Aggregerad Stop-Loss-försäkring

Vad är Aggregate Stop-Loss-försäkring?

Aggregerad stop-loss-försäkring är en policy utformad för att begränsa skadetäckningen (förluster) till ett visst belopp. Denna täckning säkerställer att en katastrofal skadeanmälan (specifik stop-loss) eller många anspråk (sammanlagd stop-loss) inte dränerar de finansiella reserverna för en självfinansierad plan. Aggregerad stop-loss skyddar arbetsgivaren mot anspråk som är högre än förväntat. Om de totala skadorna överstiger den sammanlagda gränsen täcker stop loss-försäkringsgivaren skadorna eller ersätter arbetsgivaren.

Förstå Aggregate Stop-Loss-försäkring

Aggregerad stop-loss-försäkring hålls för självfinansierade försäkringsplaner för vilka en arbetsgivare tar på sig den ekonomiska risken att tillhandahålla hälsovårdsförmåner till sina anställda. Rent praktiskt betalar egenfinansierade arbetsgivare för varje skadefall som det presenteras istället för att betala en fast premie till ett försäkringsbolag för en helt försäkrad plan. Stop-loss-försäkring liknar att köpa en försäkring med hög självrisk. Arbetsgivaren ansvarar fortfarande för skadekostnader under det avdragsgilla beloppet.

Stop-loss-försäkring skiljer sig från konventionell personalförsäkring. Stop-loss täcker endast arbetsgivaren och ger ingen direkt täckning till anställda och deltagare i hälsoplanen.

Hur samlad Stop-Loss-försäkring används

Aggregerad stop-loss-försäkring används av arbetsgivare som täckning för risk mot ett högt värde av skador. Sammanlagd stop-loss-försäkring kommer med en maxnivå för skador. När en maxtröskel överskrids behöver arbetsgivaren inte längre göra utbetalningar och kan få vissa återbetalningar.

Aggregerad stop-loss-försäkring kan antingen läggas till en befintlig försäkringsplan eller köpas självständigt. Tröskeln beräknas baserat på en viss procentandel av de beräknade kostnaderna (kallade anknytningspunkter) – vanligtvis 125 % av förväntade skadefall för året.

En aggregerad stop-loss-tröskel är vanligtvis variabel och inte fast. Detta beror på att tröskeln fluktuerar i procent av en arbetsgivares inskrivna anställda. Den rörliga tröskeln baseras på en aggregerad anknytningsfaktor som är en viktig komponent i beräkningen av en stop-loss nivå.

Som är fallet med planer med hög självrisk kommer de flesta stop-loss-planer att ha relativt låga premier. Detta beror på att arbetsgivaren förväntas täcka över 100 % av värdet av de skadestånd de får.

Enligt Henry J. Kaiser Family Foundation 2018 Employer Health Benefits Survey erbjuder försäkringsbolag nu hälsoplaner med ett självfinansierat alternativ för små eller medelstora arbetsgivare; dessa hälsoplaner innehåller stop-loss-försäkring med låga fästpunkter .

Sammanlagda Stop-Loss-försäkringsberäkningar

Den sammanlagda bilagan som är kopplad till en stop-loss-plan beräknas enligt följande:

Steg 1

Arbetsgivaren och leverantören av stop-loss-försäkringar uppskattar det genomsnittliga dollarvärdet av anspråk som förväntas av anställd per månad. Detta värde kommer att bero på arbetsgivarens uppskattning men varierar ofta från $200 till $500 per månad.

Steg 2

Anta att stop-loss-planen använder ett värde på $200. Detta värde skulle sedan multipliceras med multiplikatorn för stop-loss-anknytning som vanligtvis sträcker sig från 125 % till 175 %. Om man använder en skadeuppskattning på 200 USD och en multiplikator för stoppförluster på 1,25, skulle den månatliga självrisken vara 250 USD per månad och anställd (200 USD x 1,25 = 250 USD).

Steg 3

Denna självrisk ska sedan multipliceras med arbetsgivarens planinskrivning för månaden. Om man antar att en arbetsgivare har 100 anställda under den första täckningsmånaden, skulle deras totala självrisk vara $25 000 för månaden ($250 x 100).

Steg 4

Registreringen kan eventuellt variera per månad. På grund av inskrivningsvariationer kan den sammanlagda stop-loss-täckningen ha antingen en månatlig självrisk eller en årlig självrisk.

###Steg 5

Med en månatlig självrisk kan det belopp som en arbetsgivare måste betala ändras varje månad. Med en årlig självrisk skulle det belopp som arbetsgivaren måste betala summeras för året och vanligtvis baserat på uppskattningar från den första täckningsmånaden. Många stop-loss-planer kommer att erbjuda en årlig självrisk som är något lägre än summan av självrisker över 12 månader.

##Höjdpunkter

• Självrisken eller kvarstaden för sammanlagd stop-loss-försäkring beräknas baserat på flera faktorer, inklusive ett uppskattat värde på skador per månad, antalet inskrivna anställda och en stop-loss kvarstadsmultiplikator som vanligtvis är cirka 125 % av förväntade skador.

– Stop-loss-försäkring liknar försäkring med hög självrisk, och arbetsgivaren förblir ansvarig för skador under självriskbeloppet.

• Sammanlagd stop-loss-försäkring är utformad för att skydda en arbetsgivare som själv finansierar sina anställdas hälsoplan från högre utbetalningar än väntat för skadeanspråk.