5/1ハイブリッド変動金利住宅ローン（5/1ハイブリッドARM）
5/1ハイブリッド変動金利住宅ローン（5/1 ARM）とは何ですか？
5/1ハイブリッド変動金利住宅ローン（5/1 ARM）は、最初の5年間の固定金利期間で始まり、その後、年次ベースで調整される金利が続きます。用語の「5」は固定金利の年数を指し、「1」はその後の金利調整の頻度（年に1回）を指します。そのため、月々の支払いは5年後に（時には劇的に）上がる可能性があります。
##ハイブリッド変動金利住宅ローン（5/1ハイブリッドARMなど）の仕組み
5/1ハイブリッドARMは、変動金利住宅ローンの最も人気のあるタイプかもしれませんが、それが唯一の選択肢ではありません。 3 / 1、7 / 1、および10/1ARMもあります。これらのローンは、それぞれ3年、7年、または10年間の導入固定金利を提供し、その後は毎年調整されます。
5年固定期間ARMまたは5年ARMとも呼ばれるこの住宅ローンは、インデックスとマージンに応じて調整される金利を特徴としています。ハイブリッドARMは、従来の固定金利住宅ローンよりも大幅に低い初期金利を特徴とする可能性があるため、消費者に非常に人気があります。ほとんどの貸し手は、そのようなハイブリッドARMの少なくとも1つのバージョンを提供しています。これらのローンの中で、5/1ハイブリッドARMは特に人気があります。
5/6ARMなどの他のARM構造も存在します。これらの構造には、5年間の導入期間と、それに続く5年ごとまたは6か月ごとのレート調整がそれぞれ含まれています。特に、15/15 ARMは15年後に1回調整され、その後、ローンの残りの期間は固定されたままになります。あまり一般的ではないのは2/28および3/ 27ARMです。前者の場合、固定金利は最初の2年間のみ適用され、その後28年間の変動金利が適用されます。後者の場合、固定金利は3年間で、その後27年間のそれぞれで調整されます。これらのローンの一部は、毎年ではなく6か月ごとに調整されます。
ハイブリッドARMの金利は一定期間固定されており、その後、金利が調整可能な期間が延長されます。
##5/1ハイブリッドARMの例
金利は、ARMが関連付けられているインデックスとともに調整される場合、限界税率に基づいて変化します。 5/1ハイブリッドARMのマージンが3％で、インデックスが3％の場合、6％に調整されます。
ただし、5/1ハイブリッドARMで完全にインデックス化された金利を調整できる範囲は、多くの場合、金利キャップ構造によって制限されます。完全にインデックス化された金利は、いくつかの異なるインデックスに関連付けることができ、この数値は変化しますが、マージンはローンの存続期間中固定されます。
借り手は、5/1ハイブリッドARMを使用して、毎月の支払いを大幅に節約できます。 20％の頭金（$ 60,000）で$ 300,000の住宅購入価格を想定すると、非常に優れた/優れたクレジットを持つ借り手は、ローンで50〜150ベーシスポイントを節約でき、$240,000ローンで月額$100以上を節約できます。もちろん、その金利は上昇する可能性があるため、借り手は毎月の支払いの上昇を予測するか、金利が上昇したときに家を売却する準備をするか、借り換えの準備をする必要があります。
###注
ARMから固定金利住宅ローンに借り換える場合、住宅を所有するために支払う総利息額に大きな影響を与える可能性があるため、新しいローン期間を慎重に検討することが重要です。
##5/1ハイブリッドARMの長所と短所
ほとんどの場合、ARMは、固定金利の従来の住宅ローンよりも低い導入金利を提供します。これらのローンは、短期間だけ家に住み、導入期間が終了する前に売却することを計画しているバイヤーにとって理想的です。 5/1ハイブリッドARMは、導入レートの期限が切れる前に借り換えを計画しているバイヤーにも適しています。とはいえ、5/1のようなハイブリッドARMは、標準のARMよりも金利が高くなる傾向があります。
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また、金利が下がり、調整時に借り手の月々の支払いが下がる可能性もあります。しかし、多くの場合、金利は上昇し、借り手の毎月の支払いが増加します。
借り手が金利がリセットされる前に売却または借り換えによって住宅ローンから抜け出すことを意図してARMを取得した場合、個人の財政または市場の力がそれらをローンに閉じ込め、潜在的に彼らができない利上げを受ける可能性があります余裕ある。 ARMを検討している消費者は、彼らがどのように機能するかについて自分自身を教育する必要があります。
##5/1ハイブリッドARM対。固定金利住宅ローン
5/1ハイブリッドARMは、一部の住宅購入者にとって優れた住宅ローンオプションである可能性があります。しかし、他の人にとっては、固定金利の住宅ローンがより適切かもしれません。全期間固定金利住宅ローンには、ローンの全期間にわたって1つの設定された金利があります。レートは、基礎となるベンチマークまたはインデックスレートに関連付けられておらず、変更されません。最初の支払いで請求される利率は、最後の支払いに適用されるのと同じ利息です。
固定金利の住宅ローンは、特定のタイプの住宅購入者に利点をもたらす可能性があります。たとえば、住宅ローンの予測可能性と安定性に関心がある場合は、5/1ハイブリッドARMではなく固定金利のローンに傾倒する可能性があります。それらを並べて比較すると、住宅ローンのオプションを決定するのが簡単になります。
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5/1ハイブリッドARMは良いアイデアですか？
5/1ハイブリッドARMは、長期滞在を計画していない住宅購入者や、金利が調整される前に新しいローンに借り換える能力に自信がある住宅購入者に適しています。金利が低いままで、インデックスレートの調整が比較的小さい場合、5/1ハイブリッドARMは、固定金利の住宅ローンと比較して、時間の経過とともにより多くのお金を節約できます。
しかし、借り換えがどれほど実行可能であるか、そして新しいローンに移行する準備ができたときに金利がどこにあるかを考慮することが重要です。金利が上昇した場合、新しい固定金利のローンや新しいARMに借り換えても、それほど多くの利子を節約できない可能性があります。
借り換えを計画しておらず、引っ越しも計画していない場合は、レート調整によって月々の支払いが大幅に増える場合、それが予算にとってどれほど現実的であるかを検討することが重要です。予算が足りなくなると、物件の売却や借り換えが必要になる場合があります。そして最悪のシナリオでは、ローンの支払いを怠ると差し押さえに直面する可能性があります。
5/1ハイブリッドARMから固定金利住宅ローンへの借り換えに関心がある場合は、信用履歴と収入に基づいて、適格となる可能性が高い金利を検討し、それが価値があるかどうかを判断します。
##ハイライト
-ARMが調整すると、金利は限界税率と関連するインデックスに基づいて変化します。
-5/1ハイブリッド変動金利住宅ローン（ARM）は、5年間の導入固定金利を提供し、その後、金利は毎年調整されます。
-住宅ローンの支払いと利息費用の予測可能性を好む住宅所有者には、固定金利の住宅ローンが望ましい場合があります。
-住宅所有者は通常、導入期間中の住宅ローンの支払いが少なくなります。
