التأمين الشامل لوقف الخسارة
ما هو التأمين الشامل لوقف الخسارة؟
التأمين الشامل لوقف الخسارة هو بوليصة مصممة للحد من تغطية المطالبات (الخسائر) بمبلغ محدد. تضمن هذه التغطية أن المطالبة الكارثية (وقف الخسارة المحدد) أو المطالبات العديدة (وقف الخسارة الكلي) لا تستنزف الاحتياطيات المالية لخطة ممولة ذاتيًا. يحمي وقف الخسارة الإجمالي صاحب العمل من المطالبات التي تكون أعلى من المتوقع. إذا تجاوز إجمالي المطالبات الحد الإجمالي ، فإن شركة تأمين وقف الخسارة تغطي المطالبات أو تعوض صاحب العمل.
فهم التأمين الشامل لوقف الخسارة
يتم الاحتفاظ بتأمين وقف الخسارة الإجمالي لخطط التأمين الممولة ذاتيًا والتي يفترض صاحب العمل المخاطر المالية لتوفير مزايا الرعاية الصحية لموظفيها. من الناحية العملية ، يدفع أصحاب العمل المموّلون ذاتيًا مقابل كل مطالبة كما يتم تقديمها بدلاً من دفع قسط ثابت لشركة التأمين للحصول على خطة مؤمنة بالكامل. يشبه تأمين وقف الخسارة شراء تأمين عالي التحمل. يظل صاحب العمل مسؤولاً عن مصاريف المطالبة بموجب المبلغ القابل للخصم.
يختلف تأمين وقف الخسارة عن تأمين استحقاقات الموظفين التقليدي. يغطي وقف الخسارة صاحب العمل فقط ولا يوفر تغطية مباشرة للموظفين والمشاركين في الخطة الصحية.
كيف يتم استخدام التأمين الشامل لوقف الخسارة
يستخدم أرباب العمل تأمين وقف الخسارة الإجمالي كتغطية للمخاطر مقابل قيمة عالية من المطالبات. يأتي التأمين الشامل لوقف الخسارة بحد أقصى للمطالبات. عندما يتم تجاوز الحد الأقصى ، لم يعد صاحب العمل بحاجة إلى سداد المدفوعات وقد يتلقى بعض التعويضات.
يمكن إضافة تأمين وقف الخسارة المجمع إلى خطة التأمين الحالية أو شراؤها بشكل مستقل. يتم حساب الحد على أساس نسبة معينة من التكاليف المتوقعة (تسمى نقاط التعلق) - عادة 125٪ من المطالبات المتوقعة للسنة.
عادة ما تكون عتبة وقف الخسارة الإجمالية متغيرة وليست ثابتة. وذلك لأن العتبة تتقلب كنسبة مئوية من الموظفين المسجلين لدى صاحب العمل. يعتمد الحد المتغير على عامل مرفق إجمالي يعد مكونًا مهمًا في حساب مستوى وقف الخسارة.
كما هو الحال مع الخطط عالية التحمل ، سيكون لمعظم خطط وقف الخسارة أقساط منخفضة نسبيًا. وذلك لأنه من المتوقع أن يغطي صاحب العمل أكثر من 100٪ من قيمة المطالبات التي يتلقونها.
وفقًا لمسح الفوائد الصحية لأصحاب العمل لعام 2018 لمؤسسة Henry J. Kaiser Family Foundation ، تقدم شركات التأمين الآن خططًا صحية مع خيار التمويل الذاتي لأصحاب الأعمال الصغيرة أو المتوسطة الحجم ؛ تتضمن هذه الخطط الصحية تأمينًا لوقف الخسارة بنقاط ربط منخفضة .
حسابات تأمين وقف الخسارة الإجمالية
يتم حساب المرفق الإجمالي المرتبط بخطة وقف الخسارة على النحو التالي:
الخطوة 1
يقدر صاحب العمل ومقدم تأمين وقف الخسارة متوسط القيمة بالدولار للمطالبات التي يتوقعها الموظف شهريًا. تعتمد هذه القيمة على تقدير صاحب العمل ولكنها غالبًا ما تتراوح من 200 دولار إلى 500 دولار شهريًا.
الخطوة 2
افترض أن خطة وقف الخسارة تستخدم 200 دولار. سيتم بعد ذلك ضرب هذه القيمة في مضاعف مرفق وقف الخسارة والذي يتراوح عادة من 125٪ إلى 175٪. باستخدام تقدير مطالبات قدره 200 دولار ومضاعف مرفق وقف الخسارة 1.25 ، سيكون الخصم الشهري 250 دولارًا شهريًا لكل موظف (200 دولار × 1.25 = 250 دولارًا).
الخطوه 3
يجب بعد ذلك مضاعفة هذا المبلغ المقتطع من خلال تسجيل خطة صاحب العمل للشهر. بافتراض أن صاحب العمل لديه 100 موظف في الشهر الأول من التغطية ، فإن إجمالي المبلغ المقتطع سيكون 25000 دولار للشهر (250 دولارًا × 100).
الخطوة الرابعة
من المحتمل أن يختلف التسجيل شهريًا. نظرًا لاختلاف التسجيل ، قد تتضمن تغطية وقف الخسارة الإجمالية إما خصمًا شهريًا أو خصمًا سنويًا.
الخطوة الخامسة
مع خصم شهري ، يمكن أن يتغير المبلغ الذي يجب على صاحب العمل دفعه كل شهر. مع خصم سنوي ، سيتم جمع المبلغ الذي يجب على صاحب العمل دفعه للسنة وعادةً ما يعتمد على تقديرات من الشهر الأول للتغطية. ستقدم العديد من خطط وقف الخسارة خصمًا سنويًا أقل قليلاً من مجموع الخصومات على مدى 12 شهرًا.
يسلط الضوء
يتم احتساب المبلغ المقتطع أو المرفق للتأمين الشامل لوقف الخسارة بناءً على عدة عوامل بما في ذلك القيمة المقدرة للمطالبات شهريًا وعدد الموظفين المسجلين ومضاعف مرفق وقف الخسارة والذي يكون عادةً حوالي 125٪ من المطالبات المتوقعة.
يشبه تأمين وقف الخسارة تأمين الخصم المرتفع ، ويظل صاحب العمل مسؤولاً عن المطالبات التي تقل عن المبلغ القابل للخصم.
تم تصميم التأمين الشامل لوقف الخسارة لحماية صاحب العمل الذي يمول بنفسه خطة صحة الموظف من مدفوعات أعلى من المتوقع للمطالبات.
