综合止损保险

什么是总止损保险？

综合止损保险是一种旨在将索赔范围（损失）限制在特定金额的政策。此承保范围可确保灾难性索赔（特定止损）或大量索赔（总止损）不会耗尽自筹资金计划的财务储备。总止损保护雇主免受高于预期的索赔。如果总索赔超过总限额，止损保险公司将承担索赔或补偿雇主。

综合止损保险适用于自筹资金的保险计划，雇主承担向其雇员提供医疗福利的财务风险。实际上，自筹资金的雇主在提出每项索赔时支付它，而不是向保险公司支付固定保费以获得完全保险的计划。止损保险类似于购买高免赔额保险。雇主仍然负责在可扣除金额下的索赔费用。

止损保险不同于传统的员工福利保险。止损仅涵盖雇主，不直接涵盖员工和健康计划参与者。

雇主使用综合止损保险作为高额索赔风险的保险。综合止损保险附带索赔的最高水平。当超过最大阈值时，雇主不再需要付款并且可能会收到一些报销。

综合止损保险可以添加到现有的保险计划中，也可以单独购买。阈值是根据一定百分比的预计成本（称为附加点）计算得出的——通常是当年预计索赔的 125%。

总止损阈值通常是可变的，而不是固定的。这是因为阈值会随着雇主注册雇员的百分比而波动。可变阈值基于聚合附加因子，该因子是计算止损水平的重要组成部分。

与高免赔额计划一样，大多数止损计划的保费都相对较低。这是因为雇主预计将支付他们收到的索赔价值的 100% 以上。

根据 Henry J. Kaiser 家庭基金会 2018 年雇主健康福利调查，保险公司现在为中小型雇主提供带有自筹资金选项的健康计划；这些健康计划包含低附着点的止损保险。

与止损计划相关的总附件计算如下：

＃＃＃步骤1

雇主和止损保险提供商估计员工每月预期索赔的平均美元价值。这个值将取决于雇主的估计，但通常在每月 200 到 500 美元之间。

＃＃＃第2步

假设止损计划使用 200 美元的价值。然后，该值将乘以止损附加乘数，该乘数通常在 125% 到 175% 之间。使用 200 美元的索赔估计值和 1.25 的止损附件乘数，每月免赔额将为每位员工每月 250 美元（200 美元 x 1.25 = 250 美元）。

然后必须将该免赔额乘以雇主当月的计划登记。假设雇主在承保的第一个月有 100 名雇员，他们的总免赔额为每月 25,000 美元（250 美元 x 100）。

＃＃＃第4步

每个月的注册人数可能会有所不同。由于登记差异，总止损保险可能有每月免赔额或年度免赔额。

使用每月免赔额，雇主必须支付的金额每个月都会发生变化。对于年度免赔额，雇主必须支付的金额将是当年的总和，通常基于保险首个月的估计。许多止损计划提供的年度免赔额略低于 12 个月内免赔额的总和。

＃＃强调