Penggredan Pinjaman

Apakah Penggredan Pinjaman?

Penggredan pinjaman ialah sistem klasifikasi yang melibatkan pemberian skor kualiti kepada pinjaman berdasarkan sejarah kredit peminjam,. kualiti cagaran dan kemungkinan pembayaran balik prinsipal dan faedah. Skor juga boleh digunakan pada portfolio pinjaman. Penggredan pinjaman adalah sebahagian daripada semakan pinjaman atau sistem risiko kredit institusi pemberi pinjaman dan biasanya merupakan aspek proses pengunderaitan dan kelulusan kredit.

Terdapat banyak tujuan untuk sistem semakan pinjaman, seperti mengenal pasti pinjaman dengan kelemahan kredit supaya bank boleh mengambil langkah untuk meminimumkan risiko kredit, mengenal pasti trend yang mempengaruhi kebolehkumpulan portfolio pinjaman, dan untuk tujuan pelaporan kewangan dan kawal selia.

Bagaimana Penggredan Pinjaman Berfungsi

Mampu mengurus kapasiti pinjaman mereka dengan berkesan adalah penting kepada kejayaan bank. Oleh itu, bank mesti menghasilkan sistem penggredan pinjaman yang menilai risiko kredit dengan tepat, atau kebarangkalian kerugian akibat kegagalan peminjam membuat pembayaran. Proses yang digunakan oleh bank untuk menggredkan pinjaman membantu pemeriksa dan pengurusan membuat keputusan pemberian pinjaman yang baik. Tiada satu sistem yang betul untuk penggredan pinjaman, walaupun Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) memerlukan semua institusi pemberi pinjaman mempunyai sistem semakan pinjaman. Institusi yang lebih besar boleh mengekalkan jabatan yang berasingan khusus untuk semakan pinjaman.

Bergantung pada saiz dan kerumitan, bank membangunkan pendekatan yang berbeza. Bank komuniti sering menggunakan faktor yang lebih luas untuk menilai risiko pinjaman, manakala institusi yang lebih besar dan lebih kompleks mungkin bergantung pada pendekatan yang lebih kuantitatif untuk mengukur dan memantau risiko kredit. Apabila memberikan markah kepada pinjaman, pemeriksa akan menyemak dokumentasi pinjaman, cagaran dan penyata kewangan peminjam. Skor mengambil kira bukan sahaja skor kredit peminjam tetapi juga gabungan beberapa petunjuk risiko kredit daripada laporan kredit dan permohonan pinjaman. Faktor ini mungkin termasuk tahap sokongan penjamin, sejarah pembayaran balik, aliran tunai, unjuran perbelanjaan tahunan, dsb.

Institusi yang lebih kecil biasanya menggunakan sistem pertimbangan pakar. Dalam sistem ini, pegawai pinjaman diamanahkan untuk memberikan gred berdasarkan pertimbangan dan pengetahuan mereka. Bank lain mungkin menggunakan kad skor kuantitatif, atau pendekatan model lain, yang membenarkan pelarasan berdasarkan pertimbangan kualitatif. Memandangkan tiada keperluan kawal selia yang mewajibkan bagaimana sistem penggredan pinjaman distrukturkan, terpulang kepada bank untuk membangunkan sistem yang sesuai dengan saiz dan kerumitannya.

Sorotan

• Penggredan pinjaman ialah sistem klasifikasi yang melibatkan pemberian skor kualiti kepada pinjaman berdasarkan sejarah kredit peminjam, kualiti cagaran, dan kemungkinan pembayaran balik prinsipal dan faedah.

• Penggredan pinjaman adalah sebahagian daripada semakan pinjaman atau sistem risiko kredit institusi pemberi pinjaman dan biasanya merupakan aspek proses pengunderaitan dan kelulusan kredit.

• Skor mengambil kira bukan sahaja skor kredit peminjam tetapi juga gabungan beberapa penunjuk risiko kredit daripada laporan kredit dan permohonan pinjaman, seperti tahap sokongan penjamin, sejarah pembayaran balik, aliran tunai, unjuran perbelanjaan tahunan, dsb.