Mutuo 5/1 ibrido a tasso variabile (5/1 ARM ibrido)

Che cos'è un mutuo ibrido 5/1 a tasso variabile (5/1 ARM)?

Un mutuo ibrido 5/1 a tasso variabile (5/1 ARM) inizia con un periodo iniziale di cinque anni a tasso fisso, seguito da un tasso che si adegua su base annua. Il "5" nel termine si riferisce al numero di anni con un tasso fisso e "1" si riferisce alla frequenza con cui il tasso si adegua dopo quello (una volta all'anno). Pertanto, i pagamenti mensili possono aumentare, a volte in modo drammatico, dopo cinque anni.

Come funziona un mutuo ibrido a tasso variabile (come un ARM ibrido 5/1).

Il ARM ibrido 5/1 può essere il tipo più popolare di mutuo a tasso variabile, ma non è l'unica opzione. Ci sono anche ARM 3/1, 7/1 e 10/1. Questi prestiti offrono un tasso fisso introduttivo rispettivamente per tre, sette o 10 anni, dopodiché si adeguano ogni anno.

Conosciuto anche come ARM a periodo fisso di cinque anni o ARM a cinque anni, questo mutuo prevede un tasso di interesse che si adatta in base a un indice più un margine. Gli ARM ibridi sono molto apprezzati dai consumatori, in quanto possono presentare un tasso di interesse iniziale notevolmente inferiore rispetto a un mutuo a tasso fisso tradizionale. La maggior parte dei prestatori offre almeno una versione di tali ARM ibridi; di questi prestiti, l'ARM ibrido 5/1 è particolarmente popolare.

Esistono altre strutture ARM, come le ARM 5/5 e 5/6,. che prevedono anche un periodo introduttivo di cinque anni seguito da un adeguamento della tariffa rispettivamente ogni cinque anni o ogni sei mesi. In particolare, 15/15 ARM si adeguano una volta dopo 15 anni e poi rimangono fissi per il resto del prestito. Meno comuni sono 2/28 e 3/27 ARM. Con i primi il tasso fisso si applica solo per i primi due anni, seguiti da 28 anni di tasso variabile; con quest'ultimo il tasso fisso è triennale, con conguagli in ciascuno dei 27 anni successivi. Alcuni di questi prestiti si adeguano ogni sei mesi anziché annualmente.

Gli ARM ibridi hanno un tasso di interesse fisso per un determinato periodo di anni, seguito da un periodo esteso durante il quale i tassi sono regolabili.

Esempio di ARM ibrido 5/1

I tassi di interesse cambiano in base ai loro tassi marginali quando gli ARM si adeguano insieme agli indici a cui sono legati. Se un ARM ibrido 5/1 ha un margine del 3% e l'indice è del 3%, si adegua al 6%.

Ma la misura in cui il tasso di interesse completamente indicizzato su un ARM ibrido 5/1 può essere regolato è spesso limitato da una struttura di limite di tasso di interesse. Il tasso di interesse completamente indicizzato può essere legato a diversi indici e, sebbene questo numero vari, il margine è fisso per la durata del prestito.

Un mutuatario può risparmiare una somma significativa sui pagamenti mensili con un ARM ibrido 5/1. Supponendo un prezzo di acquisto della casa di $ 300.000 con un acconto del 20% ($ 60.000), un mutuatario con un credito molto buono/eccellente può risparmiare da 50 a 150 punti base su un prestito e più di $ 100 al mese in pagamenti sul prestito di $ 240.000. Naturalmente, quel tasso potrebbe aumentare, quindi i mutuatari dovrebbero anticipare un aumento della loro rata mensile, essere pronti a vendere la loro casa quando il loro tasso aumenta, o essere pronti a rifinanziare.

Nota

Quando si rifinanzia da un ARM a un mutuo a tasso fisso, è importante considerare attentamente la nuova durata del prestito, poiché potrebbe avere un impatto significativo su quanto si paga in interessi totali per possedere la casa.

Vantaggi e svantaggi di un ARM ibrido 5/1

Nella maggior parte dei casi, gli ARM offrono tassi di lancio inferiori rispetto ai mutui tradizionali con tassi di interesse fissi. Questi prestiti possono essere l'ideale per gli acquirenti che intendono vivere nelle loro case solo per un breve periodo di tempo e vendere prima della fine del periodo di lancio. L'ARM ibrido 5/1 funziona bene anche per gli acquirenti che intendono rifinanziare prima della scadenza del tasso di lancio. Detto questo, gli ARM ibridi come il 5/1 tendono ad avere un tasso di interesse più elevato rispetto agli ARM standard.

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C'è anche la possibilità che il tasso di interesse possa diminuire, abbassando i pagamenti mensili del mutuatario quando si adegua. Ma in molti casi, il tasso aumenterà, aumentando le rate mensili del mutuatario.

Se un mutuatario stipula un ARM con l'intenzione di uscire dal mutuo vendendo o rifinanziando prima che il tasso si azzeri, le finanze personali o le forze di mercato potrebbero intrappolarlo nel prestito, sottoponendolo potenzialmente a un aumento del tasso che non può permettersi. I consumatori che considerano un ARM dovrebbero informarsi su come funzionano.

5/1 ARM ibrido vs. mutuo a tasso fisso

Un ARM ibrido 5/1 può essere una buona opzione di mutuo per alcuni acquirenti di case. Ma per altri, un mutuo a tasso fisso potrebbe essere più appropriato. Un mutuo a tasso fisso prevede un tasso di interesse fisso per tutta la durata del prestito. Il tasso non è legato a un benchmark sottostante oa un tasso di indice e non cambia; il tasso di interesse applicato al primo pagamento è lo stesso che si applica al pagamento finale.

Un mutuo a tasso fisso potrebbe produrre vantaggi per un determinato tipo di acquirente. Se sei interessato alla prevedibilità e alla stabilità dei tassi ipotecari, ad esempio, potresti propendere per un prestito a tasso fisso invece di un ARM ibrido 5/1. Confrontarli fianco a fianco può rendere più facile decidere un'opzione di mutuo.

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Un ARM ibrido 5/1 è una buona idea?

Un ARM ibrido 5/1 potrebbe essere una buona scelta per gli acquirenti di case che non intendono rimanere a casa a lungo termine o che sono fiduciosi nella loro capacità di rifinanziarsi con un nuovo prestito prima che il tasso si adegui. Se i tassi di interesse rimangono bassi e gli aggiustamenti al tasso dell'indice sono relativamente minori, un ARM ibrido 5/1 potrebbe farti risparmiare più denaro nel tempo rispetto a un mutuo a tasso fisso.

Ma è importante considerare quanto sia fattibile il rifinanziamento e dove potrebbero essere i tassi di interesse quando sei pronto per passare a un nuovo prestito. Se i tassi di interesse aumentano, il rifinanziamento con un nuovo prestito a tasso fisso o addirittura con un nuovo ARM potrebbe non produrre così tanti risparmi sugli interessi.

Se non prevedi di rifinanziare e non intendi trasferirti, è importante considerare quanto ciò potrebbe essere realistico per il tuo budget se un adeguamento del tasso aumenta sostanzialmente la tua rata mensile. Se il pagamento diventa troppo per la gestione del tuo budget, potresti trovarti costretto a vendere la proprietà o rifinanziare. E nel peggiore dei casi, potresti finire per essere pignorato se non rispetti i pagamenti del prestito.

Se sei interessato a rifinanziare da un ARM ibrido 5/1 a un mutuo a tasso fisso, considera i tassi di interesse per i quali potresti qualificarti, in base alla tua storia creditizia e al tuo reddito, per determinare se ne vale la pena.

Mette in risalto

• Quando gli ARM si adeguano, i tassi di interesse cambiano in base ai loro tassi marginali e agli indici a cui sono legati.

• I mutui ibridi a tasso variabile (ARM) 5/1 offrono un tasso fisso introduttivo per cinque anni, dopodiché il tasso di interesse si adegua annualmente.

• Un mutuo a tasso fisso può essere preferibile per i proprietari di case che preferiscono la prevedibilità delle rate del mutuo e degli interessi.

• I proprietari di abitazione generalmente godono di rate del mutuo inferiori durante il periodo introduttivo.