Samlet Stop-Loss-forsikring

Hvad er aggregeret stop-loss-forsikring?

Samlet stop-loss forsikring er en politik designet til at begrænse skadesdækning (tab) til et bestemt beløb. Denne dækning sikrer, at et katastrofalt krav (specifikt stop-loss) eller adskillige krav (samlet stop-loss) ikke dræner de finansielle reserver i en selvfinansieret plan. Samlet stop-loss beskytter arbejdsgiveren mod krav, der er højere end forventet. Hvis de samlede skader overstiger den samlede grænse,. dækker stop-loss-forsikringsselskabet skaderne eller refunderer arbejdsgiveren.

Forståelse af aggregeret stop-loss-forsikring

Samlet stop-loss-forsikring afholdes for selvfinansierede forsikringsordninger, for hvilke en arbejdsgiver påtager sig den økonomiske risiko ved at yde sundhedsydelser til sine ansatte. Rent praktisk betaler selvfinansierede arbejdsgivere for hver skade, som den præsenteres i stedet for at betale en fast præmie til et forsikringsselskab for en fuldt forsikret ordning. Stop-loss-forsikring svarer til køb af høj selvrisikoforsikring. Arbejdsgiveren er fortsat ansvarlig for skadesudgifter under det fradragsberettigede beløb.

Stop-loss-forsikring adskiller sig fra konventionel personalegodtgørelsesforsikring. Stop-loss dækker kun arbejdsgiveren og giver ingen direkte dækning til medarbejdere og sundhedsplandeltagere.

Hvordan Aggregeret Stop-Loss-forsikring bruges

Samlet stop-loss forsikring bruges af arbejdsgivere som dækning for risiko mod en høj værdi af skader. Samlet stop-loss forsikring kommer med et maksimalt niveau for skader. Når en maksimal tærskel overskrides, behøver arbejdsgiveren ikke længere at foretage betalinger og kan modtage nogle refusioner.

Samlet stop-loss forsikring kan enten føjes til en eksisterende forsikringsplan eller købes selvstændigt. Tærsklen beregnes ud fra en vis procentdel af de forventede omkostninger (kaldet tilknytningspunkter) - normalt 125 % af årets forventede skader.

En samlet stop-loss-tærskel er normalt variabel og ikke fast. Dette skyldes, at tærsklen svinger som en procentdel af en arbejdsgivers tilmeldte medarbejdere. Den variable tærskel er baseret på en aggregeret tilknytningsfaktor, som er en vigtig komponent i beregningen af et stop-loss niveau.

Som det er tilfældet med høje fradragsberettigede planer, vil de fleste stop-loss planer have relativt lave præmier. Dette skyldes, at arbejdsgiveren forventes at dække over 100 % af værdien af de skader, de modtager.

Ifølge Henry J. Kaiser Family Foundation 2018 Employer Health Benefits Survey tilbyder forsikringsselskaber nu sundhedsordninger med en selvfinansieret mulighed for små eller mellemstore arbejdsgivere; disse sundhedsplaner inkorporerer stop-loss-forsikring med lave tilknytningspunkter .

Samlede Stop-Loss-forsikringsberegninger

Den samlede tilknytning til en stop-loss plan beregnes som følger:

Trin 1

Arbejdsgiveren og stop-loss forsikringsudbyderen estimerer den gennemsnitlige dollarværdi af krav, der forventes af medarbejder om måneden. Denne værdi vil afhænge af arbejdsgiverens skøn, men varierer ofte fra $200 til $500 pr. måned.

Trin 2

Antag, at stop-loss-planen bruger en værdi på $200. Denne værdi vil så blive ganget med stop-loss-tilknytningsmultiplikatoren, som normalt varierer fra 125 % til 175 %. Ved at bruge et skadesestimat på $200 og en stop-loss-tilknytningsmultiplikator på 1,25, ville den månedlige selvrisiko være $250 pr. måned pr. medarbejder ($200 x 1,25 = $250).

Trin 3

Denne selvrisiko skal så ganges med arbejdsgiverens plantilmelding for måneden. Hvis vi antager, at en arbejdsgiver har 100 ansatte i den første dækningsmåned, vil deres samlede selvrisiko være $25.000 for måneden ($250 x 100).

Trin 4

Tilmelding kan potentielt variere fra måned til måned. På grund af tilmeldingsvariationer kan den samlede stop-loss-dækning have enten en månedlig selvrisiko eller en årlig selvrisiko.

###Trin 5

Med en månedlig selvrisiko kan det beløb, en arbejdsgiver skal betale, ændre sig hver måned. Med en årlig selvrisiko vil det beløb, som arbejdsgiveren skal betale, blive summeret for året og normalt baseret på estimater fra den første dækningsmåned. Mange stop-loss planer vil tilbyde en årlig selvrisiko, der er lidt lavere end summeringen af selvrisikoen over 12 måneder.

##Højdepunkter

• Selvrisikoen eller udlægget for samlet stop-loss-forsikring beregnes ud fra flere faktorer, herunder en estimeret værdi af skader pr. måned, antallet af tilmeldte medarbejdere og en stop-loss-bilagsmultiplikator, som normalt er omkring 125 % af de forventede skader.

• Stop-loss-forsikring ligner høj selvrisikoforsikring, og arbejdsgiveren er fortsat ansvarlig for skader under selvrisikobeløbet.

• Samlet stop-loss forsikring er designet til at beskytte en arbejdsgiver, der selv finansierer deres medarbejders sundhedsplan mod højere end forventet udbetalinger for krav.