सकल स्टॉप-लॉस बीमा

सकल स्टॉप-लॉस बीमा क्या है?

एग्रीगेट स्टॉप-लॉस इंश्योरेंस एक पॉलिसी है जिसे क्लेम कवरेज (नुकसान) को एक विशिष्ट राशि तक सीमित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह कवरेज सुनिश्चित करता है कि एक भयावह दावा (विशिष्ट स्टॉप-लॉस) या कई दावे (कुल स्टॉप-लॉस) एक स्व-वित्त पोषित योजना के वित्तीय भंडार को खत्म नहीं करते हैं। सकल स्टॉप-लॉस नियोक्ता को उन दावों से बचाता है जो अपेक्षा से अधिक हैं। यदि कुल दावे कुल सीमा से अधिक हो जाते हैं,. तो स्टॉप-लॉस बीमाकर्ता दावों को कवर करता है या नियोक्ता को प्रतिपूर्ति करता है।

समग्र स्टॉप-लॉस बीमा को समझना

स्व-वित्त पोषित बीमा योजनाओं के लिए समग्र स्टॉप-लॉस बीमा आयोजित किया जाता है, जिसके लिए एक नियोक्ता अपने कर्मचारियों को स्वास्थ्य लाभ प्रदान करने के वित्तीय जोखिम को मानता है। व्यावहारिक रूप से, स्व-वित्त पोषित नियोक्ता प्रत्येक दावे के लिए भुगतान करते हैं क्योंकि यह पूरी तरह से बीमित योजना के लिए बीमा वाहक को एक निश्चित प्रीमियम का भुगतान करने के बजाय प्रस्तुत किया जाता है। स्टॉप-लॉस बीमा उच्च-कटौती योग्य बीमा खरीदने के समान है। कटौती योग्य राशि के तहत दावा खर्च के लिए नियोक्ता जिम्मेदार रहता है।

स्टॉप-लॉस बीमा पारंपरिक कर्मचारी लाभ बीमा से अलग है। स्टॉप-लॉस केवल नियोक्ता को कवर करता है और कर्मचारियों और स्वास्थ्य योजना प्रतिभागियों को कोई प्रत्यक्ष कवरेज प्रदान नहीं करता है।

समग्र स्टॉप-लॉस बीमा का उपयोग कैसे किया जाता है

कुल स्टॉप-लॉस बीमा का उपयोग नियोक्ताओं द्वारा दावों के उच्च मूल्य के जोखिम के लिए कवरेज के रूप में किया जाता है। कुल स्टॉप-लॉस बीमा दावों के लिए अधिकतम स्तर के साथ आता है। जब अधिकतम सीमा पार हो जाती है, तो नियोक्ता को अब भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है और कुछ प्रतिपूर्ति प्राप्त हो सकती है।

सकल स्टॉप-लॉस बीमा या तो मौजूदा बीमा योजना में जोड़ा जा सकता है या स्वतंत्र रूप से खरीदा जा सकता है। थ्रेशोल्ड की गणना अनुमानित लागतों के एक निश्चित प्रतिशत के आधार पर की जाती है (जिसे अटैचमेंट पॉइंट कहा जाता है) - आमतौर पर वर्ष के लिए अनुमानित दावों का 125%।

एक समग्र स्टॉप-लॉस थ्रेशोल्ड आमतौर पर परिवर्तनशील होता है और निश्चित नहीं होता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि नियोक्ता के नामांकित कर्मचारियों के प्रतिशत के रूप में सीमा में उतार-चढ़ाव होता है। परिवर्तनीय सीमा एक समग्र लगाव कारक पर आधारित है जो स्टॉप-लॉस स्तर की गणना में एक महत्वपूर्ण घटक है।

जैसा कि उच्च कटौती योग्य योजनाओं के मामले में होता है, अधिकांश स्टॉप-लॉस योजनाओं में अपेक्षाकृत कम प्रीमियम होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि नियोक्ता से अपेक्षा की जाती है कि वे प्राप्त होने वाले दावों के मूल्य के 100% से अधिक को कवर करें।

हेनरी जे कैसर फैमिली फाउंडेशन 2018 के नियोक्ता स्वास्थ्य लाभ सर्वेक्षण के अनुसार, बीमाकर्ता अब छोटे या मध्यम आकार के नियोक्ताओं के लिए स्व-वित्त पोषित विकल्प के साथ स्वास्थ्य योजनाएं पेश करते हैं; इन स्वास्थ्य योजनाओं में कम लगाव बिंदुओं के साथ स्टॉप-लॉस बीमा शामिल है ।

कुल स्टॉप-लॉस बीमा गणना

स्टॉप-लॉस प्लान से जुड़े कुल अटैचमेंट की गणना निम्नानुसार की जाती है:

स्टेप 1

नियोक्ता और स्टॉप-लॉस बीमा प्रदाता प्रति माह कर्मचारी द्वारा अपेक्षित दावों के औसत डॉलर मूल्य का अनुमान लगाते हैं। यह मान नियोक्ता के अनुमान पर निर्भर करेगा लेकिन अक्सर $200 से $500 प्रति माह के बीच होता है।

चरण दो

मान लें कि स्टॉप-लॉस प्लान $200 के मूल्य का उपयोग करता है। इसके बाद इस मान को स्टॉप-लॉस अटैचमेंट मल्टीप्लायर से गुणा किया जाएगा जो आमतौर पर 125% से 175% तक होता है। $200 के दावे के अनुमान और 1.25 के स्टॉप-लॉस अटैचमेंट गुणक का उपयोग करते हुए, मासिक कटौती योग्य $250 प्रति माह प्रति कर्मचारी ($200 x 1.25 = $250) होगी।

चरण 3

इस कटौती योग्य को महीने के लिए नियोक्ता के योजना नामांकन से गुणा किया जाना चाहिए। यह मानते हुए कि एक नियोक्ता के पास कवरेज के पहले महीने में 100 कर्मचारी हैं, उनका कुल कटौती योग्य महीने के लिए $ 25,000 ($ 250 x 100) होगा।

चरण 4

नामांकन संभावित रूप से प्रति माह भिन्न हो सकता है। नामांकन भिन्नता के कारण, कुल स्टॉप-लॉस कवरेज में मासिक कटौती योग्य या वार्षिक कटौती योग्य हो सकता है।

###चरण 5

मासिक कटौती के साथ, नियोक्ता को भुगतान की जाने वाली राशि हर महीने बदल सकती है। वार्षिक कटौती के साथ, नियोक्ता द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि को वर्ष के लिए सारांशित किया जाएगा और आमतौर पर कवरेज के प्रारंभिक महीने के अनुमानों के आधार पर। कई स्टॉप-लॉस प्लान वार्षिक कटौती की पेशकश करेंगे जो कि 12 महीनों में कटौती के योग से थोड़ा कम है।

##हाइलाइट

• कुल स्टॉप-लॉस बीमा के लिए कटौती योग्य या अटैचमेंट की गणना कई कारकों के आधार पर की जाती है, जिसमें प्रति माह दावों का अनुमानित मूल्य, नामांकित कर्मचारियों की संख्या और स्टॉप-लॉस अटैचमेंट गुणक शामिल है, जो आमतौर पर अनुमानित दावों का लगभग 125% है।

• स्टॉप-लॉस बीमा उच्च-कटौती योग्य बीमा के समान है, और नियोक्ता कटौती योग्य राशि से कम के दावों के लिए जिम्मेदार रहता है।

• समग्र स्टॉप-लॉस बीमा एक ऐसे नियोक्ता की सुरक्षा के लिए बनाया गया है जो दावों के लिए प्रत्याशित से अधिक भुगतान से अपने कर्मचारी स्वास्थ्य योजना को स्वयं निधि देता है।