घर इक्विटी ऋण

होम इक्विटी लोन क्या है?

एक गृह इक्विटी ऋण- जिसे इक्विटी ऋण, गृह इक्विटी किस्त ऋण, या दूसरा बंधक -उपभोक्ता ऋण का एक प्रकार के रूप में भी जाना जाता है। गृह इक्विटी ऋण घर के मालिकों को अपने घरों में इक्विटी के खिलाफ उधार लेने की अनुमति देते हैं। ऋण राशि घर के मौजूदा बाजार मूल्य और मकान मालिक के देय बंधक शेष के बीच के अंतर पर आधारित होती है। होम इक्विटी ऋण निश्चित दर के होते हैं, जबकि सामान्य विकल्प, होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) में आम तौर पर परिवर्तनीय दरें होती हैं।

होम इक्विटी लोन कैसे काम करता है

अनिवार्य रूप से, एक होम इक्विटी ऋण एक बंधक के समान है, इसलिए इसका नाम दूसरा बंधक है। घर में इक्विटी ऋणदाता के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है। एक गृहस्वामी को उधार लेने की अनुमति दी गई राशि आंशिक रूप से घर के मूल्यांकित मूल्य के 80% से 90% के संयुक्त ऋण-से-मूल्य (सीएलटीवी) अनुपात पर आधारित होगी । बेशक, ऋण की राशि और ब्याज की दर भी उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और भुगतान इतिहास पर निर्भर करती है।

बंधक ऋण भेदभाव अवैध है। अगर आपको लगता है कि आपके साथ जाति, धर्म, लिंग, वैवाहिक स्थिति, सार्वजनिक सहायता के उपयोग, राष्ट्रीय मूल, विकलांगता या उम्र के आधार पर भेदभाव किया गया है, तो आप कुछ कदम उठा सकते हैं। ऐसा ही एक कदम उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (एचयूडी) के साथ एक रिपोर्ट दर्ज करना है।

पारंपरिक होम इक्विटी ऋणों में पारंपरिक बंधक की तरह ही एक निर्धारित पुनर्भुगतान अवधि होती है। उधारकर्ता मूलधन और ब्याज दोनों को कवर करते हुए नियमित, निश्चित भुगतान करता है। किसी भी बंधक की तरह, यदि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है, तो शेष ऋण को पूरा करने के लिए घर को बेचा जा सकता है।

होम इक्विटी लोन आपके द्वारा अपने घर में बनाई गई इक्विटी को नकदी में बदलने का एक अच्छा तरीका हो सकता है, खासकर यदि आप उस नकदी को घर के नवीनीकरण में निवेश करते हैं जो आपके घर के मूल्य को बढ़ाता है। हालाँकि, हमेशा याद रखें कि आप अपने घर को लाइन में लगा रहे हैं - यदि अचल संपत्ति के मूल्यों में कमी आती है, तो आप अपने घर के मूल्य से अधिक के कारण समाप्त हो सकते हैं।

क्या आप स्थानांतरित करना चाहते हैं, आप घर की बिक्री पर पैसा खो सकते हैं या स्थानांतरित करने में असमर्थ हो सकते हैं। और अगर आपको क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए ऋण मिल रहा है, तो उन क्रेडिट कार्ड बिलों को फिर से चलाने के प्रलोभन का विरोध करें। कुछ ऐसा करने से पहले जो आपके घर को खतरे में डालता है, अपने सभी विकल्पों को तौलें।

"यदि एक बड़ी राशि के लिए गृह इक्विटी ऋण पर विचार कर रहे हैं, तो कई प्रकार के ऋणों पर दरों की तुलना करना सुनिश्चित करें। एक नकद-आउट पुनर्वित्त गृह इक्विटी ऋण की तुलना में एक बेहतर विकल्प हो सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपको कितनी आवश्यकता है।"

-मार्गेरिटा चेंग, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर, ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ

विशेष ध्यान

1986 के टैक्स रिफॉर्म एक्ट के बाद होम इक्विटी ऋणों की लोकप्रियता में विस्फोट हुआ क्योंकि उन्होंने उपभोक्ताओं को इसके मुख्य प्रावधानों में से एक को प्राप्त करने का एक तरीका प्रदान किया - अधिकांश उपभोक्ता खरीद पर ब्याज के लिए कटौती को समाप्त करना। अधिनियम ने एक बड़ा अपवाद छोड़ दिया: निवास-आधारित ऋण की सेवा में रुचि।

हालांकि, 2017 के टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट ने 2026 तक होम इक्विटी ऋण और एचईएलओसी पर भुगतान किए गए ब्याज के लिए कटौती को निलंबित कर दिया, जब तक कि आईआरएस के अनुसार, "उनका उपयोग करदाता के घर को खरीदने, बनाने या काफी हद तक सुधारने के लिए किया जाता है जो सुरक्षित करता है ऋृण।" उदाहरण के लिए, ऋणों को समेकित करने या बच्चे के कॉलेज के खर्चों का भुगतान करने के लिए उपयोग किए जाने वाले गृह इक्विटी ऋण पर ब्याज कर कटौती योग्य नहीं है।

होम इक्विटी ऋण लेने से पहले, शर्तों और ब्याज दरों की तुलना करना सुनिश्चित करें। देखते समय, केवल बड़े बैंकों पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय अपने स्थानीय क्रेडिट यूनियन के साथ ऋण पर विचार करें, क्लेयर जोन्स, एक अचल संपत्ति और स्थानांतरण विशेषज्ञ की सिफारिश करता है जो Movearoo.com और iMOVE.com के लिए लिखता है। "क्रेडिट यूनियन कभी-कभी बेहतर ब्याज दरों और अधिक व्यक्तिगत खाता सेवा प्रदान करते हैं यदि आप धीमी आवेदन प्रसंस्करण समय से निपटने के इच्छुक हैं," जोन्स कहते हैं।

एक बंधक के रूप में, आप एक अच्छे विश्वास का अनुमान लगा सकते हैं, लेकिन ऐसा करने से पहले, अपने वित्त का अपना ईमानदार अनुमान लगाएं। फेयरवे इंडिपेंडेंट मॉर्गेज कार्पोरेशन के शाखा प्रबंधक केसी फ्लेमिंग और "द लोन गाइड: हाउ टू गेट द बेस्ट संभावित बंधक।" "विशेषकर [आपके घर के] मूल्यांकन पर, जो एक बड़ा खर्च है। यदि आपका मूल्यांकन ऋण का समर्थन करने के लिए बहुत कम आता है, तो पैसा पहले ही खर्च हो चुका है ”- और योग्य नहीं होने के लिए कोई धनवापसी नहीं है।

हस्ताक्षर करने से पहले - खासकर यदि आप ऋण समेकन के लिए गृह इक्विटी ऋण का उपयोग कर रहे हैं - अपने बैंक के साथ संख्याएं चलाएं और सुनिश्चित करें कि ऋण का मासिक भुगतान वास्तव में आपके सभी मौजूदा दायित्वों के संयुक्त भुगतान से कम होगा। भले ही होम इक्विटी ऋणों की ब्याज दरें कम हों, लेकिन नए ऋण पर आपकी अवधि आपके मौजूदा ऋणों की अवधि से अधिक हो सकती है।

गृह इक्विटी ऋण पर ब्याज केवल कर कटौती योग्य है यदि ऋण का उपयोग ऋण को सुरक्षित करने वाले घर को खरीदने, बनाने या उसमें काफी सुधार करने के लिए किया जाता है।

होम इक्विटी ऋण बनाम एचईएलओसी

होम इक्विटी ऋण उधारकर्ता को एकमुश्त भुगतान प्रदान करते हैं, जिसे एक निर्धारित अवधि (आमतौर पर पांच से 15 वर्ष) में एक सहमत ब्याज दर पर चुकाया जाता है। भुगतान और ब्याज दर ऋण के जीवनकाल में समान रहती है। यदि जिस घर पर वह आधारित है, उसे बेचा जाता है, तो ऋण पूरी तरह से चुकाया जाना चाहिए।

एक एचईएलओसी क्रेडिट की एक परिक्रामी रेखा है, एक क्रेडिट कार्ड की तरह, जिसे आप आवश्यकतानुसार आकर्षित कर सकते हैं, वापस भुगतान कर सकते हैं, और फिर ऋणदाता द्वारा निर्धारित अवधि के लिए फिर से आकर्षित कर सकते हैं। ड्रा अवधि (पांच से 10 वर्ष) के बाद एक चुकौती अवधि होती है जब ड्रॉ की अनुमति नहीं रह जाती है (10 से 20 वर्ष)। एचईएलओसी में आम तौर पर एक परिवर्तनीय ब्याज दर होती है, लेकिन कुछ ऋणदाता एचईएलओसी निश्चित दर विकल्प प्रदान करते हैं।

होम इक्विटी लोन के फायदे और नुकसान

होम इक्विटी ऋणों के कई प्रमुख लाभ हैं, जिनमें लागत भी शामिल है, लेकिन इसमें कमियां भी हैं।

फायदे

होम इक्विटी ऋण नकद का एक आसान स्रोत प्रदान करते हैं और जिम्मेदार उधारकर्ताओं के लिए मूल्यवान उपकरण हो सकते हैं। यदि आपके पास आय का एक स्थिर, विश्वसनीय स्रोत है और आप जानते हैं कि आप ऋण चुकाने में सक्षम होंगे, कम ब्याज दरें और संभावित कर कटौती होम इक्विटी ऋण को एक समझदार विकल्प बनाती है।

कई उपभोक्ताओं के लिए होम इक्विटी ऋण प्राप्त करना काफी सरल है क्योंकि यह एक सुरक्षित ऋण है। ऋणदाता एक क्रेडिट जांच चलाता है और आपकी साख और संयुक्त ऋण-से-मूल्य अनुपात निर्धारित करने के लिए आपके घर के मूल्यांकन का आदेश देता है।

होम इक्विटी ऋण पर ब्याज दर - हालांकि पहले बंधक की तुलना में अधिक है - क्रेडिट कार्ड और अन्य उपभोक्ता ऋण की तुलना में बहुत कम है। यह समझाने में मदद करता है कि उपभोक्ता अपने घरों के मूल्य के खिलाफ एक निश्चित दर होम इक्विटी ऋण के माध्यम से उधार लेने का प्राथमिक कारण क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करना है।

होम इक्विटी ऋण आम तौर पर एक अच्छा विकल्प होता है यदि आप जानते हैं कि आपको कितना उधार लेने की आवश्यकता है और किस लिए। आपको एक निश्चित राशि की गारंटी दी जाती है, जो आपको समापन पर पूर्ण रूप से प्राप्त होती है। पोर्टलैंड में इंटीग्रिटी मॉर्गेज एलएलसी के वरिष्ठ ऋण अधिकारी रिचर्ड ऐरे कहते हैं, "होम इक्विटी ऋण आम तौर पर बड़े, अधिक महंगे लक्ष्यों जैसे रीमॉडेलिंग, उच्च शिक्षा के लिए भुगतान, या यहां तक कि ऋण समेकन के लिए पसंद किए जाते हैं क्योंकि धन एकमुश्त में प्राप्त होता है।" , मैंने।

नुकसान

होम इक्विटी ऋण के साथ मुख्य समस्या यह है कि वे एक उधारकर्ता के लिए एक बहुत ही आसान समाधान प्रतीत हो सकते हैं जो खर्च, उधार लेने, खर्च करने और कर्ज में गहराई से डूबने के एक सतत चक्र में गिर गए हैं। दुर्भाग्य से, यह परिदृश्य इतना सामान्य है कि उधारदाताओं के पास इसके लिए एक शब्द है: पुनः लोड करना,. जो मूल रूप से मौजूदा ऋण का भुगतान करने और अतिरिक्त ऋण मुक्त करने के लिए ऋण लेने की आदत है, जिसका उपयोग उधारकर्ता अतिरिक्त खरीदारी करने के लिए करता है।

पुनः लोड करने से ऋण का एक चक्रव्यूह बनता है जो अक्सर उधारकर्ताओं को होम इक्विटी ऋणों की ओर मुड़ने के लिए आश्वस्त करता है, जो उधारकर्ता के घर में इक्विटी के 125% मूल्य की पेशकश करता है। इस प्रकार का ऋण अक्सर उच्च शुल्क के साथ आता है: क्योंकि उधारकर्ता ने घर की कीमत से अधिक पैसा निकाल लिया है, ऋण पूरी तरह से संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित नहीं है। यह भी जान लें कि घर के मूल्य से ऊपर के ऋण के हिस्से पर चुकाया गया ब्याज कभी भी कर कटौती योग्य नहीं होता है।

होम इक्विटी ऋण के लिए आवेदन करते समय, आपको तत्काल आवश्यकता से अधिक उधार लेने का प्रलोभन हो सकता है क्योंकि आपको केवल एक बार भुगतान मिलता है, और आप नहीं जानते कि आप भविष्य में किसी अन्य ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे या नहीं।

यदि आप अपने घर से अधिक मूल्य के ऋण पर विचार कर रहे हैं, तो यह वास्तविकता की जांच का समय हो सकता है। क्या आप अपने साधनों के भीतर रहने में असमर्थ थे जब आपके घर में केवल 100% इक्विटी बकाया थी? यदि ऐसा है, तो यह अपेक्षा करना अवास्तविक होगा कि जब आप अपने ऋण में 25% की वृद्धि करेंगे, साथ ही ब्याज और शुल्क भी बेहतर होंगे। यह दिवालियेपन और फौजदारी के लिए एक फिसलन ढलान बन सकता है ।

होम इक्विटी लोन का उदाहरण

मान लें कि आपके पास 9% की ब्याज दर पर 10,000 डॉलर की शेष राशि के साथ एक ऑटो ऋण है, जिसकी अवधि दो वर्ष शेष है। पांच साल की अवधि के साथ 4% की दर से होम इक्विटी ऋण के लिए उस ऋण को समेकित करना वास्तव में आपको अधिक पैसा खर्च करेगा यदि आपने होम इक्विटी ऋण का भुगतान करने के लिए सभी पांच वर्षों का समय लिया। साथ ही, याद रखें कि आपका घर अब आपकी कार के बजाय ऋण के लिए संपार्श्विक है। चूक करने से इसका नुकसान हो सकता है, और अपना घर खोना कार को सरेंडर करने की तुलना में काफी अधिक विनाशकारी होगा।

होम इक्विटी ऋण आवश्यकताएँ

प्रत्येक ऋणदाता की अपनी आवश्यकताएं होती हैं, लेकिन होम इक्विटी ऋण के लिए स्वीकृत होने के लिए, अधिकांश उधारकर्ताओं को आम तौर पर आवश्यकता होगी:

• उनके घर में इक्विटी > उनके घर के मूल्य का 20%

• दो या अधिक वर्षों के लिए सत्यापन योग्य आय इतिहास

• एक क्रेडिट स्कोर> 600

यद्यपि इन आवश्यकताओं को पूरा किए बिना गृह इक्विटी ऋण के लिए अनुमोदित होना संभव है, उच्च जोखिम वाले उधारकर्ताओं में विशेषज्ञता वाले ऋणदाता के माध्यम से बहुत अधिक ब्याज दर का भुगतान करने की अपेक्षा करें ।

अपने ऋणदाता की वेबसाइट पर एक विवरण ढूंढकर या लॉग इन करके अपने बंधक की वर्तमान शेष राशि और किसी भी मौजूदा दूसरे बंधक, एचईएलओसी, या गृह इक्विटी ऋण का निर्धारण करें। अपने क्षेत्र में हाल की बिक्री की तुलना करके या ज़िलो या रेडफिन जैसी साइट से अनुमान का उपयोग करके अपने घर के वर्तमान मूल्य का अनुमान लगाएं। ध्यान रखें कि उनके मूल्य अनुमान हमेशा सटीक नहीं होते हैं, इसलिए अपने घर की वर्तमान स्थिति को ध्यान में रखते हुए आवश्यकतानुसार अपने अनुमान को समायोजित करें। फिर अपने घर में अपना वर्तमान इक्विटी प्रतिशत प्राप्त करने के लिए अपनी संपत्ति पर सभी ऋणों की वर्तमान शेष राशि को अपने वर्तमान संपत्ति मूल्य अनुमान से विभाजित करें।

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दरें $ 25,000 की ऋण राशि और 80% का ऋण-से-मूल्य अनुपात मानती हैं। एचईएलओसी दरें क्रेडिट लाइन की शुरुआत के दौरान ब्याज दर मानती हैं, जिसके बाद बाजार की स्थितियों के आधार पर दरें बदल सकती हैं।

तल - रेखा

होम इक्विटी लोन वित्तीय रूप से उन लोगों के लिए एचईएलओसी से बेहतर विकल्प हो सकता है जो जानते हैं कि उन्हें कितनी इक्विटी निकालने की जरूरत है और एक निश्चित ब्याज दर की सुरक्षा चाहते हैं। ऋण को समेकित करते समय या घर की मरम्मत का वित्तपोषण करते समय उधारकर्ताओं को गृह इक्विटी ऋण सावधानी से लेना चाहिए। एक बंधक पर पानी के भीतर समाप्त करना आसान है यदि बहुत अधिक इक्विटी खींच ली जाती है, तो उधारकर्ता को बर्बाद क्रेडिट और फौजदारी में एक घर छोड़ दिया जाता है ।

हाइलाइट्स

• गृह इक्विटी ऋण राशि घर के मौजूदा बाजार मूल्य और देय बंधक शेष के बीच अंतर पर आधारित होती है।

• फिक्स्ड-रेट होम इक्विटी ऋण एकमुश्त प्रदान करते हैं, जबकि एचईएलओसी उधारकर्ताओं को क्रेडिट की परिक्रामी लाइन प्रदान करते हैं।

• गृह इक्विटी ऋण गृहस्वामियों को उनके आवास में इक्विटी के बदले उधार लेने की अनुमति देते हैं।

• होम इक्विटी लोन दो किस्मों में आते हैं- फिक्स्ड रेट लोन और होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOCs)।

• होम इक्विटी ऋण, जिसे होम इक्विटी किस्त ऋण या दूसरा बंधक भी कहा जाता है, उपभोक्ता ऋण का एक प्रकार है।

सामान्य प्रश्न

होम इक्विटी लोन कैसे काम करता है?

होम इक्विटी लोन एक निर्धारित राशि के लिए एक ऋण है, जो एक निर्धारित अवधि में चुकाया जाता है जो आपके घर में आपके पास मौजूद इक्विटी का उपयोग ऋण के लिए कोलेट आरएएल के रूप में करता है। यदि आप ऋण का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो आप फौजदारी के कारण अपना घर खो सकते हैं ।

एक HELOC ऋण क्या है?

एक HELOC ऋण मौजूद नहीं है। यह शब्द दो मौजूदा विभिन्न ऋण उत्पादों का एक संयोजन है: एक होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) और एक होम इक्विटी ऋण।

मुझे कितना होम इक्विटी लोन मिल सकता है?

अच्छी तरह से योग्य उधारकर्ताओं के लिए, होम इक्विटी ऋण की सीमा वह राशि है जो उधारकर्ता को 90% या उससे कम के संयुक्त ऋण-से-मूल्य (सीएलटीवी) तक ले जाती है। इसका मतलब है कि बंधक पर कुल शेष राशि, कोई भी मौजूदा एचईएलओसी, कोई मौजूदा होम इक्विटी ऋण, और नया गृह इक्विटी ऋण घर के मूल्यांकित मूल्य के 90% से अधिक नहीं हो सकता है। उदाहरण के लिए, $500,000 के मौजूदा बंधक शेष के साथ $500,000 के लिए मूल्यांकित घर वाला कोई व्यक्ति स्वीकृत होने पर $ 250,000 तक का होम इक्विटी ऋण ले सकता है।

क्या गृह इक्विटी ऋण कर कटौती योग्य हैं?

होम इक्विटी ऋण पर चुकाया गया ब्याज कर कटौती योग्य हो सकता है यदि ऋण से प्राप्त आय का उपयोग आपके घर को "खरीदने, निर्माण करने या पर्याप्त रूप से सुधारने" के लिए किया जाता है। हालांकि, टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट के पारित होने और बढ़ी हुई मानक कटौती के साथ, होम इक्विटी ऋण पर भुगतान किए गए ब्याज में कटौती करने से अधिकांश फाइलरों के लिए बचत नहीं हो सकती है।

क्या आप एक साथ एचईएलओसी और होम इक्विटी लोन ले सकते हैं?

हाँ। आपके पास एक ही समय में एचईएलओसी और होम इक्विटी ऋण दोनों हो सकते हैं, बशर्ते आपके घर में पर्याप्त इक्विटी हो, साथ ही आय और क्रेडिट दोनों के लिए स्वीकृत हो।