Оценка кредита

Что такое кредитный рейтинг?

Оценка ссуды — это система классификации, которая включает присвоение ссуде оценки качества на основе кредитной истории заемщика,. качества залога и вероятности погашения основной суммы долга и процентов. Оценка также может быть применена к портфелю кредитов. Оценка кредита является частью системы проверки кредита или кредитного риска кредитного учреждения и обычно является аспектом процессов андеррайтинга и одобрения кредита.

Существует много целей для системы проверки кредитов, таких как выявление кредитов со слабой кредитоспособностью, чтобы банки могли предпринять шаги для минимизации кредитного риска, выявление тенденций, влияющих на возможность взыскания кредитного портфеля, а также для целей финансовой и нормативной отчетности.

Как работает кредитный рейтинг

Способность эффективно управлять своими кредитными возможностями имеет решающее значение для успеха банка. Таким образом, банки должны разработать систему оценки ссуд, которая точно оценивает кредитный риск или вероятность убытков из-за неуплаты заемщиком. Процессы, которые банки используют для оценки кредитов, помогают экспертам и руководству принимать правильные кредитные решения. Не существует единой правильной системы оценки ссуд, хотя Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) требует, чтобы все кредитные учреждения имели систему проверки ссуд. Более крупные учреждения могут иметь отдельные отделы специально для рассмотрения кредитов.

В зависимости от размера и сложности банки разрабатывают разные подходы. Банки сообщества часто используют более широкие факторы для оценки риска кредита, тогда как более крупные и сложные учреждения могут полагаться на более количественные подходы к измерению и мониторингу кредитного риска. При присвоении балла кредиту эксперт просматривает кредитную документацию, залог и финансовую отчетность заемщика. Оценка учитывает не только кредитный рейтинг заемщика, но и комбинацию нескольких показателей кредитного риска из кредитного отчета и заявки на получение кредита. Эти факторы могут включать уровень поддержки поручителей, историю погашения, денежный поток, прогнозируемые ежегодные расходы и т. д.

Небольшие учреждения обычно используют систему экспертных оценок. В этой системе кредитному специалисту поручается выставлять оценки на основе их суждений и знаний. Другие банки могут использовать количественные оценочные карты или другие смоделированные подходы, которые позволяют вносить коррективы на основе качественных суждений. Поскольку не существует нормативных требований, определяющих структуру системы оценки ссуд, банки сами должны разработать систему, подходящую для их размера и сложности.

Особенности

• Оценка ссуды — это система классификации, которая включает присвоение ссуде оценки качества на основе кредитной истории заемщика, качества залога и вероятности погашения основной суммы долга и процентов.

• Оценка ссуды является частью системы проверки ссуды или кредитного риска кредитного учреждения и обычно является аспектом процессов андеррайтинга и утверждения кредита.

• Оценка учитывает не только кредитный рейтинг заемщика, но и комбинацию нескольких показателей кредитного риска из кредитного отчета и заявки на получение кредита, таких как уровень поддержки поручителей, история погашения, денежный поток, прогнозируемые ежегодные расходы и т. д.