5/1 رهن عقاري هجين قابل للتعديل (5/1 ذراع هجين)

ما هو الرهن الهجين القابل للتعديل المعدل 5/1 (5/1 ARM)؟

الهجين القابل للتعديل بمعدل 5/1 (5/1 ARM) بفترة سعر فائدة ثابتة مدتها خمس سنوات ، متبوعة بمعدل يتم تعديله على أساس سنوي. يشير الرقم "5" في المصطلح إلى عدد السنوات بمعدل ثابت ، ويشير الرقم "1" إلى عدد مرات تعديل السعر بعد ذلك (مرة واحدة سنويًا). على هذا النحو ، يمكن أن ترتفع المدفوعات الشهرية - بشكل كبير في بعض الأحيان - بعد خمس سنوات.

كيف يعمل الرهن العقاري الهجين القابل للتعديل (مثل 5/1 ARM الهجين)

قد يكون 5/1 الهجين ARM هو النوع الأكثر شيوعًا للرهن العقاري القابل للتعديل ، لكنه ليس الخيار الوحيد. هناك 3/1 و 7/1 و 10/1 ARM أيضًا. تقدم هذه القروض معدلًا تمهيديًا ثابتًا لمدة ثلاث أو سبع أو 10 سنوات ، على التوالي ، وبعد ذلك يتم تعديلها سنويًا.

يُعرف أيضًا باسم ARM لمدة خمس سنوات أو ARM لمدة خمس سنوات ، ويتميز هذا الرهن العقاري بمعدل فائدة يتم تعديله وفقًا لمؤشر بالإضافة إلى هامش. تحظى ARM الهجينة بشعبية كبيرة بين المستهلكين ، حيث قد تتميز بمعدل فائدة أولي أقل بكثير من الرهن العقاري التقليدي ذي السعر الثابت. يقدم معظم المقرضين نسخة واحدة على الأقل من هذه الأسلحة الهجينة ARM ؛ من هذه القروض ، تحظى ARM الهجينة 5/1 بشعبية خاصة.

توجد هياكل أخرى لـ ARM ، مثل ARMs 5/5 و 5/6 ، والتي تتميز أيضًا بفترة تمهيدية مدتها خمس سنوات تليها تعديل السعر كل خمس سنوات أو كل ستة أشهر ، على التوالي. والجدير بالذكر أن 15/15 ARM يتم تعديلها مرة واحدة بعد 15 عامًا ثم تظل ثابتة لبقية القرض. أقل شيوعًا هي 2/28 و 3/27 ARM. في الحالة الأولى ، ينطبق معدل الفائدة الثابت على العامين الأولين فقط ، متبوعًا بـ 28 عامًا من المعدلات القابلة للتعديل ؛ بالنسبة للأخيرة ، يكون المعدل الثابت لمدة ثلاث سنوات ، مع إجراء تعديلات في كل من السنوات الـ 27 التالية. يتم تعديل بعض هذه القروض كل ستة أشهر وليس سنويًا.

الهجين ARMs لديها معدل فائدة ثابت لفترة محددة من السنوات ، تليها فترة ممتدة يتم خلالها تعديل الأسعار.

مثال على ذراع هجين 5/1

تتغير أسعار الفائدة بناءً على معدلاتها الهامشية عندما تتكيف ARM مع المؤشرات التي ترتبط بها. إذا كان لدى ARM الهجين 5/1 هامش 3٪ وكان المؤشر 3٪ ، فإنه يتم تعديله إلى 6٪.

لكن المدى الذي يمكن تعديل سعر الفائدة المُفهرس بالكامل على ARM الهجين 5/1 غالبًا ما يكون مقيدًا بهيكل أقصى سعر للفائدة. يمكن ربط سعر الفائدة المفهرس بالكامل بعدة مؤشرات مختلفة ، وبينما يختلف هذا الرقم ، يكون الهامش ثابتًا طوال مدة القرض.

يمكن للمقترض توفير مبلغ كبير من مدفوعاته الشهرية باستخدام 5/1 ARM مختلط. بافتراض أن سعر شراء منزل يبلغ 300 ألف دولار مع دفعة أولى بنسبة 20٪ (60 ألف دولار) ، يمكن للمقترض الذي يتمتع بائتمان جيد جدًا / ممتاز جدًا توفير 50 إلى 150 نقطة أساس على القرض وأكثر من 100 دولار شهريًا في المدفوعات على قرضه البالغ 240 ألف دولار. بالطبع ، يمكن أن يرتفع هذا المعدل ، لذلك يجب على المقترضين توقع ارتفاع مدفوعاتهم الشهرية ، والاستعداد لبيع منازلهم عندما يرتفع سعرها ، أو الاستعداد لإعادة التمويل.

ملاحظة

عند إعادة التمويل من ARM إلى قرض عقاري بسعر ثابت ، من المهم التفكير في مدة القرض الجديدة بعناية ، حيث يمكن أن يكون لها تأثير كبير على المبلغ الذي تدفعه في الفائدة الإجمالية لامتلاك المنزل.

مزايا وعيوب 5/1 ذراع هجين

في معظم الحالات ، تقدم ARM معدلات تمهيدية أقل من الرهون العقارية التقليدية بأسعار فائدة ثابتة. يمكن أن تكون هذه القروض مثالية للمشترين الذين يخططون للعيش في منازلهم لفترة قصيرة فقط وبيعها قبل نهاية الفترة التمهيدية. يعمل ARM الهجين 5/1 أيضًا بشكل جيد للمشترين الذين يخططون لإعادة التمويل قبل انتهاء السعر التمهيدي. ومع ذلك ، تميل ARM الهجينة مثل 5/1 إلى الحصول على معدل فائدة أعلى من ARM القياسية.

TTT

هناك أيضًا احتمال أن ينخفض سعر الفائدة ، مما يؤدي إلى خفض المدفوعات الشهرية للمقترض عند تعديله. ولكن في كثير من الحالات ، سيرتفع السعر ، مما يزيد من أقساط المقترض الشهرية.

إذا قام المقترض بإخراج ARM بقصد الخروج من الرهن العقاري عن طريق البيع أو إعادة التمويل قبل إعادة تحديد السعر ، فإن الموارد المالية الشخصية أو قوى السوق قد تحاصرهم في القرض ، مما قد يعرضهم لرفع أسعار الفائدة لا يمكنهم ذلك. يمنح. يجب على المستهلكين الذين يفكرون في استخدام ARM تثقيف أنفسهم حول كيفية عملهم.

5/1 الهجين ARM مقابل الرهن العقاري بسعر ثابت

قد يكون ARM الهجين 5/1 خيارًا جيدًا للرهن العقاري لبعض مشتري المساكن. لكن بالنسبة للآخرين ، قد يكون الرهن العقاري ذو السعر الثابت أكثر ملاءمة. الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت له معدل فائدة واحد على مدى عمر القرض. لا يرتبط السعر بمعيار أساسي أو معدل مؤشر أساسي ولا يتغير ؛ معدل الفائدة المفروضة على الدفعة الأولى هو نفس الفائدة التي تنطبق على الدفعة النهائية.

يمكن أن يؤدي الرهن العقاري ذي السعر الثابت إلى مزايا لنوع معين من مشتري المساكن. إذا كنت مهتمًا بإمكانية التنبؤ والاستقرار مع معدلات الرهن العقاري ، على سبيل المثال ، فقد تميل نحو قرض بسعر فائدة ثابت بدلاً من 5/1 ARM المختلط. يمكن أن تسهل مقارنتها جنبًا إلى جنب اتخاذ قرار بشأن خيار الرهن العقاري.

TTT

هل الهجين 5/1 ARM فكرة جيدة؟

يمكن أن يكون ARM الهجين 5/1 خيارًا جيدًا لمشتري المساكن الذين لا يخططون للبقاء في المنزل على المدى الطويل أو الذين يثقون في قدرتهم على إعادة التمويل لقرض جديد قبل تعديل السعر. إذا بقيت أسعار الفائدة منخفضة وكانت التعديلات على معدل المؤشر طفيفة نسبيًا ، فإن ARM الهجين 5/1 يمكن أن يوفر لك المزيد من المال بمرور الوقت مقارنة بالرهن العقاري ذي السعر الثابت.

لكن من المهم التفكير في مدى جدوى إعادة التمويل وأين قد تكون أسعار الفائدة عندما تكون مستعدًا للانتقال إلى قرض جديد. إذا ارتفعت أسعار الفائدة ، فإن إعادة التمويل لقرض جديد بسعر فائدة ثابت أو حتى إلى ARM جديد قد لا ينتج عنه الكثير من مدخرات الفائدة.

إذا كنت لا تخطط لإعادة التمويل ولا تخطط للتحرك ، فمن المهم أن تضع في اعتبارك مدى واقعية ذلك بالنسبة لميزانيتك إذا أدى تعديل السعر إلى زيادة دفعتك الشهرية بشكل كبير. إذا أصبح الدفع أكثر من اللازم بحيث لا تستطيع ميزانيتك التعامل معه ، فقد تضطر إلى الدخول في موقف يتعين عليك فيه بيع العقار أو إعادة التمويل. وفي أسوأ السيناريوهات ، قد ينتهي بك الأمر إلى مواجهة حبس الرهن إذا تخلفت عن سداد أقساط القرض.

إذا كنت مهتمًا بإعادة التمويل من ARM الهجين 5/1 إلى الرهن العقاري بسعر ثابت ، ففكر في أسعار الفائدة التي من المحتمل أن تكون مؤهلاً لها ، بناءً على تاريخك الائتماني ودخلك ، لتحديد ما إذا كان الأمر يستحق العناء.

يسلط الضوء

• عندما يتم تعديل ARM ، تتغير أسعار الفائدة بناءً على معدلاتها الهامشية والمؤشرات المرتبطة بها.

• تقدم الرهون العقارية الهجينة القابلة للتعديل بمعدل 5/1 سعرًا ثابتًا تمهيديًا لمدة خمس سنوات ، وبعد ذلك يتم تعديل سعر الفائدة سنويًا.

• قد يكون الرهن العقاري بسعر ثابت مفضلًا لأصحاب المنازل الذين يفضلون إمكانية التنبؤ بمدفوعات الرهن العقاري وتكاليف الفائدة.

• يتمتع أصحاب المنازل عمومًا بمدفوعات رهن عقاري منخفضة خلال الفترة التمهيدية.