5/1 Hybrid veð með stillanlegu gengi (5/1 Hybrid ARM)

Hvað er 5/1 Hybrid húsnæðislán með stillanlegum vöxtum (5/1 ARM)?

5/1 blendingur veð með stillanlegum vöxtum (5/1 ARM) hefst með upphaflegu fimm ára föstum vaxtatímabili, fylgt eftir með vexti sem aðlagast á ársgrundvelli. „5“ í hugtakinu vísar til fjölda ára með föstum vöxtum og „1“ vísar til þess hversu oft hlutfallið breytist eftir það (einu sinni á ári). Sem slík geta mánaðarlegar greiðslur hækkað - stundum verulega - eftir fimm ár.

Hvernig Hybrid stillanlegt veðlán (eins og 5/1 Hybrid ARM) virkar

5/1 blendingur ARM gæti verið vinsælasta tegund húsnæðislána með stillanlegum vöxtum, en það er ekki eini kosturinn. Það eru líka 3/1, 7/1 og 10/1 ARM. Þessi lán bjóða upp á fasta inngangsvexti til þriggja, sjö eða 10 ára, í sömu röð, en eftir það leiðrétta þau árlega.

Þetta veð er einnig þekkt sem fimm ára fast tímabil ARM eða fimm ára ARM, þetta veð býður upp á vexti sem aðlagast í samræmi við vísitölu auk framlegðar. Hybrid ARM eru mjög vinsælir hjá neytendum, þar sem þeir geta verið með upphafsvexti sem eru verulega lægri en hefðbundin fastvaxta húsnæðislán. Flestir lánveitendur bjóða upp á að minnsta kosti eina útgáfu af slíkum blendingum ARM; af þessum lánum er 5/1 blendingurinn ARM sérstaklega vinsæll.

Önnur ARM mannvirki eru til, svo sem 5/5 og 5/6 ARM,. sem einnig eru með fimm ára kynningartímabil fylgt eftir með gengisleiðréttingu á fimm ára fresti eða á sex mánaða fresti, í sömu röð. Athyglisvert er að 15/15 ARM aðlagast einu sinni eftir 15 ár og haldast síðan fastir það sem eftir er af láninu. Sjaldgæfara eru 2/28 og 3/27 ARM. Með því fyrrnefnda gilda fastu vextirnir aðeins fyrstu tvö árin og síðan 28 ár með stillanlegum vöxtum; með þeim síðarnefnda eru fastir vextir til þriggja ára, með leiðréttingum á hverju af næstu 27 árum. Sum þessara lána breytast á sex mánaða fresti frekar en árlega.

Hybrid ARM eru með fasta vexti í ákveðið ár, fylgt eftir með langan tíma þar sem vextir eru stillanlegir.

Dæmi um 5/1 Hybrid ARM

Vextir breytast miðað við jaðarvexti þeirra þegar ARMs aðlagast ásamt vísitölunum sem þeir eru bundnir við. Ef 5/1 blendingur ARM er með 3% framlegð og vísitalan er 3%, þá lagar hún sig í 6%.

En að hve miklu leyti fullverðtryggðir vextir á 5/1 blendingum ARM geta aðlagast er oft takmarkað af vaxtaþakskipulagi. Hægt er að binda fullverðtryggða vexti við nokkrar mismunandi vísitölur og á meðan þessi tala er breytileg er framlegðin föst út líftíma lánsins.

Lántaki getur sparað umtalsverða upphæð á mánaðarlegum greiðslum sínum með 5/1 blendingum ARM. Miðað við kaupverð á húsnæði upp á $300.000 með 20% útborgun ($60.000), getur lántaki með mjög gott/framúrskarandi lánstraust sparað 50 til 150 punkta á láni og meira en $100 á mánuði í greiðslur á $240.000 láni sínu. Auðvitað gæti það gengi hækkað, svo lántakendur ættu að sjá fyrir hækkun mánaðarlegrar greiðslu, vera tilbúnir til að selja heimili sitt þegar vextir þeirra hækka, eða vera tilbúnir til að endurfjármagna.

###Ath

Þegar endurfjármögnun er úr ARM í fast veðlán er mikilvægt að íhuga nýja lánstímann vandlega þar sem það gæti haft veruleg áhrif á hversu mikið þú borgar í heildarvexti til að eiga húsnæðið.

Kostir og gallar 5/1 Hybrid ARM

Í flestum tilfellum bjóða ARM lægri kynningarvextir en hefðbundin húsnæðislán með föstum vöxtum. Þessi lán geta verið tilvalin fyrir kaupendur sem ætla að búa á heimilum sínum í stuttan tíma og selja áður en kynningartímabilinu lýkur. 5/1 blendingurinn ARM virkar einnig vel fyrir kaupendur sem ætla að endurfjármagna áður en kynningarhlutfallið rennur út. Sem sagt, blendingar ARM eins og 5/1 hafa tilhneigingu til að hafa hærri vexti en venjulegar ARM.

TTT

Það eru líka líkur á því að vextirnir gætu lækkað, sem lækki mánaðarlegar greiðslur lántakans þegar það lagar sig. En í mörgum tilfellum mun vextir hækka, sem hækkar mánaðarlegar greiðslur lántaka.

Ef lántakandi tekur ARM með það fyrir augum að komast út úr veðinu með því að selja eða endurfjármagna áður en vextir endurstillast, þá gætu persónuleg fjármál eða markaðsöflin fest þá í láninu, hugsanlega sett þá fyrir vaxtahækkun sem þeir geta ekki efni á. Neytendur sem íhuga ARM ættu að fræða sig um hvernig þeir vinna.

5/1 Hybrid ARM vs. Fastvaxtaveðlán

5/1 blendingur ARM gæti verið góður veðvalkostur fyrir suma íbúðakaupendur. En fyrir aðra gæti föst veðlán hentað betur. Fastvaxta húsnæðislán er með einum ákveðnum vöxtum út líftíma lánsins. Gengið er ekki bundið við undirliggjandi viðmið eða vísitöluvexti og breytist ekki; vextir á fyrstu greiðslu eru sömu vextir og gilda um lokagreiðslu.

Fastvaxta húsnæðislán gæti skilað ávinningi fyrir ákveðna tegund íbúðakaupenda. Ef þú hefur áhuga á fyrirsjáanleika og stöðugleika með húsnæðislánavexti, til dæmis, þá gætirðu hallast að föstum vöxtum í stað 5/1 blendings ARM. Að bera saman þau hlið við hlið getur auðveldað ákvörðun um veðval.

TTT

Er 5/1 Hybrid ARM góð hugmynd?

5/1 blendingur ARM gæti verið góður kostur fyrir íbúðakaupendur sem ætla ekki að vera á heimilinu til lengri tíma litið eða sem eru fullvissir um getu sína til að endurfjármagna í nýtt lán áður en vextir breytast. Ef vextir haldast lágir og breytingar á vísitöluhlutfalli eru tiltölulega minniháttar, þá gæti 5/1 blendingur ARM sparað þér meiri peninga með tímanum samanborið við fastvaxta húsnæðislán.

En það er mikilvægt að íhuga hversu framkvæmanleg endurfjármögnun er og hvar vextir gætu verið þegar þú ert tilbúinn að fara í nýtt lán. Ef vextir hækka, þá getur endurfjármögnun í nýtt fastvaxtalán eða jafnvel í nýja ARM ekki skilað svo miklu í vaxtasparnaði.

Ef þú ætlar ekki að endurfjármagna og ætlar ekki að flytja, þá er mikilvægt að íhuga hversu raunhæft það gæti verið fyrir kostnaðarhámarkið þitt ef leiðrétting á gengi eykur mánaðarlega greiðslu þína verulega. Ef greiðslan verður of mikil fyrir kostnaðarhámarkið þitt til að standast, gætirðu neyðst í aðstæður þar sem þú þarft að selja eignina eða endurfjármagna. Og í versta falli gætirðu endað frammi fyrir fullnustu ef þú lendir í vanskilum með lánsgreiðslurnar.

Ef þú hefur áhuga á endurfjármögnun frá 5/1 blendingi ARM yfir í fastvaxta húsnæðislán skaltu íhuga þá vexti sem þú ert líklegur til að eiga rétt á, byggt á lánshæfismatssögu þinni og tekjum, til að ákvarða hvort það borgi sig.

##Hápunktar

Þegar ARM aðlagast breytast vextir miðað við jaðarvexti þeirra og vísitölurnar sem þeir eru bundnir við.
5/1 blendingur með stillanlegum vöxtum (ARM) bjóða upp á upphaflega fasta vexti í fimm ár, eftir það aðlagast vextir árlega.
Fastvaxta húsnæðislán gæti verið ákjósanlegt fyrir íbúðareigendur sem kjósa fyrirsjáanleika með greiðslum húsnæðislána og vaxtakostnaði.
Húseigendur njóta almennt lægri húsnæðislánagreiðslna á kynningartímanum.