Samanlögð Stop-Loss Trygging
Hvað er heildarstöðvunartrygging?
Samanlögð stöðvunartrygging er stefna sem er hönnuð til að takmarka tjónavernd (tjón) við ákveðna upphæð. Þessi umfjöllun tryggir að skelfileg krafa (sérstakt stöðvunartap) eða fjölmargar kröfur (samanlagt stöðvunartap) tæmi ekki fjármagnsvarasjóð sjálffjármagnaðrar áætlunar. Samanlagt stöðvunartap verndar vinnuveitandann gegn kröfum sem eru hærri en búist var við. Ef heildartjón fara yfir heildarmörk,. tekur vátryggingafélag tjónatryggingar eða endurgreiðir vinnuveitanda.
Skilningur á heildarstöðvunartryggingu
Samanlögð stöðvunartrygging er haldin fyrir sjálfsfjármögnuð tryggingakerfi þar sem vinnuveitandi tekur á sig fjárhagslega áhættu af því að veita starfsmönnum sínum heilsugæslubætur. Í raun greiða sjálffjármagnaðir vinnuveitendur fyrir hverja tjón eins og hún er sett fram í stað þess að greiða fast iðgjald til tryggingafélags fyrir fulltryggða áætlun. Stöðvunartrygging er svipað og að kaupa háa sjálfsábyrgðartryggingu. Vinnuveitandi ber áfram ábyrgð á tjónakostnaði undir frádráttarbærri fjárhæð.
Stop-loss tryggingar eru frábrugðnar hefðbundnum starfsmannatryggingum. Stop-loss nær aðeins til vinnuveitanda og veitir enga beina tryggingu til starfsmanna og þátttakenda í heilsuáætlun .
Hvernig samanlögð stöðvunartrygging er notuð
Samanlögð stöðvunartrygging er notuð af vinnuveitendum sem trygging fyrir áhættu gegn háum kröfum. Samanlögð stöðvunartrygging fylgir hámarkskröfum. Þegar farið er yfir hámarksþröskuld þarf vinnuveitandi ekki lengur að inna af hendi greiðslur og gæti fengið einhverjar endurgreiðslur.
Hægt er að bæta heildartapstryggingu við núverandi tryggingaráætlun eða kaupa sjálfstætt. Viðmiðunarmörkin eru reiknuð út frá ákveðnu hlutfalli af áætluðum kostnaði (kallaðir viðhengipunktar) — venjulega 125% af áætluðum tjónum ársins.
Samanlagt stöðvunarþröskuldur er venjulega breytilegur og ekki fastur. Þetta er vegna þess að þröskuldurinn sveiflast sem hlutfall af skráðum starfsmönnum vinnuveitanda. Breytileg þröskuldur byggir á samanteknum viðhengisstuðli sem er mikilvægur þáttur í útreikningi á stöðvunarstigi.
Eins og raunin er með háar frádráttarbærar áætlanir, munu flestar stöðvunaráætlanir hafa tiltölulega lág iðgjöld. Þetta er vegna þess að gert er ráð fyrir að vinnuveitandinn standi undir yfir 100% af andvirði krafna sem þeir fá.
Samkvæmt Henry J. Kaiser Family Foundation 2018 Health Benefits Survey atvinnurekenda, bjóða vátryggjendur nú heilsuáætlanir með sjálffjármagnuðum valkosti fyrir litla eða meðalstóra vinnuveitendur; þessar heilsuáætlanir innihalda stöðvunartryggingu með lágum tengipunktum .
Samanlagt útreikningar á hættutapstryggingum
Samanlögð viðhengi sem tengist stöðvunaráætlun er reiknuð út sem hér segir:
Skref 1
Vinnuveitandinn og stöðvunartryggingaveitan áætla meðaltalsverðmæti krafna sem starfsmaður gerir ráð fyrir á mánuði. Þetta gildi fer eftir mati vinnuveitanda en er oft á bilinu $200 til $500 á mánuði.
Skref 2
Gerum ráð fyrir að stöðvunaráætlunin noti verðmæti $200. Þetta gildi væri síðan margfaldað með stöðvunarviðhengismargfaldara sem venjulega er á bilinu 125% til 175%. Með því að nota tjónaáætlun upp á $200 og margfaldara stöðvunarviðhengi upp á 1,25, væri mánaðarleg sjálfsábyrgð $250 á mánuði á hvern starfsmann ($200 x 1,25 = $250).
Skref 3
Þessa sjálfsábyrgð þarf síðan að margfalda með áætlun vinnuveitanda fyrir mánuðinn. Að því gefnu að vinnuveitandi hafi 100 starfsmenn á fyrsta mánuði tryggingar, þá væri heildar sjálfsábyrgð þeirra $25.000 fyrir mánuðinn ($250 x 100).
Skref 4
Skráning getur hugsanlega verið mismunandi eftir mánuði. Vegna frávika í skráningu getur samanlagður stöðvunarvernd verið annaðhvort með mánaðarlega sjálfsábyrgð eða árlega sjálfsábyrgð.
###Skref 5
Með mánaðarlegri sjálfsábyrgð gæti upphæðin sem vinnuveitandi þarf að greiða breyst í hverjum mánuði. Með árlegri sjálfsábyrgð væri upphæðin sem vinnuveitandinn þarf að greiða samanlögð fyrir árið og venjulega byggt á áætlunum frá upphafsmánuði tryggingar. Margar stöðvunaráætlanir munu bjóða upp á árlega sjálfsábyrgð sem er aðeins lægri en samantekt á sjálfsábyrgð yfir 12 mánuði.
##Hápunktar
Sjálfsábyrgð eða viðhengi fyrir samanlagða stöðvunartryggingu er reiknuð út frá nokkrum þáttum, þar á meðal áætluðu verðmæti tjóna á mánuði, fjölda skráðra starfsmanna og margfaldara stöðvunarviðhengi sem er venjulega um 125% af áætluðum tjónum.
Stop-loss tryggingar eru svipaðar og háar sjálfsábyrgðartryggingar og vinnuveitandi ber áfram ábyrgð á tjónum undir sjálfsábyrgð.
Samanlögð stöðvunartrygging er hönnuð til að vernda vinnuveitanda sem sjálfur fjármagnar heilsuáætlun starfsmanna sinna gegn hærri útborgunum en áætlað var fyrir kröfur.
