Lånegradering

Vad är lånegradering?

Lånegradering är ett klassificeringssystem som involverar att tilldela ett kvalitetspoäng till ett lån baserat på en låntagares kredithistorik , säkerhetens kvalitet och sannolikheten för återbetalning av kapitalbeloppet och räntan. En poäng kan också tillämpas på en portfölj av lån. Lånegradering är en del av ett låneinstituts lånegranskning eller kreditrisksystem och är vanligtvis en aspekt av kreditgaranti- och godkännandeprocesserna.

Det finns många syften med ett lånegranskningssystem, som att identifiera lån med kreditsvagheter så att banker kan vidta åtgärder för att minimera kreditrisken, identifiera trender som påverkar låneportföljens insamlingsmöjligheter och för finansiella och regulatoriska rapporteringsändamål.

Hur Lånegradering fungerar

Att kunna hantera sin utlåningskapacitet effektivt är centralt för en banks framgång. Så, banker måste komma med ett lånegraderingssystem som noggrant utvärderar kreditrisk, eller sannolikheten för förlust på grund av en låntagares underlåtenhet att göra betalningar. De processer som banker använder för att betygsätta lån hjälper granskare och ledning att fatta bra lånebeslut. Det finns inget korrekt system för att klassificera lån, även om Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) kräver att alla låneinstitut har ett system för granskning av lån. Större institutioner kan ha separata avdelningar speciellt för granskning av lån.

Beroende på storlek och komplexitet utvecklar banker olika tillvägagångssätt. Gemenskapsbanker använder ofta mer breda faktorer för att bedöma risken med ett lån, medan större, mer komplexa institut kan förlita sig på mer kvantitativa metoder för att mäta och övervaka kreditrisk. När examinatorn tilldelar en poäng till ett lån kommer granskaren att granska lånedokumentationen, säkerheterna och låntagarens finansiella rapporter. Poängen tar inte bara hänsyn till låntagarens kreditpoäng utan även en kombination av flera indikatorer på kreditrisk från kreditupplysningen och låneansökan. Dessa faktorer kan inkludera nivån på borgensstöd, återbetalningshistorik, kassaflöde, beräknade årliga utgifter etc.

Mindre institutioner använder vanligtvis ett expertbedömningssystem. I detta system anförtros en lånehandläggare att sätta ett betyg baserat på deras omdöme och kunskap. Andra banker kan använda kvantitativa styrkort, eller andra modellerade metoder, som tillåter justeringar baserat på kvalitativa bedömningar. Eftersom det inte finns några myndighetskrav som föreskriver hur ett kreditgraderingssystem är uppbyggt, är det upp till bankerna att utveckla ett system som passar deras storlek och komplexitet.

Höjdpunkter

• Lånegradering är ett klassificeringssystem som innebär att ett lån tilldelas ett kvalitetspoäng baserat på en låntagares kredithistorik, säkerhetens kvalitet och sannolikheten för återbetalning av kapitalbeloppet och räntan.

– Lånegradering är en del av ett låneinstituts lånegranskning eller kreditrisksystem och är vanligtvis en del av kreditgaranti- och godkännandeprocesserna.

• Poängen tar inte bara hänsyn till låntagarens kreditpoäng utan även en kombination av flera indikatorer på kreditrisk från kreditupplysningen och låneansökan, såsom nivån på borgensmansstöd, återbetalningshistorik, kassaflöde, beräknade årliga utgifter etc.