सकल उत्तोलन अनुपात

सकल उत्तोलन अनुपात क्या है?

सकल उत्तोलन अनुपात एक बीमा कंपनी के शुद्ध प्रीमियम के लिखित अनुपात, शुद्ध देयता अनुपात और सौंपे गए पुनर्बीमा अनुपात का योग है । सकल उत्तोलन अनुपात का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि एक बीमाकर्ता मूल्य निर्धारण और अनुमान त्रुटियों के साथ-साथ पुनर्बीमा कंपनियों के संपर्क में कितना उजागर होता है।

सकल उत्तोलन अनुपात को समझना

आदर्श सकल उत्तोलन अनुपात इस बात पर निर्भर करता है कि कंपनी किस प्रकार का बीमा कर रही है। हालांकि, वांछित सीमा आमतौर पर संपत्ति बीमाकर्ताओं के लिए 5.0 और देयता बीमाकर्ताओं के लिए 7.0 से नीचे आती है। एक बीमाकर्ता का सकल उत्तोलन आमतौर पर उसके शुद्ध उत्तोलन से अधिक होगा क्योंकि सकल उत्तोलन अनुपात में सीडेड पुनर्बीमा उत्तोलन शामिल है। अन्य बीमा उत्तोलन अनुपातों में शुद्ध उत्तोलन, पॉलिसीधारकों के अधिशेष के लिए पुनर्बीमा वसूली योग्य,. और बेस्ट की पूंजी पर्याप्तता अनुपात (बीसीएआर) शामिल हैं।

सकल उत्तोलन अनुपात कभी-कभी किसी बीमाकर्ता की स्थिति को सौंपे गए पुनर्बीमा को शामिल करने के कारण वास्तव में उससे अधिक खतरनाक बना सकता है।

एक बीमा कंपनी को दो प्राथमिक लक्ष्यों को संतुलित करना होता है। इसे अंडरराइटिंग गतिविधियों से प्राप्त प्रीमियम का निवेश लाभ वापस करने के लिए करना चाहिए और उन नीतियों द्वारा बनाए गए जोखिम जोखिम को सीमित करना चाहिए जिन्हें वह अंडरराइट करता है। बीमाकर्ता अपनी बहियों से कुछ जोखिमों को दूर करने के लिए पुनर्बीमा कंपनियों को प्रीमियम सौंप सकते हैं।

बीमा कंपनी के स्वास्थ्य का निर्धारण करते समय क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां आमतौर पर कई अलग-अलग वित्तीय अनुपातों को देखती हैं। ये अनुपात बीमाकर्ता की बैलेंस शीट की जांच के माध्यम से बनाए जाते हैं। सकल उत्तोलन अनुपात केवल एक प्रकार का उत्तोलन अनुपात है। किसी कंपनी की अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने की क्षमता का विश्लेषण करने के लिए कई वित्तीय माप हैं। उत्तोलन अनुपात महत्वपूर्ण हैं क्योंकि कंपनियां अपने संचालन के वित्तपोषण के लिए इक्विटी और ऋण के मिश्रण पर भरोसा करती हैं। किसी कंपनी द्वारा रखे गए ऋण की मात्रा को जानना यह मूल्यांकन करने में उपयोगी है कि क्या वह भुगतान कर सकता है जैसा कि वे देय हैं।

बीमाकर्ता एक स्वीकार्य सकल उत्तोलन अनुपात के लिए एक लक्ष्य निर्धारित कर सकते हैं, ठीक उसी तरह जैसे कोई केंद्रीय बैंक ब्याज दर लक्ष्य निर्धारित कर सकता है। एक बीमाकर्ता कुछ स्थितियों में उच्च सकल उत्तोलन अनुपात को स्वीकार कर सकता है, जैसे कि जब वह किसी अन्य कंपनी का अधिग्रहण करने के लिए ऋण का उपयोग करता है।

सकल उत्तोलन अनुपात बनाम शुद्ध उत्तोलन अनुपात

सकल उत्तोलन अनुपात को मूल्य निर्धारण और अनुमान त्रुटियों के लिए एक बीमाकर्ता के जोखिम के पहले अनुमान के रूप में माना जा सकता है। शुद्ध उत्तोलन अनुपात आमतौर पर जोखिम का एक बेहतर अनुमान है, लेकिन वास्तविक व्यवहार में इसे प्राप्त करना अधिक चुनौतीपूर्ण हो सकता है। सकल उत्तोलन अनुपात सामान्य परिस्थितियों में शुद्ध उत्तोलन अनुपात से अधिक होगा, इसलिए यह जोखिम को कम कर देता है। यह देखने के लिए कि यह सच क्यों है, हमें सकल उत्तोलन अनुपात की परिभाषा पर विचार करने की आवश्यकता है।

सकल उत्तोलन अनुपात को शुद्ध प्रीमियम लिखित अनुपात और शुद्ध देयता अनुपात और सौंपे गए पुनर्बीमा अनुपात के रूप में परिभाषित किया गया है। इसे (शुद्ध लिखित प्रीमियम / पॉलिसीधारकों का अधिशेष) + (शुद्ध देनदारियों / पॉलिसीधारकों का अधिशेष) + (सीडेड पुनर्बीमा / पॉलिसीधारकों का अधिशेष) या (शुद्ध प्रीमियम लिखित + शुद्ध देनदारियां + हस्तांतरित पुनर्बीमा) / (पॉलिसीधारकों का अधिशेष) के रूप में भी व्यक्त किया जा सकता है ) लिखित शुद्ध प्रीमियम जमा पुनर्बीमा, लिखित प्रीमियम के बराबर है। तो, यह इस प्रकार है कि सकल उत्तोलन अनुपात (प्रीमियम लिखित + शुद्ध देनदारियां) / (पॉलिसीधारकों का अधिशेष) के रूप में व्यक्त किया जा सकता है।

सकल उत्तोलन अनुपात की गणना के लिए हमें केवल तीन डेटा की आवश्यकता है। वे लिखित प्रीमियम, शुद्ध देनदारियां और पॉलिसीधारकों का अधिशेष हैं। हालांकि, सकल उत्तोलन अनुपात अक्सर देयता को कम कर देता है। अधिकांश बीमाकर्ता आपदाओं के मामले में पुनर्बीमा के लिए बड़ी फर्मों या फर्मों के समूहों पर भरोसा करते हैं।

उदाहरण के लिए, एक कंपनी जो किसी विशेष क्षेत्र में मकान मालिकों का बीमा बेचती है, यदि क्षेत्र में बाढ़ आती है तो अपने कुछ प्रीमियम खुद को बचाने के लिए दे सकती है। आप अपने मकान मालिक बीमा पॉलिसी पर वैकल्पिक अतिरिक्त मद के रूप में "बाढ़ क्षति" भी देख सकते हैं। जब आप इस विकल्प का चयन करते हैं, तो बाढ़ से होने वाले नुकसान के लिए अतिरिक्त प्रीमियम अंततः एक अलग पुनर्बीमा कंपनी के पास जा सकता है। यह सौंपा गया पुनर्बीमा आमतौर पर बीमाकर्ता के जोखिम का हिस्सा नहीं होता है।

सीडेड पुनर्बीमा में बड़ी कंपनियों के बीच समझौते शामिल हैं, इसलिए कुछ मामलों में यह निर्धारित करना मुश्किल हो सकता है। एक बार हमारे पास यह हो जाने के बाद, हम लिखे गए शुद्ध प्रीमियम को निर्धारित करने के लिए लिखे गए प्रीमियम से सीडेड पुनर्बीमा घटा सकते हैं। शुद्ध उत्तोलन अनुपात शुद्ध प्रीमियम लिखित अनुपात और शुद्ध देयता अनुपात के बराबर है। इसे (शुद्ध लिखित प्रीमियम / पॉलिसीधारकों का अधिशेष) + (शुद्ध देनदारियों / पॉलिसीधारकों का अधिशेष) या (शुद्ध प्रीमियम लिखित + शुद्ध देनदारियां) / (पॉलिसीधारकों का अधिशेष) के रूप में भी व्यक्त किया जा सकता है।

शुद्ध उत्तोलन अनुपात आम तौर पर सकल उत्तोलन अनुपात से कम होता है, और यह आमतौर पर अधिक सटीक होता है। हालांकि, पुनर्बीमा कंपनियां भी विफल हो सकती हैं। सकल उत्तोलन अनुपात सबसे खराब स्थिति में बीमाकर्ता के जोखिम का वर्णन करता है जहां बीमाकर्ता पुनर्बीमा पर भरोसा नहीं कर सकता है।

हाइलाइट्स

• सकल उत्तोलन अनुपात एक बीमा कंपनी के शुद्ध प्रीमियम के लिखित अनुपात, शुद्ध देयता अनुपात और सौंपे गए पुनर्बीमा अनुपात का योग है।

• सकल उत्तोलन अनुपात को मूल्य निर्धारण और अनुमान त्रुटियों के लिए एक बीमाकर्ता के जोखिम के पहले अनुमान के रूप में माना जा सकता है।

• शुद्ध उत्तोलन अनुपात आम तौर पर सकल उत्तोलन अनुपात से कम होता है, और यह आमतौर पर अधिक सटीक होता है।

• सकल उत्तोलन अनुपात कंपनी की वित्तीय दायित्वों को पूरा करने की क्षमता का विश्लेषण करने के लिए उपयोग किए जाने वाले कई अनुपातों में से एक है।