Calificación del préstamo
驴Qu茅 es la calificaci贸n de pr茅stamos?
La calificaci贸n de pr茅stamos es un sistema de clasificaci贸n que implica asignar un puntaje de calidad a un pr茅stamo en funci贸n del historial crediticio del prestatario,. la calidad de la garant铆a y la probabilidad de reembolso del principal y los intereses. Tambi茅n se puede aplicar una puntuaci贸n a una cartera de pr茅stamos. La clasificaci贸n de pr茅stamos es parte de la revisi贸n de pr茅stamos o del sistema de riesgo crediticio de una instituci贸n crediticia y, por lo general, es un aspecto de los procesos de suscripci贸n y aprobaci贸n de cr茅ditos.
Hay muchos prop贸sitos para un sistema de revisi贸n de pr茅stamos, como identificar pr茅stamos con debilidades crediticias para que los bancos puedan tomar medidas para minimizar el riesgo crediticio, identificar tendencias que afectan la cobrabilidad de la cartera de pr茅stamos y para prop贸sitos de informes financieros y regulatorios.
C贸mo funciona la calificaci贸n de pr茅stamos
Ser capaz de administrar su capacidad de pr茅stamo de manera efectiva es fundamental para el 茅xito de un banco. Por lo tanto, los bancos deben idear un sistema de clasificaci贸n de pr茅stamos que eval煤e con precisi贸n el riesgo crediticio, o la probabilidad de p茅rdida debido a la falta de pago del prestatario. Los procesos que utilizan los bancos para calificar los pr茅stamos ayudan a los examinadores y a la gerencia a tomar buenas decisiones de pr茅stamo. No existe un sistema correcto para calificar los pr茅stamos, aunque la Corporaci贸n Federal de Seguros de Dep贸sitos (FDIC) requiere que todas las instituciones crediticias tengan un sistema de revisi贸n de pr茅stamos. Las instituciones m谩s grandes pueden mantener departamentos separados espec铆ficamente para la revisi贸n de pr茅stamos.
Dependiendo del tama帽o y la complejidad, los bancos desarrollan diferentes enfoques. Los bancos comunitarios a menudo usan factores m谩s amplios para juzgar el riesgo de un pr茅stamo, mientras que las instituciones m谩s grandes y complejas pueden confiar en enfoques m谩s cuantitativos para medir y monitorear el riesgo crediticio. Al asignar un puntaje a un pr茅stamo, el examinador revisar谩 la documentaci贸n del pr茅stamo, la garant铆a y los estados financieros del prestatario. La puntuaci贸n tiene en cuenta no solo la puntuaci贸n crediticia del prestatario, sino tambi茅n una combinaci贸n de varios indicadores de riesgo crediticio del informe crediticio y la solicitud de pr茅stamo. Estos factores pueden incluir el nivel de respaldo del garante, el historial de pago, el flujo de efectivo, los gastos anuales proyectados, etc.
Las instituciones m谩s peque帽as suelen utilizar un sistema de juicio de expertos. En este sistema, un oficial de cr茅dito se encarga de asignar un grado basado en su juicio y conocimiento. Otros bancos pueden utilizar cuadros de mando cuantitativos u otros enfoques basados en modelos que permitan realizar ajustes basados en juicios cualitativos. Dado que no existen requisitos reglamentarios que ordenen c贸mo se estructura un sistema de calificaci贸n de pr茅stamos, depende de los bancos desarrollar un sistema que sea adecuado para su tama帽o y complejidad.
Reflejos
La calificaci贸n de pr茅stamos es un sistema de clasificaci贸n que consiste en asignar un puntaje de calidad a un pr茅stamo en funci贸n del historial crediticio del prestatario, la calidad de la garant铆a y la probabilidad de reembolso del principal y los intereses.
La clasificaci贸n de pr茅stamos es parte de la revisi贸n de pr茅stamos o del sistema de riesgo crediticio de una instituci贸n crediticia y, por lo general, es un aspecto de los procesos de suscripci贸n y aprobaci贸n de cr茅ditos.
La puntuaci贸n tiene en cuenta no solo la puntuaci贸n crediticia del prestatario, sino tambi茅n una combinaci贸n de varios indicadores de riesgo crediticio del informe crediticio y la solicitud de pr茅stamo, como el nivel de respaldo del garante, el historial de pago, el flujo de caja, los gastos anuales proyectados, etc.
