मूल्यह्रास अनुसूची

एक ऋण परिशोधन अनुसूची क्या है?

एक ऋण परिशोधन अनुसूची आवधिक ऋण भुगतान की एक पूरी तालिका है, जो मूलधन की राशि और ब्याज की राशि दिखाती है जिसमें प्रत्येक भुगतान शामिल होता है जब तक कि ऋण की अवधि के अंत में भुगतान नहीं किया जाता है। प्रत्येक आवधिक भुगतान प्रत्येक अवधि के लिए कुल राशि समान है।

हालांकि, अनुसूची के आरंभ में, प्रत्येक भुगतान का अधिकांश हिस्सा वह होता है जो ब्याज पर बकाया होता है क्योंकि प्रारंभिक बकाया ऋण शेष, जो कि ब्याज गणना का आधार होता है, बड़ा होता है; बाद में अनुसूची में, प्रत्येक भुगतान का अधिकांश हिस्सा ऋण के मूलधन को कवर करता है क्योंकि बकाया ऋण शेष समय के साथ छोटा हो जाता है क्योंकि भुगतान जारी रहता है।

एक ऋण परिशोधन अनुसूची को समझना

एक ऋण परिशोधन अनुसूची में, प्रत्येक भुगतान का प्रतिशत जो ब्याज की ओर जाता है, प्रत्येक भुगतान के साथ थोड़ा कम हो जाता है और प्रतिशत जो मूलधन की ओर जाता है। उदाहरण के लिए, $250,000 के लिए एक ऋण परिशोधन अनुसूची, 4.5% ब्याज दर के साथ 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक । पहली कुछ पंक्तियाँ इस तरह दिखती हैं:

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यदि आप ऋण लेना चाहते हैं, तो ऋण परिशोधन अनुसूची का उपयोग करने के अलावा, आप अपने विशिष्ट ऋण के आधार पर अपनी कुल बंधक लागत का अनुमान लगाने के लिए एक बंधक कैलकुलेटर का भी उपयोग कर सकते हैं।

परिशोधन कार्यक्रम आपके ऋण और आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर अनुकूलित किए जा सकते हैं। अधिक परिष्कृत परिशोधन कैलकुलेटर के साथ, एक्सेल में आपको मिलने वाले टेम्प्लेट की तरह आप तुलना कर सकते हैं कि कैसे त्वरित भुगतान करने से आपके परिशोधन में तेजी आ सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आप एक विरासत की उम्मीद कर रहे हैं, या आपको एक निर्धारित वार्षिक बोनस मिलता है, तो आप इन उपकरणों का उपयोग तुलना करने के लिए कर सकते हैं कि आपके ऋण के लिए उस अप्रत्याशित राशि को लागू करने से आपके ऋण की परिपक्वता तिथि और ऋण के जीवन पर आपकी ब्याज लागत कैसे प्रभावित हो सकती है। आप इसे ऑटो लोन, स्टूडेंट लोन,. मॉर्गेज, होम इक्विटी लोन,. पर्सनल लोन या किसी अन्य प्रकार के फिक्स्ड टर्म लोन के साथ कर सकते हैं ।

साथ ही बंधक, कार ऋण और व्यक्तिगत ऋण भी एक निश्चित मासिक भुगतान के साथ एक निश्चित ब्याज दर पर अग्रिम रूप से निर्धारित अवधि के लिए दिए जाते हैं। संपत्ति के आधार पर शर्तें अलग-अलग होती हैं। अधिकांश पारंपरिक होम लोन 15- या 30-वर्ष की शर्तें हैं। कार मालिकों को अक्सर एक ऑटो ऋण मिलता है जिसे पांच साल या उससे कम समय में चुकाया जाएगा। पर्सनल लोन के लिए, तीन साल एक सामान्य अवधि है।

###नोट

आपके ऋणदाता को आपको अपने ऋण परिशोधन कार्यक्रम की एक प्रति प्रदान करनी चाहिए ताकि आप एक नज़र में देख सकें कि ऋण की लागत क्या होगी।

ऋण परिशोधन अनुसूची में सूत्र

उधारकर्ता और ऋणदाता किस्त ऋणों के लिए परिशोधन अनुसूचियों का उपयोग करते हैं जिनकी चुकौती तिथियां होती हैं जिन्हें ऋण लेने के समय जाना जाता है, जैसे कि ऋण या कार ऋण। ऐसे विशिष्ट सूत्र हैं जिनका उपयोग ऋण परिशोधन अनुसूची विकसित करने के लिए किया जाता है। ये फ़ार्मुलों को आपके द्वारा उपयोग किए जा रहे सॉफ़्टवेयर में बनाया जा सकता है, या आपको अपना परिशोधन शेड्यूल शुरू से सेट करने की आवश्यकता हो सकती है।

यदि आप किसी ऋण की अवधि और कुल आवधिक भुगतान राशि जानते हैं, तो ऑनलाइन परिशोधन अनुसूची या कैलकुलेटर का उपयोग किए बिना ऋण परिशोधन अनुसूची की गणना करने का एक आसान तरीका है। एक परिशोधन ऋण पर मासिक मूलधन की गणना करने का सूत्र इस प्रकार है:

मूल भुगतान = कुल मासिक भुगतान - [बकाया ऋण शेष x (ब्याज दर / 12 महीने)]

उदाहरण के लिए, कल्पना करें कि एक ऋण में 30 साल की अवधि, 4.5% ब्याज दर और $ 1,266.71 का मासिक भुगतान होता है। पहले महीने से, ऋण की शेष राशि ($250,000) को आवधिक ब्याज दर से गुणा करें । आवधिक ब्याज दर 4.5% (या 0.00375) का बारहवां हिस्सा है, इसलिए परिणामी समीकरण $250,000 x 0.00375 = $937.50 है। परिणाम पहले महीने का ब्याज भुगतान है। ऋण की शेष राशि ($329.21) के मूलधन को आवंटित ऋण भुगतान के हिस्से की गणना करने के लिए उस राशि को आवधिक भुगतान ($1,266.71 - $937.50) से घटाएं।

अगले महीने के ब्याज और मूलधन भुगतानों की गणना करने के लिए, नया ऋण शेष ($249,670.79) प्राप्त करने के लिए, एक महीने में किए गए मूलधन ($329.21) को ऋण शेष ($250,000) से घटाएं, और फिर ऊपर दिए गए चरणों को दोहराएं कि किस हिस्से की गणना की जाए। दूसरा भुगतान ब्याज के लिए आवंटित किया जाता है और जो मूलधन को आवंटित किया जाता है। आप इन चरणों को तब तक दोहरा सकते हैं जब तक आप ऋण के पूर्ण जीवन के लिए परिशोधन कार्यक्रम नहीं बना लेते।

ऋण परिशोधन अनुसूची की गणना करने का एक आसान तरीका क्या है?

ऋण परिशोधन अनुसूची की गणना करना उतना ही सरल है जितना कि मूलधन, ब्याज दर और ऋण अवधि को ऋण परिशोधन कैलकुलेटर में दर्ज करना। लेकिन आप इसे हाथ से भी गणना कर सकते हैं यदि आप ऋण की दर, उधार ली गई मूल राशि और ऋण की अवधि जानते हैं।

परिशोधन तालिका में आम तौर पर अनुसूचित भुगतान, ब्याज व्यय और मूलधन चुकौती के लिए एक पंक्ति शामिल होती है। यदि आप अपना स्वयं का परिशोधन कार्यक्रम बना रहे हैं और कोई अतिरिक्त मूलधन भुगतान करने की योजना बना रहे हैं, तो आपको ऋण की बकाया राशि में अतिरिक्त परिवर्तनों के लिए इस मद के लिए एक अतिरिक्त पंक्ति जोड़नी होगी।

कुल मासिक भुगतान की गणना कैसे करें

आमतौर पर, कुल मासिक भुगतान आपके ऋणदाता द्वारा निर्दिष्ट किया जाता है जब आप ऋण लेते हैं। हालाँकि, यदि आप दिए गए कारकों के आधार पर मासिक भुगतान का अनुमान लगाने या तुलना करने का प्रयास कर रहे हैं, जैसे कि ऋण राशि और ब्याज दर, तो आपको मासिक भुगतान की गणना भी करनी पड़ सकती है।

यदि आपको किसी भी कारण से कुल मासिक भुगतान की गणना करने की आवश्यकता है, तो सूत्र इस प्रकार है:

कुल मासिक भुगतान = ऋण राशि [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]

• मैं = मासिक ब्याज दर। आपको अपनी वार्षिक ब्याज दर को 12 से विभाजित करना होगा। उदाहरण के लिए, यदि आपकी वार्षिक ब्याज दर 6% है, तो आपकी मासिक ब्याज दर .005 (.06 वार्षिक ब्याज दर / 12 महीने) होगी।

• n = ऋण के जीवनकाल में भुगतानों की संख्या। अपनी ऋण अवधि में वर्षों की संख्या को 12 से गुणा करें। उदाहरण के लिए, 30-वर्षीय बंधक ऋण में 360 भुगतान (30 वर्ष x 12 महीने) होंगे।

ऊपर से उसी उदाहरण का उपयोग करते हुए, हम $250,000 के ऋण पर 30 साल की अवधि और 4.5% ब्याज दर के साथ मासिक भुगतान की गणना करेंगे। यह समीकरण हमें $250,000 [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1)] = $1,266.71 देता है। परिणाम ऋण पर देय कुल मासिक भुगतान है, जिसमें मूलधन और ब्याज शुल्क दोनों शामिल हैं।

15 साल की परिशोधन तालिका

यदि कोई उधारकर्ता अपने बंधक के लिए कम परिशोधन अवधि चुनता है - उदाहरण के लिए, 15 वर्ष - वे ऋण के जीवन पर ब्याज पर काफी बचत करेंगे, और वे जल्द ही घर के मालिक होंगे। ऐसा इसलिए है क्योंकि वे कम भुगतान करेंगे जिसके लिए ब्याज का परिशोधन किया जाएगा। इसके अतिरिक्त, छोटी अवधि के ऋणों पर ब्याज दरें लंबी अवधि के ऋणों की तुलना में अक्सर छूट पर होती हैं।

हालाँकि, एक ट्रेडऑफ़ है। एक छोटी परिशोधन विंडो ऋण पर देय मासिक भुगतान को बढ़ाती है। लघु परिशोधन बंधक उन उधारकर्ताओं के लिए अच्छे विकल्प हैं जो बिना किसी कठिनाई के उच्च मासिक भुगतान को संभाल सकते हैं; उनमें अभी भी 180 क्रमिक भुगतान करना शामिल है (15 वर्ष x 12 महीने)।

यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि आप अपनी वर्तमान आय और बजट के आधार पर भुगतान के उस स्तर को बनाए रख सकते हैं या नहीं। 15 साल के परिशोधन कैलकुलेटर का उपयोग करने से आपको संभावित ब्याज बचत के मुकाबले ऋण भुगतान की तुलना करने में मदद मिल सकती है ताकि यह तय किया जा सके कि कौन सा विकल्प आपको सबसे अच्छा लगता है। यहां बताया गया है कि वही $ 250,000 ऋण उदाहरण जैसा पहले उल्लेख किया गया है, इसके बजाय 15 साल के परिशोधन के साथ दिखता है।

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30 साल के ऋण से 15 साल के बंधक में पुनर्वित्त करने से आप ब्याज शुल्क पर पैसा बचा सकते हैं, लेकिन यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने पहले ही मूल ऋण के ब्याज का कितना भुगतान किया है।

तल - रेखा

आप जिस ऋण पर विचार कर रहे हैं या आपके पास पहले से मौजूद ऋण पर ऋण परिशोधन अनुसूची को समझने से आपको बड़ी तस्वीर देखने में मदद मिल सकती है। कई विकल्पों पर परिशोधन कार्यक्रम की तुलना करके आप यह तय कर सकते हैं कि आपकी स्थिति के लिए कौन सी ऋण शर्तें सही हैं, ऋण की कुल लागत क्या होगी, और ऋण आपके लिए सही है या नहीं। यदि आप कर्ज चुकाने की कोशिश कर रहे हैं,. तो अपने मौजूदा ऋणों पर परिशोधन कार्यक्रम की तुलना करने से आपको यह निर्धारित करने में मदद मिल सकती है कि आपको अपने भुगतानों पर ध्यान केंद्रित करना है।

##हाइलाइट

• ऋण परिशोधन कार्यक्रम अक्सर किस्त ऋणों से निपटने के दौरान देखे जाते हैं, जो कि ऋण लेने के समय भुगतान की तारीखों को जानते हैं, जैसे कि बंधक या कार ऋण।

• ऋण परिशोधन तालिकाएं उधारकर्ता को यह ट्रैक करने में मदद कर सकती हैं कि उनका क्या बकाया है और भुगतान कब देय है, साथ ही चक्र में किसी भी बिंदु पर बकाया राशि या ब्याज का पूर्वानुमान लगा सकते हैं।

• एक ऋण परिशोधन अनुसूची एक तालिका है जो प्रत्येक आवधिक ऋण भुगतान को दिखाती है जो कि बकाया है, आमतौर पर मासिक, और कितना भुगतान ब्याज बनाम मूलधन के लिए निर्दिष्ट है।