Aggregierte Stop-Loss-Versicherung
Was ist eine aggregierte Stop-Loss-Versicherung?
Eine aggregierte Stop-Loss-Versicherung ist eine Police, die darauf ausgelegt ist, die Deckung von Ansprüchen (Verluste) auf einen bestimmten Betrag zu begrenzen. Diese Deckung stellt sicher, dass ein katastrophaler Schaden (spezifischer Stop-Loss) oder zahlreiche Schäden (aggregierter Stop-Loss) die finanziellen Reserven eines selbst finanzierten Plans nicht aufzehren. Der aggregierte Stop-Loss schützt den Arbeitgeber vor Forderungen, die höher als erwartet ausfallen. Übersteigen die Gesamtforderungen die Gesamtgrenze,. deckt der Stop-Loss-Versicherer die Forderungen oder erstattet dem Arbeitgeber.
Aggregierte Stop-Loss-Versicherung verstehen
Eine aggregierte Stop-Loss-Versicherung wird für selbstfinanzierte Versicherungspläne gehalten, bei denen ein Arbeitgeber das finanzielle Risiko der Bereitstellung von Gesundheitsleistungen für seine Mitarbeiter übernimmt. In der Praxis zahlen selbstfinanzierte Arbeitgeber für jeden Anspruch, wenn er eingereicht wird, anstatt eine feste Prämie an einen Versicherungsträger für einen voll versicherten Plan zu zahlen. Eine Stop-Loss-Versicherung ähnelt dem Kauf einer Versicherung mit hohem Selbstbehalt. Der Arbeitgeber bleibt für Anspruchskosten unter dem abzugsfähigen Betrag verantwortlich.
Die Stop-Loss-Versicherung unterscheidet sich von der herkömmlichen beruflichen Vorsorge. Stop-Loss deckt nur den Arbeitgeber ab und bietet keine direkte Deckung für Mitarbeiter und Teilnehmer des Krankenversicherungsplans.
Wie eine aggregierte Stop-Loss-Versicherung verwendet wird
Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung wird von Arbeitgebern als Risikoabsicherung gegen hohe Schadenssummen verwendet. Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung ist mit einem Höchstbetrag für Ansprüche ausgestattet. Wenn eine Höchstgrenze überschritten wird, muss der Arbeitgeber keine Zahlungen mehr leisten und erhält möglicherweise einige Erstattungen.
Eine aggregierte Stop-Loss-Versicherung kann entweder zu einem bestehenden Versicherungsplan hinzugefügt oder separat erworben werden. Der Schwellenwert wird auf der Grundlage eines bestimmten Prozentsatzes der prognostizierten Kosten (Anknüpfungspunkte genannt) berechnet – normalerweise 125 % der erwarteten Ansprüche für das Jahr.
Eine aggregierte Stop-Loss-Schwelle ist normalerweise variabel und nicht fest. Dies liegt daran, dass die Schwelle als Prozentsatz der eingeschriebenen Arbeitnehmer eines Arbeitgebers schwankt. Der variable Schwellenwert basiert auf einem aggregierten Bindungsfaktor, der eine wichtige Komponente bei der Berechnung eines Stop-Loss-Niveaus darstellt.
Wie bei Plänen mit hohem Selbstbehalt haben die meisten Stop-Loss-Pläne relativ niedrige Prämien. Dies liegt daran, dass vom Arbeitgeber erwartet wird, dass er mehr als 100 % des Wertes der Forderungen übernimmt, die er erhält.
Laut der Employer Health Benefits Survey 2018 der Henry J. Kaiser Family Foundation bieten Versicherer jetzt Krankenversicherungen mit einer Option zur Selbstfinanzierung für kleine oder mittlere Arbeitgeber an; Diese Gesundheitspläne beinhalten eine Stop-Loss-Versicherung mit niedrigen Bindungspunkten .
Aggregierte Stop-Loss-Versicherungsberechnungen
Die mit einem Stop-Loss-Plan verbundene aggregierte Anlage wird wie folgt berechnet:
Schritt 1
Der Arbeitgeber und der Stop-Loss-Versicherer schätzen den durchschnittlichen Dollarwert der Ansprüche, die der Arbeitnehmer pro Monat erwartet. Dieser Wert hängt von der Schätzung des Arbeitgebers ab, liegt jedoch häufig zwischen 200 und 500 US-Dollar pro Monat.
Schritt 2
Angenommen, der Stop-Loss-Plan verwendet einen Wert von 200 $. Dieser Wert würde dann mit dem Stop-Loss-Anlagenmultiplikator multipliziert, der normalerweise zwischen 125 % und 175 % liegt. Bei einer Schadensschätzung von 200 $ und einem Stop-Loss-Anlagenmultiplikator von 1,25 würde der monatliche Selbstbehalt 250 $ pro Monat und Mitarbeiter betragen (200 $ x 1,25 = 250 $).
Schritt 3
Dieser Selbstbehalt muss dann mit der Plananmeldung des Arbeitgebers für den Monat multipliziert werden. Unter der Annahme, dass ein Arbeitgeber im ersten Versicherungsmonat 100 Mitarbeiter hat, würde sich der Gesamtselbstbehalt auf 25.000 USD für den Monat (250 USD x 100) belaufen.
Schritt 4
Die Anmeldung kann möglicherweise pro Monat variieren. Aufgrund von Registrierungsabweichungen kann die gesamte Stop-Loss-Deckung entweder einen monatlichen oder einen jährlichen Selbstbehalt haben.
Schritt 5
Bei einer monatlichen Selbstbeteiligung könnte sich der Betrag, den ein Arbeitgeber zahlen muss, jeden Monat ändern. Bei einem jährlichen Selbstbehalt würde der Betrag, den der Arbeitgeber zahlen muss, für das Jahr summiert und normalerweise auf Schätzungen des ersten Versicherungsmonats basieren. Viele Stop-Loss-Pläne bieten einen jährlichen Selbstbehalt, der etwas niedriger ist als die Summe der Selbstbehalte über 12 Monate.
Höhepunkte
Der Selbstbehalt oder die Pfändung für eine aggregierte Stop-Loss-Versicherung wird auf der Grundlage mehrerer Faktoren berechnet, darunter ein geschätzter Wert der Ansprüche pro Monat, die Anzahl der eingeschriebenen Mitarbeiter und ein Multiplikator für die Stop-Loss-Pfändung, der normalerweise etwa 125 % der erwarteten Ansprüche beträgt.
Die Stop-Loss-Versicherung ähnelt einer Versicherung mit hohem Selbstbehalt, und der Arbeitgeber bleibt für Ansprüche unterhalb des Selbstbehalts verantwortlich.
Die aggregierte Stop-Loss-Versicherung soll einen Arbeitgeber, der seinen Krankenversicherungsplan selbst finanziert, vor höheren als erwarteten Auszahlungen für Ansprüche schützen.
