贷款分级

什么是贷款分级？

贷款评级是一种分类系统，涉及根据借款人的信用记录、抵押品质量以及偿还本金和利息的可能性对贷款进行质量评分。评分也可以应用于贷款组合。贷款评级是贷款机构贷款审查或信用风险系统的一部分，通常是信用承销和审批流程的一个方面。

贷款审查系统有很多用途，例如识别存在信用弱点的贷款，以便银行采取措施将信用风险降至最低，识别影响贷款组合可收回性的趋势，以及用于财务和监管报告目的。

贷款分级如何运作

能够有效地管理其贷款能力是银行成功的关键。因此，银行必须提出一个贷款评级系统，以准确评估信用风险，或因借款人未能还款而导致的损失概率。银行用来对贷款进行评级的流程有助于审查员和管理层做出良好的贷款决策。尽管联邦存款保险公司 (FDIC) 要求所有贷款机构都有贷款审查系统，但没有一个正确的贷款评级系统。较大的机构可能会设立专门用于贷款审查的单独部门。

根据规模和复杂性，银行会开发不同的方法。社区银行通常使用更广泛的因素来判断贷款风险，而规模更大、更复杂的机构可能依赖更量化的方法来衡量和监控信用风险。在给贷款打分时，审查员将审查贷款文件、抵押品和借款人的财务报表。该分数不仅考虑了借款人的信用评分，还考虑了信用报告和贷款申请中的几个信用风险指标的组合。这些因素可能包括担保人支持的水平、还款历史、现金流、预计的年度费用等。

较小的机构通常使用专家判断系统。在这个系统中，信贷员被委托根据他们的判断和知识分配一个等级。其他银行可能会使用定量记分卡或其他建模方法，以便根据定性判断进行调整。由于没有规定如何构建贷款评级系统的监管要求，因此由银行来开发适合其规模和复杂性的系统。

＃＃ 强调

• 贷款评级是一种分类系统，涉及根据借款人的信用记录、抵押品质量以及偿还本金和利息的可能性对贷款进行质量评分。

• 贷款评级是贷款机构贷款审查或信用风险系统的一部分，通常是信用承销和审批流程的一个方面。

• 评分不仅考虑了借款人的信用评分，还综合考虑了信用报告和贷款申请中的几个信用风险指标，例如担保人支持水平、还款历史、现金流量、预计年度费用等。