5/1 Hibrit Ayarlanabilir Faizli Mortgage (5/1 Hibrit ARM)

5/1 Hibrit Ayarlanabilir Faizli Mortgage (5/1 ARM) Nedir?

5/1 hibrit ayarlanabilir oranlı ipotek (5/1 ARM), ilk beş yıllık sabit faiz oranı dönemi ile başlar ve ardından yıllık bazda ayarlanan bir oran gelir. Terimdeki "5", sabit oranlı yıl sayısını ve "1", oranın bundan sonra ne sıklıkta ayarlandığını (yılda bir kez) ifade eder. Bu nedenle, aylık ödemeler beş yıl sonra -bazen çarpıcı biçimde- artabilir.

Hibrit Ayarlanabilir Faizli İpotek (5/1 Hibrit ARM gibi) Nasıl Çalışır?

5/1 hibrit ARM, en popüler ayarlanabilir oranlı ipotek türü olabilir, ancak tek seçenek bu değildir. 3/1, 7/1 ve 10/1 ARM'ler de vardır. Bu krediler, sırasıyla üç, yedi veya 10 yıllık bir başlangıç sabit oranı sunar ve ardından yıllık olarak ayarlanır.

Beş yıllık sabit dönemli ARM veya beş yıllık ARM olarak da bilinen bu ipotek, bir endeks artı marja göre ayarlanan bir faiz oranına sahiptir. Hibrit ARM'ler, geleneksel sabit faizli ipotekten önemli ölçüde daha düşük bir başlangıç faiz oranına sahip olabildikleri için tüketiciler arasında çok popülerdir. Çoğu borç veren, bu tür hibrit ARM'lerin en az bir versiyonunu sunar; Bu kredilerden 5/1 hibrit ARM özellikle popülerdir.

5/6 ARM'ler gibi diğer ARM yapıları da mevcuttur ve bunlar ayrıca sırasıyla beş yılda bir veya altı ayda bir oran ayarlamasının ardından beş yıllık bir başlangıç dönemi içerir. Özellikle, 15/15 ARM'ler 15 yıl sonra bir kez ayarlanır ve ardından kredinin geri kalanı için sabit kalır. Daha az yaygın olan 2/28 ve 3/27 ARM'lerdir. İlkinde, sabit faiz oranı sadece ilk iki yıl için geçerlidir, bunu 28 yıl boyunca ayarlanabilir oranlar takip eder; ikincisi ile, sabit oran üç yıl içindir ve sonraki 27 yılın her birinde ayarlamalar yapılır. Bu kredilerin bazıları, yıllık değil, altı ayda bir ayarlanır.

Hibrit ARM'ler, belirli bir yıl için sabit bir faiz oranına ve ardından oranların ayarlanabildiği uzun bir süreye sahiptir.

5/1 Hibrit ARM Örneği

ARM'ler bağlı oldukları endekslerle birlikte uyum sağladığında, faiz oranları marjinal oranlarına göre değişir. 5/1 hibrit ARM'nin %3 marjı varsa ve endeks %3 ise, %6'ya ayarlanır.

Ancak 5/1 hibrit ARM'de tam olarak endekslenmiş faiz oranının ne ölçüde ayarlanabileceği, genellikle bir faiz oranı üst sınırı yapısı ile sınırlıdır. Tam endeksli faiz oranı birkaç farklı endekse bağlanabilir ve bu sayı değişse de marj kredinin ömrü boyunca sabittir.

Bir borçlu, 5/1 hibrit ARM ile aylık ödemelerinde önemli miktarda tasarruf edebilir. %20 peşinat ödemesi (60.000$) ile 300.000$'lık bir ev satın alma fiyatı varsayarsak, çok iyi/mükemmel krediye sahip bir borçlu, bir kredide 50 ila 150 baz puan ve 240.000$ kredi ödemelerinde ayda 100$'dan fazla tasarruf edebilir. Tabii ki, bu oran artabilir, bu nedenle borçlular aylık ödemelerinde bir artış beklemeli, oranları yükseldiğinde evlerini satmaya veya yeniden finanse etmeye hazır olmalıdır.

###Not

Bir ARM'den sabit oranlı bir ipoteğe yeniden finansman sağlarken, ev sahibi olmak için toplam faiz olarak ne kadar ödeyeceğiniz üzerinde önemli bir etkisi olabileceğinden, yeni kredi vadesini dikkatli bir şekilde düşünmek önemlidir.

5/1 Hibrit ARM'nin Avantajları ve Dezavantajları

Çoğu durumda, ARM'ler sabit faiz oranlı geleneksel ipoteklerden daha düşük başlangıç oranları sunar. Bu krediler, evlerinde kısa bir süre yaşamayı planlayan ve başlangıç dönemi bitmeden satış yapan alıcılar için ideal olabilir. 5/1 hibrit ARM, başlangıç oranı sona ermeden önce yeniden finansman yapmayı planlayan alıcılar için de iyi çalışır. Bununla birlikte, 5/1 gibi hibrit ARM'ler, standart ARM'lerden daha yüksek bir faiz oranına sahip olma eğilimindedir.

TTT

Ayrıca faiz oranının düşme olasılığı da vardır, bu da ayarlandığında borçlunun aylık ödemelerini düşürür. Ancak çoğu durumda, oran yükselecek ve borçlunun aylık ödemelerini artıracaktır.

Bir borçlu, oran sıfırlanmadan önce satarak veya yeniden finanse ederek ipotekten çıkmak amacıyla bir ARM alırsa, kişisel finans veya piyasa güçleri onları krediye hapsedebilir ve potansiyel olarak onları yapamayacakları bir oran artışına maruz bırakabilir. parası yetmek. Bir ARM düşünen tüketiciler, nasıl çalıştıkları konusunda kendilerini eğitmelidir.

5/1 Hibrit ARM vs. Sabit Faizli İpotek

5/1 hibrit ARM, bazı ev alıcıları için iyi bir ipotek seçeneği olabilir. Ancak diğerleri için sabit faizli bir ipotek daha uygun olabilir. Sabit faizli bir ipotek, kredinin ömrü boyunca belirlenmiş bir faiz oranına sahiptir. Oran, temel alınan bir kıyaslama veya endeks oranına bağlı değildir ve değişmez; ilk ödemede uygulanan faiz oranı, son ödeme için uygulanan faiz oranıyla aynıdır.

Sabit oranlı bir ipotek, belirli bir ev alıcısı türü için avantajlar sağlayabilir. Örneğin, ipotek oranlarıyla öngörülebilirlik ve istikrarla ilgileniyorsanız, 5/1 hibrit ARM yerine sabit faizli bir krediye yönelebilirsiniz. Bunları yan yana karşılaştırmak, bir ipotek seçeneğine karar vermeyi kolaylaştırabilir.

TTT

5/1 Hibrit ARM İyi Bir Fikir mi?

5/1 hibrit ARM, evde uzun süre kalmayı planlamayan veya oran değişmeden önce yeni bir krediyi yeniden finanse etme yeteneklerinden emin olan ev alıcıları için iyi bir seçim olabilir. Faiz oranları düşük kalırsa ve endeks oranındaki ayarlamalar nispeten küçükse, 5/1 hibrit ARM, sabit faizli bir ipotekle karşılaştırıldığında zaman içinde size daha fazla para kazandırabilir.

Ancak, yeni bir krediye geçmeye hazır olduğunuzda yeniden finansmanın ne kadar uygulanabilir olduğunu ve faiz oranlarının nerede olabileceğini düşünmek önemlidir. Faiz oranları yükselirse, yeni bir sabit oranlı krediye veya hatta yeni bir ARM'ye yeniden finansman, faiz tasarrufunda o kadar fazla getiri sağlamayabilir.

Yeniden finanse etmeyi planlamıyorsanız ve taşınmayı planlamıyorsanız, bir oran ayarlaması aylık ödemenizi önemli ölçüde artırıyorsa, bunun bütçeniz için ne kadar gerçekçi olabileceğini düşünmek önemlidir. Ödeme, bütçenizin üstesinden gelemeyecek kadar fazla olursa, mülkü satmanız veya yeniden finansman sağlamanız gereken bir duruma zorlanabilirsiniz. Ve en kötü senaryoda, kredi ödemelerinde temerrüde düşerseniz hacizle karşı karşıya kalabilirsiniz.

5/1 hibrit ARM'den sabit oranlı bir ipoteğe yeniden finansman sağlamakla ilgileniyorsanız, buna değip değmediğini belirlemek için kredi geçmişinize ve gelirinize göre hak kazanabileceğiniz faiz oranlarını göz önünde bulundurun.

##Öne çıkanlar

ARM'ler ayarlandığında, faiz oranları marjinal oranlarına ve bağlı oldukları endekslere göre değişir.
5/1 hibrit ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM'ler), beş yıl boyunca başlangıç düzeyinde bir sabit oran sunar ve bundan sonra faiz oranı yıllık olarak ayarlanır.
İpotek ödemelerinde ve faiz maliyetlerinde öngörülebilirliği tercih eden ev sahipleri için sabit faizli ipotek tercih edilebilir.
Ev sahipleri, giriş döneminde genellikle daha düşük ipotek ödemelerinden yararlanır.