ऋण ग्रेडिंग

लोन ग्रेडिंग क्या है?

ऋण ग्रेडिंग एक वर्गीकरण प्रणाली है जिसमें उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास , संपार्श्विक की गुणवत्ता , और मूलधन और ब्याज के पुनर्भुगतान की संभावना के आधार पर ऋण को गुणवत्ता स्कोर निर्दिष्ट करना शामिल है। एक स्कोर को ऋणों के पोर्टफोलियो पर भी लागू किया जा सकता है। ऋण ग्रेडिंग एक ऋण देने वाली संस्था की ऋण समीक्षा या क्रेडिट जोखिम प्रणाली का हिस्सा है और आमतौर पर क्रेडिट हामीदारी और अनुमोदन प्रक्रियाओं का एक पहलू है।

ऋण समीक्षा प्रणाली के कई उद्देश्य हैं, जैसे कि ऋण कमजोरियों वाले ऋणों की पहचान करना ताकि बैंक ऋण जोखिम को कम करने के लिए कदम उठा सकें, ऋण पोर्टफोलियो की संग्रहणता को प्रभावित करने वाले रुझानों की पहचान कर सकें, और वित्तीय और नियामक रिपोर्टिंग उद्देश्यों के लिए।

लोन ग्रेडिंग कैसे काम करती है

अपनी उधार देने की क्षमता को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में सक्षम होना बैंक की सफलता का केंद्र है। इसलिए, बैंकों को एक ऋण ग्रेडिंग प्रणाली के साथ आना चाहिए जो क्रेडिट जोखिम, या भुगतान करने में उधारकर्ता की विफलता के कारण नुकसान की संभावना का सटीक मूल्यांकन करता है। बैंक ऋणों को ग्रेड देने के लिए जिन प्रक्रियाओं का उपयोग करते हैं, वे परीक्षकों और प्रबंधन को ऋण देने के अच्छे निर्णय लेने में मदद करते हैं। ऋणों की ग्रेडिंग के लिए कोई एक सही प्रणाली नहीं है, हालांकि फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) के लिए आवश्यक है कि सभी ऋण देने वाले संस्थानों में ऋण समीक्षा प्रणाली हो। बड़े संस्थान विशेष रूप से ऋण समीक्षा के लिए अलग-अलग विभाग रख सकते हैं।

आकार और जटिलता के आधार पर, बैंक विभिन्न दृष्टिकोण विकसित करते हैं। सामुदायिक बैंक अक्सर ऋण के जोखिम का आकलन करने के लिए अधिक व्यापक कारकों का उपयोग करते हैं, जबकि बड़े, अधिक जटिल संस्थान क्रेडिट जोखिम को मापने और निगरानी करने के लिए अधिक मात्रात्मक दृष्टिकोण पर भरोसा कर सकते हैं। ऋण के लिए अंक निर्धारित करते समय, परीक्षक ऋण दस्तावेज, संपार्श्विक और उधारकर्ता के वित्तीय विवरणों की समीक्षा करेगा। स्कोर न केवल उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर को ध्यान में रखता है बल्कि क्रेडिट रिपोर्ट और ऋण आवेदन से क्रेडिट जोखिम के कई संकेतकों के संयोजन को भी ध्यान में रखता है। इन कारकों में गारंटर समर्थन का स्तर, चुकौती इतिहास, नकदी प्रवाह, अनुमानित वार्षिक खर्च आदि शामिल हो सकते हैं।

छोटे संस्थान आमतौर पर विशेषज्ञ निर्णय प्रणाली का उपयोग करते हैं। इस प्रणाली में, एक ऋण अधिकारी को उनके निर्णय और ज्ञान के आधार पर एक ग्रेड आवंटित करने का काम सौंपा जाता है। अन्य बैंक मात्रात्मक स्कोरकार्ड, या अन्य मॉडल दृष्टिकोण का उपयोग कर सकते हैं, जो गुणात्मक निर्णयों के आधार पर समायोजन की अनुमति देते हैं। चूंकि कोई नियामक आवश्यकताएं नहीं हैं जो यह बताती हैं कि ऋण ग्रेडिंग प्रणाली को कैसे संरचित किया जाता है, यह बैंकों पर निर्भर है कि वे एक ऐसी प्रणाली विकसित करें जो उनके आकार और जटिलता के लिए उपयुक्त हो।

हाइलाइट्स

• ऋण ग्रेडिंग एक वर्गीकरण प्रणाली है जिसमें उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास, संपार्श्विक की गुणवत्ता, और मूलधन और ब्याज के पुनर्भुगतान की संभावना के आधार पर ऋण को गुणवत्ता स्कोर निर्दिष्ट करना शामिल है।

• ऋण ग्रेडिंग एक ऋण देने वाली संस्था की ऋण समीक्षा या क्रेडिट जोखिम प्रणाली का हिस्सा है और आमतौर पर क्रेडिट हामीदारी और अनुमोदन प्रक्रियाओं का एक पहलू है।

• स्कोर न केवल उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर को ध्यान में रखता है बल्कि क्रेडिट रिपोर्ट और ऋण आवेदन से क्रेडिट जोखिम के कई संकेतकों का एक संयोजन भी है, जैसे गारंटर समर्थन का स्तर, पुनर्भुगतान इतिहास, नकद प्रवाह, अनुमानित वार्षिक व्यय इत्यादि।