Страхование совокупного стоп-лосса
Что такое совокупное страхование стоп-лосса?
Совокупное страхование от убытков — это полис, предназначенный для ограничения покрытия претензий (убытков) определенной суммой. Это покрытие гарантирует, что катастрофические претензии (конкретный стоп-лосс) или многочисленные претензии (совокупный стоп-лосс) не истощат финансовые резервы самофинансируемого плана. Совокупный стоп-лосс защищает работодателя от требований, превышающих ожидаемые. Если общие претензии превышают совокупный лимит,. страховщик стоп-лосс покрывает претензии или возмещает расходы работодателю.
Понимание совокупного страхования стоп-лосса
Совокупное страхование от убытков проводится для самофинансируемых планов страхования, по которым работодатель принимает на себя финансовый риск предоставления медицинских пособий своим работникам. С практической точки зрения, самофинансируемые работодатели платят за каждый иск по мере его подачи вместо того, чтобы платить фиксированную премию страховой компании за полностью застрахованный план. Страхование стоп-лосса похоже на покупку страховки с высокой франшизой. Работодатель по-прежнему несет ответственность за расходы по претензии в пределах вычитаемой суммы.
Страхование стоп-лосс отличается от обычного страхования вознаграждений работникам. Стоп-лосс распространяется только на работодателя и не распространяется непосредственно на сотрудников и участников плана медицинского страхования.
Как используется совокупное страхование стоп-лосса
Совокупное страхование стоп-лосс используется работодателями в качестве покрытия риска от высокой суммы претензий. Совокупное страхование стоп-лосса имеет максимальный уровень требований. Когда максимальный порог превышен, работодателю больше не нужно производить платежи, и он может получить некоторые возмещения.
Совокупное страхование от убытков можно либо добавить к существующему страховому плану, либо приобрести отдельно. Порог рассчитывается на основе определенного процента прогнозируемых затрат (называемых точками привязки) — обычно 125% ожидаемых претензий за год.
Совокупный порог стоп-лосса обычно является переменным, а не фиксированным. Это связано с тем, что пороговое значение колеблется в процентах от зачисленных сотрудников работодателя. Переменный порог основан на совокупном коэффициенте привязки, который является важным компонентом при расчете уровня стоп-лосса.
Как и в случае с планами с высокой франшизой, большинство планов стоп-лосс будут иметь относительно низкие премии. Это связано с тем, что работодатель должен покрыть более 100% суммы требований, которые они получают.
Согласно опросу о льготах для здоровья работодателей, проведенному Фондом семьи Генри Дж. Кайзера в 2018 году, страховщики теперь предлагают планы медицинского страхования с возможностью самофинансирования для малых и средних работодателей; эти планы медицинского страхования включают страхование стоп-лосса с низкими точками привязки .
Совокупный расчет страховки стоп-лосса
Совокупное вложение, связанное с планом стоп-лосс, рассчитывается следующим образом:
Шаг 1
Работодатель и страховая компания Stop Loss оценивают среднюю долларовую стоимость требований, ожидаемых работником в месяц. Это значение будет зависеть от оценки работодателя, но часто колеблется от 200 до 500 долларов в месяц.
Шаг 2
Предположим, что в плане стоп-лосса используется значение 200 долларов. Затем это значение умножается на множитель прикрепления стоп-лосса, который обычно находится в диапазоне от 125% до 175%. При оценке страхового возмещения в размере 200 долларов США и множителе стоп-лосса, равном 1,25, ежемесячная франшиза составит 250 долларов США в месяц на одного работника (200 долларов США x 1,25 = 250 долларов США).
Шаг 3
Затем эту франшизу необходимо умножить на количество участников плана работодателя за месяц. Если предположить, что у работодателя в первый месяц страхового покрытия будет 100 сотрудников, их общая сумма франшизы составит 25 000 долларов США за месяц (250 долларов США x 100).
Шаг 4
Регистрация может потенциально меняться в течение месяца. Из-за различий в зачислении совокупное покрытие стоп-лосса может иметь либо ежемесячную, либо годовую франшизу.
Шаг 5
С ежемесячной франшизой сумма, которую должен платить работодатель, может меняться каждый месяц. При ежегодной франшизе сумма, которую должен заплатить работодатель, будет суммироваться за год и обычно основываться на оценках за начальный месяц страхового покрытия. Многие планы стоп-лосс предлагают ежегодную франшизу, которая немного ниже, чем сумма франшиз за 12 месяцев.
Особенности
Франшиза или вложение для совокупного страхования стоп-лосса рассчитывается на основе нескольких факторов, включая оценочную стоимость требований в месяц, количество зарегистрированных сотрудников и множитель вложения стоп-лосс, который обычно составляет около 125% от ожидаемых требований.
Страхование от убытков аналогично страхованию с высокой франшизой, и работодатель остается ответственным за требования ниже франшизной суммы.
Совокупное страхование от убытков предназначено для защиты работодателя, который самостоятельно финансирует свой план медицинского страхования сотрудников, от более высоких, чем ожидалось, выплат по претензиям.
