ローンの格付け

##ローンの格付けとは何ですか？

信用履歴、担保の質、元本と利息の返済の可能性に基づいて、ローンに質の高いスコアを割り当てることを含む分類システムです。スコアは、ローンのポートフォリオにも適用できます。ローンの格付けは、貸付機関のローンレビューまたは信用リスクシステムの一部であり、通常、信用引受および承認プロセスの側面です。

銀行が信用リスクを最小限に抑えるための措置を講じることができるように信用力の弱いローンを特定する、ローンポートフォリオの収集可能性に影響を与える傾向を特定する、財務および規制報告の目的など、ローンレビューシステムには多くの目的があります。

##ローンの格付けはどのように機能するか

融資能力を効果的に管理できることは、銀行の成功の中心です。したがって、銀行は、信用リスク、または借り手が支払いを怠ったことによる損失の確率を正確に評価するローン格付けシステムを考え出す必要があります。銀行がローンを格付けするために使用するプロセスは、審査官と経営者が適切な融資決定を下すのに役立ちます。連邦預金保険公社（FDIC）は、すべての貸付機関が貸付審査システムを備えていることを要求していますが、貸付を格付けするための正しいシステムは1つではありません。大規模な機関は、特にローンのレビューのために別々の部門を維持する場合があります。

サイズと複雑さに応じて、銀行はさまざまなアプローチを開発します。コミュニティバンクは、ローンのリスクを判断するためにより幅広い要素を使用することがよくありますが、より大規模で複雑な機関は、信用リスクを測定および監視するために、より定量的なアプローチに依存する場合があります。ローンにスコアを割り当てるとき、審査官はローンの文書、担保、および借り手の財務諸表を確認します。スコアは、借り手のクレジットスコアだけでなく、クレジットレポートとローン申請からの信用リスクのいくつかの指標の組み合わせも考慮に入れます。これらの要因には、保証人のサポートのレベル、返済履歴、キャッシュフロー、予測される年間費用などが含まれる場合があります。

小規模な機関は通常、専門家の判断システムを使用します。この制度では、融資担当者が判断と知識に基づいて等級を割り当てることを任されています。他の銀行は、定性的な判断に基づいて調整できる定量的なスコアカードまたは他のモデル化されたアプローチを使用する場合があります。ローンの格付けシステムをどのように構成するかを義務付ける規制要件はないため、銀行の規模と複雑さに適したシステムを開発するのは銀行の責任です。

##ハイライト

-ローンの格付けは、借り手の信用履歴、担保の質、元本と利息の返済の可能性に基づいて、ローンに質の高いスコアを割り当てることを含む分類システムです。

-ローンの格付けは、貸付機関のローンレビューまたは信用リスクシステムの一部であり、通常、信用引受および承認プロセスの側面です。

-スコアは、借り手のクレジットスコアだけでなく、保証人のサポートのレベル、返済履歴、キャッシュフロー、予測される年間費用など、クレジットレポートとローン申請からの信用リスクのいくつかの指標の組み合わせも考慮に入れます。