Kredi Notu
Kredi Derecelendirmesi Nedir?
kredi geçmişine,. teminatın kalitesine ve anapara ve faizin geri ödenme olasılığına dayalı olarak bir kalite puanı atamayı içeren bir sınıflandırma sistemidir . Bir kredi portföyüne de bir puan uygulanabilir. Kredi derecelendirmesi, kredi veren kurumun kredi incelemesi veya kredi riski sisteminin bir parçasıdır ve genellikle kredi yüklenim ve onay süreçlerinin bir yönüdür.
Bir kredi inceleme sisteminin, bankaların kredi riskini en aza indirecek adımlar atabilmeleri için kredi zayıflıkları olan kredileri belirlemek, kredi portföyünün tahsil edilebilirliğini etkileyen eğilimleri belirlemek ve finansal ve düzenleyici raporlama amaçları gibi birçok amacı vardır.
Kredi Derecelendirmesi Nasıl Çalışır?
Kredi verme kapasitelerini etkin bir şekilde yönetebilmek, bir bankanın başarısının merkezinde yer alır. Bu nedenle, bankaların kredi riskini veya borçlunun ödeme yapmaması nedeniyle kaybetme olasılığını doğru bir şekilde değerlendiren bir kredi derecelendirme sistemi geliştirmesi gerekmektedir. Bankaların kredileri derecelendirmek için kullandıkları süreçler, denetçilerin ve yönetimin iyi kredi kararları vermelerine yardımcı olur. Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tüm kredi veren kurumların bir kredi inceleme sistemine sahip olmasını şart koşmasına rağmen, kredileri derecelendirmek için tek bir doğru sistem yoktur. Daha büyük kurumlar, özellikle kredi incelemesi için ayrı bölümler tutabilir.
Büyüklüğüne ve karmaşıklığına bağlı olarak, bankalar farklı yaklaşımlar geliştirir. Topluluk bankaları genellikle bir kredinin riskini değerlendirmek için daha geniş faktörleri kullanırken, daha büyük, daha karmaşık kurumlar kredi riskini ölçmek ve izlemek için daha nicel yaklaşımlara güvenebilir. Bir krediye puan atarken, denetçi kredi belgelerini, teminatı ve borçlunun mali tablolarını gözden geçirecektir. Puan, yalnızca borçlunun kredi notunu değil, aynı zamanda kredi raporu ve kredi başvurusundan alınan çeşitli kredi riski göstergelerinin bir kombinasyonunu da hesaba katar. Bu faktörler, garantör desteğinin seviyesini, geri ödeme geçmişini, nakit akışını, öngörülen yıllık giderleri vb. içerebilir.
Daha küçük kurumlar tipik olarak bir uzman yargı sistemi kullanır. Bu sistemde, bir kredi memuruna kendi yargı ve bilgisine göre bir not verme görevi verilir. Diğer bankalar, nitel yargılara dayalı ayarlamalara izin veren nicel puan kartları veya diğer modellenmiş yaklaşımlar kullanabilir. Bir kredi derecelendirme sisteminin nasıl yapılandırılacağını zorunlu kılan herhangi bir düzenleyici gereklilik bulunmadığından, büyüklüklerine ve karmaşıklığına uygun bir sistem geliştirmek bankalara kalmıştır.
Öne Çıkanlar
Kredi derecelendirmesi, bir krediye, borçlunun kredi geçmişine, teminatın kalitesine ve anapara ve faizin geri ödenme olasılığına dayalı olarak bir kalite puanı verilmesini içeren bir sınıflandırma sistemidir.
Kredi derecelendirmesi, kredi veren kurumun kredi incelemesinin veya kredi risk sisteminin bir parçasıdır ve genellikle kredi yüklenim ve onay süreçlerinin bir yönüdür.
Puan, yalnızca borçlunun kredi puanını değil, aynı zamanda kredi raporundan ve kredi başvurusundan alınan kefil desteği düzeyi, geri ödeme geçmişi, nakit akışı, öngörülen yıllık giderler vb. gibi çeşitli kredi riski göstergelerinin bir kombinasyonunu da hesaba katar.
