감가상각 일정

대출 상각 일정이란 무엇입니까?

기간이 끝날 때 상환될 때까지 각 지불을 구성하는 원금 과 이자 금액을 보여주는 정기 대출 상환의 전체 테이블입니다 . 각 정기 지불 은 각 기간에 대해 총액이 동일합니다.

그러나 일정 초기에는 이자 계산의 기초가 되는 초기 대출 잔액이 크기 때문에 각 지불의 대부분이 이자를 지불해야 하는 금액입니다. 일정 후반부에는 상환이 계속 진행됨에 따라 시간이 지남에 따라 미지불 대출 잔액이 줄어들기 때문에 각 상환액의 대부분이 대출 원금을 충당합니다.

대출 상환 일정 이해하기

대출 상환 일정에서 이자로 가는 각 지불의 비율은 지불할 때마다 약간 줄어들고 원금으로 가는 비율은 증가합니다. 예를 들어 이자율이 4.5% 인 $250,000, 30년 고정 모기지 대출 상환 일정을 가정해 보겠습니다. 처음 몇 줄은 다음과 같습니다.

TTT

대출 상환 일정을 사용하는 것 외에도 대출을 받으려는 경우 모기지 계산기를 사용하여 특정 대출을 기준으로 총 모기지 비용을 추정할 수도 있습니다.

상환 일정은 대출 및 개인 상황에 따라 맞춤화할 수 있습니다. Excel에서 찾을 수 있는 템플릿과 같은 보다 정교한 할부 상환 계산기를 사용하여 신속 결제를 통해 분할 상환을 가속화할 수 있는 방법을 비교할 수 있습니다 . 예를 들어 상속을 기대하고 있거나 정해진 연간 보너스를 받는 경우 이러한 도구를 사용하여 해당 횡재를 부채에 적용하는 것이 대출 만기일 과 대출 기간 동안의 이자 비용 에 미치는 영향을 비교할 수 있습니다. 자동차 대출, 학자금 대출,. 모기지, 주택 담보 대출,. 개인 대출 또는 기타 유형의 고정 기간 대출 로 이를 수행할 수 있습니다.

모기지 뿐만 아니라 자동차 대출, 개인 대출도 미리 정해진 기간 동안 매월 정해진 납입금으로 고정 금리로 제공됩니다. 조건은 자산에 따라 다릅니다. 대부분의 기존 주택 융자는 15년 또는 30년입니다. 자동차 소유자는 종종 5년 이내에 상환될 자동차 대출을 받습니다. 개인 대출의 경우 3년이 일반적인 기간입니다.

###참고

대출 기관은 대출 비용을 한눈에 볼 수 있도록 대출 상환 일정 사본을 제공해야 합니다.

대출 상환 일정의 공식

차용자와 대출 기관은 대출 또는 자동차 대출과 같이 대출을 받을 당시에 상환 날짜가 알려진 할부 대출에 대해 상각 일정을 사용합니다. 대출 상환 일정을 개발하는 데 사용되는 특정 공식이 있습니다. 이러한 공식은 사용 중인 소프트웨어에 내장되어 있거나 상각 일정을 처음부터 설정해야 할 수도 있습니다.

대출 기간과 총 정기 상환 금액을 알면 온라인 상각 일정이나 계산기를 사용하지 않고도 대출 상각 일정을 쉽게 계산할 수 있습니다. 상각 대출에 대한 월별 원금을 계산하는 공식은 다음과 같습니다.

원금 = 월 납입 총액 - [대출 미지급금 x (이자율 / 12개월)]

예를 들어, 대출 기간이 30년이고 이자율이 4.5%이고 월 납입금이 $1,266.71라고 가정해 보겠습니다. 첫 번째 달부터 대출 잔액($250,000)에 정기 이자율을 곱합니다. 정기 이자율은 4.5%(또는 0.00375)의 1/12이므로 결과 방정식은 $250,000 x 0.00375 = $937.50입니다. 결과는 첫 달의 이자 지불입니다. 정기 지급액($1,266.71 - $937.50)에서 해당 금액을 빼면 대출 잔액($329.21)의 원금에 할당된 대출 상환금 부분이 계산됩니다.

다음 달 이자 및 원금 상환액을 계산하려면 대출 잔액($250,000)에서 첫 번째 달에 지불한 원금($329.21)을 빼서 새 대출 잔액($249,670.79)을 얻은 다음 위의 단계를 반복하여 대출 잔액($249,670.79)을 계산합니다. 두 번째 지불은 이자와 원금에 할당됩니다. 대출 기간 전체에 대한 상각 일정을 생성할 때까지 이 단계를 반복할 수 있습니다.

대출 상환 일정을 계산하는 더 쉬운 방법은 무엇입니까?

대출 상환 일정을 계산하는 것은 대출 상환 계산기에 원금, 이자율 및 대출 기간을 입력하는 것만큼 간단합니다. 그러나 대출 금리, 대출 원금 및 대출 기간을 알고 있으면 손으로 계산할 수도 있습니다.

상각 테이블에는 일반적으로 예정된 지불, 이자 비용 및 원금 상환에 대한 라인이 포함됩니다. 자신의 상각 일정을 만들고 추가 원금 지불을 계획하는 경우 대출 미결제 잔액에 대한 추가 변경을 설명하기 위해 이 항목에 대한 추가 라인을 추가해야 합니다.

월별 총 지불액 계산 방법

일반적으로 총 월 지불액은 대출을 받을 때 대출 기관이 지정합니다. 그러나 대출 금액 및 이자율과 같은 주어진 요소 집합을 기반으로 월 지불액을 추정하거나 비교하려는 경우 월 지불액도 계산해야 할 수 있습니다.

어떤 이유로든 월별 총 지불액을 계산해야 하는 경우 공식은 다음과 같습니다.

총 월 상환액 = 대출 금액 [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]

• i = 월 이자율. 연간 이자율을 12로 나누어야 합니다. 예를 들어 연간 이자율이 6%인 경우 월간 이자율은 .005(0.06년 이자율 / 12개월)가 됩니다.

• n = 대출 기간 동안의 지불 횟수. 대출 기간의 년수에 12를 곱하십시오. 예를 들어, 30년 모기지 대출은 360번의 상환액이 있습니다(30년 x 12개월).

위의 동일한 예를 사용하여 30년 기간과 4.5% 이자율로 $250,000 대출에 대한 월별 지불액을 계산합니다. 방정식은 $250,000 [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1) ] = $1,266.71입니다. 결과는 원금과 이자 비용을 모두 포함하여 대출에 대한 총 월별 지불액입니다.

15년 상각표

차용인이 모기지 상환 기간을 더 짧게(예: 15년) 선택하면 대출 기간 동안 이자를 상당히 절약할 수 있고 더 빨리 집을 소유할 수 있습니다. 그 이유는 이자가 상각될 지불액이 줄어들기 때문입니다. 또한 단기 대출의 이자율은 장기 대출에 비해 할인되는 경우가 많습니다.

그러나 절충점이 있습니다. 상환 기간이 짧을수록 대출에 대한 월별 지불액이 늘어납니다. 단기 상환 모기지는 어려움 없이 더 높은 월 지불금을 처리할 수 있는 차용인에게 좋은 옵션입니다. 그들은 여전히 180개의 순차적 지불(15년 x 12개월)을 포함합니다.

현재 소득과 예산을 기준으로 해당 수준의 지불을 유지할 수 있는지 여부를 고려하는 것이 중요합니다. 15년 할부 상환 계산기를 사용하면 대출 상환액과 장기 상환에 대한 잠재적 이자 절감액을 비교하여 가장 적합한 옵션을 결정할 수 있습니다. 앞서 언급한 250,000달러 대출의 예가 15년 동안 상환된 경우와 같습니다.

TTT

30년 대출에서 15년 모기지로 리파이낸싱하면 이자 비용을 절약할 수 있지만 실제로 갚았는지 여부는 원래 대출의 이자를 얼마만큼 갚았는지에 달려 있습니다.

결론

당신이 고려하고 있는 대출이나 이미 가지고 있는 대출에 대한 대출 상환 일정을 이해하면 큰 그림을 보는 데 도움이 될 수 있습니다. 여러 옵션에 대한 상각 일정을 비교하여 상황에 적합한 대출 조건, 대출의 총 비용 및 대출이 귀하에게 적합한지 여부를 결정할 수 있습니다. 부채 를 상환하려는 경우 기존 대출에 대한 상각 일정을 비교하면 상환에 집중할 위치를 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.

##하이라이트

• 모기지나 자동차 대출과 같이 대출을 받을 당시 상환 날짜가 알려진 할부 대출을 처리할 때 대출 상각 일정을 자주 볼 수 있습니다.

• 대출 상각 표는 차용인이 빚진 금액과 지불 기한을 추적하고 주기의 어느 시점에서나 미결제 잔액이나 이자를 예측하는 데 도움이 될 수 있습니다.

• 대출 상각 일정은 일반적으로 매월 지불해야 하는 각 정기 대출 상환액과 원금 대비 이자로 지정된 상환액을 보여주는 표입니다.