, justeres den til 6 %.
Men i hvilken grad den fullt indekserte renten på en 5/1 hybrid ARM kan justeres er ofte begrenset av en rentetakstruktur. Den fullt indekserte renten kan knyttes til flere ulike indekser, og mens dette tallet varierer, er marginen fast for lånets levetid.
En låntaker kan spare et betydelig beløp på sine månedlige betalinger med en 5/1 hybrid ARM. Forutsatt en boligkjøpspris på $300.000 med en 20% forskuddsbetaling ($60.000), kan en låntaker med veldig god/utmerket kreditt spare 50 til 150 basispunkter på et lån og mer enn $100 per måned i betalinger på deres $240.000 lån. Selvfølgelig kan den prisen stige, så låntakere bør forutse en økning i den månedlige betalingen, være forberedt på å selge boligen når prisen går opp, eller være klare til å refinansiere.
###Merk
Når du refinansierer fra en ARM til et fastrentelån, er det viktig å vurdere den nye låneperioden nøye, da det kan ha en betydelig innvirkning på hvor mye du betaler i samlet rente for å eie boligen.
Fordeler og ulemper med en 5/1 Hybrid ARM
I de fleste tilfeller tilbyr ARM lavere introduksjonsrenter enn tradisjonelle boliglån med fast rente. Disse lånene kan være ideelle for kjøpere som planlegger å bo i hjemmene sine for bare en kort periode og selge før slutten av introduksjonsperioden. 5/1 hybrid ARM fungerer også bra for kjøpere som planlegger å refinansiere før introduksjonskursen utløper. Når det er sagt, har hybride ARM-er som 5/1 en tendens til å ha en høyere rente enn standard ARM-er.
TTT
Det er også en sjanse for at renten kan synke, og senke låntakerens månedlige betalinger når den justerer. Men i mange tilfeller vil kursen stige, noe som øker låntakerens månedlige betalinger.
Hvis en låntaker tar ut en ARM med den hensikt å komme seg ut av boliglånet ved å selge eller refinansiere før renten nullstilles, kan privatøkonomi eller markedskrefter fange dem i lånet, og potensielt utsette dem for en renteøkning som de ikke kan ha råd til. Forbrukere som vurderer en ARM bør utdanne seg selv om hvordan de fungerer.
5/1 Hybrid ARM vs. Fastrente boliglån
En 5/1 hybrid ARM kan være et godt boliglånsalternativ for noen boligkjøpere. Men for andre kan et fastrentelån være mer hensiktsmessig. Et fastrenteboliglån har én fast rente for lånets levetid. Kursen er ikke knyttet til en underliggende referanse- eller indeksrente og endres ikke; rentesatsen på første betaling er den samme renten som gjelder for sluttbetalingen.
Et fastrenteboliglån kan gi fordeler for en bestemt type boligkjøper. Hvis du er interessert i forutsigbarhet og stabilitet med boliglånsrenter, for eksempel, kan du lene deg mot et fastrentelån i stedet for en 5/1 hybrid ARM. Å sammenligne dem side om side kan gjøre det lettere å bestemme seg for et boliglånsalternativ.
TTT
Er en 5/1 Hybrid ARM en god idé?
En 5/1 hybrid ARM kan være et godt valg for boligkjøpere som ikke planlegger å bo i boligen på lang sikt, eller som er trygge på deres evne til å refinansiere til et nytt lån før prisen justeres. Hvis rentene forblir lave og justeringer av indeksrenten er relativt små, kan en 5/1 hybrid ARM spare deg mer penger over tid sammenlignet med et fastrentelån.
Men det er viktig å vurdere hvor mulig refinansiering er og hvor renten kan være når du er klar til å flytte til et nytt lån. Hvis rentene stiger, kan det hende at refinansiering til et nytt fastrentelån eller til og med en ny ARM ikke gir så mye rentesparing.
Hvis du ikke planlegger å refinansiere og ikke planlegger å flytte, er det viktig å vurdere hvor realistisk det kan være for budsjettet ditt hvis en rentejustering øker den månedlige betalingen din betydelig. Hvis betalingen blir for mye for budsjettet ditt å håndtere, kan du bli tvunget inn i en situasjon der du må selge eiendommen eller refinansiere. Og i verste fall kan du ende opp med å bli utestengt hvis du misligholder lånebetalingene.
Hvis du er interessert i å refinansiere fra en 5/1 hybrid ARM til et boliglån med fast rente, bør du vurdere rentene som du sannsynligvis vil kvalifisere for, basert på kreditthistorikken og inntekten din, for å finne ut om det er verdt det.
##Høydepunkter
Når ARM-er justerer, endres rentene basert på marginalrentene og indeksene de er knyttet til.
5/1 hybride justerbare boliglån (ARM) tilbyr en innledende fast rente i fem år, hvoretter renten justeres årlig.
– Et fastrenteboliglån kan være å foretrekke for boligeiere som foretrekker forutsigbarhet med sine boliglånsbetalinger og rentekostnader.
– Huseiere nyter generelt sett lavere boliglånsbetalinger i introduksjonsperioden.
