Insurans Henti Kerugian Agregat
Apakah Insurans Henti Kerugian Agregat?
Insurans henti rugi agregat ialah polisi yang direka untuk mengehadkan perlindungan tuntutan (kerugian) kepada jumlah tertentu. Perlindungan ini memastikan bahawa tuntutan bencana (stop-loss khusus) atau banyak tuntutan (stop-loss agregat) tidak menghabiskan rizab kewangan pelan yang dibiayai sendiri. Henti rugi agregat melindungi majikan daripada tuntutan yang lebih tinggi daripada yang dijangkakan. Jika jumlah tuntutan melebihi had agregat,. penanggung insurans henti kerugian melindungi tuntutan atau membayar balik majikan.
Memahami Insurans Henti Kerugian Agregat
Insurans henti rugi agregat dipegang untuk pelan insurans yang dibiayai sendiri yang mana majikan menanggung risiko kewangan untuk memberikan manfaat penjagaan kesihatan kepada pekerjanya. Dari segi praktikal, majikan yang dibiayai sendiri membayar untuk setiap tuntutan seperti yang dikemukakan dan bukannya membayar premium tetap kepada pembawa insurans untuk pelan yang diinsuranskan sepenuhnya. Insurans henti rugi adalah serupa dengan membeli insurans yang boleh ditolak tinggi. Majikan tetap bertanggungjawab untuk perbelanjaan tuntutan di bawah jumlah yang boleh ditolak.
Insurans henti rugi berbeza daripada insurans faedah pekerja konvensional. Henti rugi hanya melindungi majikan dan tidak memberikan perlindungan langsung kepada pekerja dan peserta pelan kesihatan .
Cara Insurans Henti Kerugian Agregat Digunakan
Insurans henti rugi agregat digunakan oleh majikan sebagai perlindungan risiko terhadap nilai tuntutan yang tinggi. Insurans henti rugi agregat datang dengan tahap maksimum untuk tuntutan. Apabila ambang maksimum melebihi, majikan tidak perlu lagi membuat pembayaran dan mungkin menerima beberapa pembayaran balik.
Insurans henti rugi agregat boleh sama ada ditambah pada pelan insurans sedia ada atau dibeli secara berasingan. Ambang dikira berdasarkan peratusan tertentu kos unjuran (dipanggil titik lampiran)—biasanya 125% daripada tuntutan yang dijangkakan untuk tahun tersebut.
Ambang henti rugi agregat biasanya berubah-ubah dan tidak tetap. Ini kerana ambang turun naik sebagai peratusan pekerja yang didaftarkan oleh majikan. Ambang pembolehubah adalah berdasarkan faktor lampiran agregat yang merupakan komponen penting dalam pengiraan tahap henti rugi.
Seperti halnya dengan pelan boleh ditolak tinggi, kebanyakan pelan henti rugi akan mempunyai premium yang agak rendah. Ini kerana majikan dijangka menampung lebih 100% daripada nilai tuntutan yang mereka terima.
Menurut Kajian Faedah Kesihatan Majikan Yayasan Keluarga Henry J. Kaiser 2018, syarikat insurans kini menawarkan pelan kesihatan dengan pilihan yang dibiayai sendiri untuk majikan kecil atau sederhana; pelan kesihatan ini menggabungkan insurans henti rugi dengan mata lampiran yang rendah .
Pengiraan Insurans Henti Kerugian Agregat
Lampiran agregat yang dikaitkan dengan pelan henti rugi dikira seperti berikut:
Langkah 1
Majikan dan penyedia insurans henti kerugian menganggarkan purata nilai dolar tuntutan yang dijangkakan oleh pekerja setiap bulan. Nilai ini bergantung pada anggaran majikan tetapi selalunya berkisar antara $200 hingga $500 sebulan.
Langkah 2
Andaikan pelan henti rugi menggunakan nilai $200. Nilai ini kemudiannya akan didarabkan dengan pengganda lampiran henti rugi yang biasanya berkisar antara 125% hingga 175%. Menggunakan anggaran tuntutan sebanyak $200 dan pengganda lampiran henti rugi sebanyak 1.25, potongan bulanan ialah $250 sebulan bagi setiap pekerja ($200 x 1.25 = $250).
Langkah 3
Potongan ini kemudiannya mesti didarabkan dengan pendaftaran pelan majikan untuk bulan tersebut. Dengan mengandaikan bahawa majikan mempunyai 100 pekerja pada bulan pertama perlindungan, jumlah boleh ditolak mereka ialah $25,000 untuk bulan tersebut ($250 x 100).
Langkah 4
Pendaftaran mungkin berbeza-beza setiap bulan. Disebabkan oleh varians pendaftaran, perlindungan henti rugi agregat mungkin mempunyai sama ada boleh ditolak bulanan atau boleh ditolak tahunan.
###Langkah 5
Dengan potongan bulanan, amaun yang perlu dibayar oleh majikan boleh berubah setiap bulan. Dengan potongan tahunan, amaun yang perlu dibayar oleh majikan akan dijumlahkan untuk tahun tersebut dan biasanya berdasarkan anggaran dari bulan awal perlindungan. Banyak pelan henti rugi akan menawarkan deduktibel tahunan yang lebih rendah sedikit daripada penjumlahan deduktibel dalam tempoh 12 bulan.
##Sorotan
Boleh ditolak atau lampiran untuk insurans henti rugi agregat dikira berdasarkan beberapa faktor termasuk anggaran nilai tuntutan sebulan, bilangan pekerja yang didaftarkan dan pengganda lampiran henti rugi yang biasanya sekitar 125% daripada tuntutan yang dijangkakan.
Insurans henti kerugian adalah serupa dengan insurans yang boleh ditolak tinggi, dan majikan tetap bertanggungjawab untuk tuntutan di bawah jumlah yang boleh ditolak.
Insurans henti rugi agregat direka untuk melindungi majikan yang membiayai sendiri pelan kesihatan pekerja mereka daripada pembayaran tuntutan yang lebih tinggi daripada jangkaan.
