हानि समायोजन व्यय (एलएई)

हानि समायोजन व्यय (LAE) क्या है?

एक हानि समायोजन व्यय (एलएई) एक लागत बीमा कंपनियां है जो बीमा दावे की जांच और निपटान करते समय होती है।

हानि समायोजन व्यय (LAE) कैसे कार्य करता है

तुरंत अपनी चेकबुक नहीं खोलते हैं । वे यह सुनिश्चित करने के लिए अपना उचित परिश्रम करते हैं कि पॉलिसीधारक द्वारा दावा किए गए नुकसान की संख्या सटीक है। वे जांचकर्ताओं को यह सुनिश्चित करने के लिए भेजते हैं कि जो दावा किया गया था वह वास्तव में हुआ था। जाँच न करने से कपटपूर्ण दावों से हानि हो सकती है।

किसी दावे की जांच करना कितना कठिन है, इसके आधार पर LAE व्यापक रूप से भिन्न होगा। यहां तक कि ऐसे मामलों में जहां एलएई काफी अधिक है, बीमा कंपनियां अभी भी इसके लायक खर्च मानती हैं क्योंकि जांच किए जा रहे दावों की जानकारी उन लोगों के लिए एक निवारक के रूप में कार्य करती है जो एक आसान वेतन-दिवस के लिए धोखाधड़ी के दावे दर्ज कर सकते हैं।

यह जानकारी कि कंपनियां दावों की जांच कर रही हैं, कई लोगों को झूठे दावे दायर करने से रोकेगी। उस अंत तक, एलएई का भुगतान उन कंपनियों के लिए उचित है जो अन्यथा कपटपूर्ण दावों द्वारा बिल की जा सकती हैं।

कपटपूर्ण बीमा दावों के लिए बीमा कंपनियों को अरबों डॉलर खर्च करने का अनुमान है। ये दावे बाकी ग्राहकों के लिए बीमा प्रीमियम बढ़ाते हैं क्योंकि बीमा कंपनियों को अपने व्यवसाय करने की लागत में कपटपूर्ण दावों की गणना करनी चाहिए।

विशेष ध्यान

कुछ वाणिज्यिक देयता नीतियों में ऐसे अनुमोदन होते हैं जिनके लिए पॉलिसीधारकों को अपनी बीमा कंपनी को हानि समायोजन व्यय के लिए प्रतिपूर्ति करने की आवश्यकता होती है। इन खर्चों में वकीलों, जांचकर्ताओं, विशेषज्ञों, मध्यस्थों, मध्यस्थों द्वारा ली जाने वाली फीस और किसी दावे को समायोजित करने के लिए प्रासंगिक अन्य शुल्क या खर्च शामिल हो सकते हैं।

अनुमोदन भाषा को ध्यान से पढ़ना महत्वपूर्ण है, जो यह संकेत दे सकता है कि हानि समायोजन व्यय का उद्देश्य पॉलिसीधारक के वकील की फीस और लागत को शामिल करना नहीं है यदि कोई बीमाकर्ता कवरेज से इनकार करता है और एक पॉलिसीधारक सफलतापूर्वक बीमाकर्ता पर मुकदमा करता है।

इस स्थिति में, जहां बीमा कंपनी ने दावे का कोई वास्तविक "समायोजन" नहीं किया है, उसे बीमा कंपनी द्वारा छोड़े गए दावे का बचाव करने में पॉलिसीधारक द्वारा किए गए खर्चों पर कटौती योग्य लागू करने का अधिकार नहीं होना चाहिए।

संयुक्त अनुपात की गणना के लिए एलएई का उपयोग करना

संयुक्त अनुपात, या "पॉलिसीधारक लाभांश अनुपात के बाद संयुक्त अनुपात", बीमा उद्योग में प्रमुख लाभप्रदता उपायों में से एक है। यह केवल दैनिक हामीदारी गतिविधियों के माध्यम से अर्जित लाभ को मापता है और निवेश से संबंधित आय को शामिल नहीं करता है।

संयुक्त अनुपात की गणना अर्जित प्रीमियम द्वारा किए गए कुल नुकसान और व्यय को विभाजित करके की जाती है:

संयुक्त अनुपात = (होने वाली हानियां + हानि समायोजन व्यय (एलएई) + अन्य हामीदारी व्यय)/अर्जित प्रीमियम

100 से नीचे के अनुपात का मतलब है कि कंपनी एक हामीदारी लाभ कमा रही है, जबकि 100 से ऊपर का अनुपात कहता है कि यह नुकसान पर हामीदारी कर रहा है। तो जब संयुक्त अनुपात की बात आती है, तो कम बेहतर होगा।

जैसा कि आप उपरोक्त सूत्र से देख सकते हैं, हानि समायोजन व्यय संयुक्त अनुपात सूत्र में उपयोग किए जाने वाले प्रमुख घटकों में से एक है। सभी चीजें समान हैं, हानि समायोजन व्यय जितना अधिक (कम) होगा, कंपनी का संयुक्त अनुपात उतना ही अधिक (निचला) होगा।

मान लें, उदाहरण के लिए, बीमा कंपनी ABC ने पहली तिमाही में हामीदारी हानि $5 मिलियन, हानि समायोजन व्यय $3 मिलियन, और $2 मिलियन हामीदारी व्यय में (कुल $10 मिलियन डॉलर के लिए) किए। Q1 में, कंपनी ABC ने भी प्रीमियम में $11 मिलियन कमाए। इस प्रकार, तिमाही के लिए कंपनी एबीसी का संयुक्त अनुपात 91% ($10 मिलियन / $11 मिलियन) है।

आम तौर पर, एक संयुक्त अनुपात जो लंबे समय में औसतन 75% -90% की सीमा में होता है, उसे स्वस्थ माना जाता है।

हानि समायोजन व्यय के प्रकार (LAE)

हानि-समायोजित व्यय जो किसी विशिष्ट दावे के लिए आवंटित किए जाते हैं, आवंटित हानि समायोजन व्यय (ALAE) कहलाते हैं, जबकि किसी विशिष्ट दावे के लिए आवंटित नहीं किए गए व्यय को असंबद्ध हानि समायोजन व्यय (ULAE) कहा जाता है।

आवंटित हानि समायोजन व्यय तब होता है जब बीमा कंपनी एक विशिष्ट पॉलिसी पर किए गए दावों का सर्वेक्षण करने के लिए एक अन्वेषक के लिए भुगतान करती है। उदाहरण के लिए, एक ऑटोमोबाइल बीमा पॉलिसी वाले ड्राइवर को क्षतिग्रस्त वाहन को किसी अधिकृत तृतीय-पक्ष की दुकान पर ले जाने की आवश्यकता हो सकती है ताकि एक मैकेनिक क्षति का आकलन कर सके।

वाहन की तीसरे पक्ष की समीक्षा के मामले में, उस पेशेवर को काम पर रखने से जुड़ी लागत एक आवंटित हानि समायोजन व्यय है। अन्य आवंटित खर्चों में पुलिस रिपोर्ट प्राप्त करने की लागत, या यह मूल्यांकन करने के लिए आवश्यक लागत शामिल है कि क्या घायल ड्राइवर वास्तव में घायल है।

बीमा कंपनियाँ अनाबंटित हानि समायोजन व्यय भी वहन कर सकती हैं। गैर-आवंटित व्यय गृह कार्यालय कर्मियों के वेतन , इन-हाउस जांचकर्ताओं द्वारा उपयोग किए जाने वाले वाहनों के बेड़े की रखरखाव लागत, और संचालन के नियमित पाठ्यक्रम में किए गए अन्य खर्चों से संबंधित हो सकते हैं।

एक बीमा कंपनी जो दावों का मूल्यांकन करने के लिए कर्मचारियों का रखरखाव करती है, लेकिन भाग्यशाली है कि उसने कभी दावा दायर नहीं किया है, उसके पास वेतन और उपरि खर्च असंबद्ध हानि समायोजन व्यय के रूप में होगा, लेकिन उसके पास कोई आवंटित हानि समायोजन व्यय नहीं होगा।

एलएई अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

आप हानि अनुपात की गणना कैसे करते हैं?

हानि अनुपात की गणना कुल एकत्रित हानियों को कुल एकत्रित बीमा प्रीमियम से विभाजित करके की जाती है। इसमें हामीदारी और हानि समायोजन व्यय शामिल नहीं हैं, जैसा कि संयुक्त अनुपात के मामले में होता है।

अगर कंपनी का एलएई हर साल बढ़ता है तो इसका क्या मतलब है?

यदि किसी कंपनी का एलएई हर साल बढ़ता है, तो इसका मतलब यह हो सकता है कि प्रबंधन अपनी वित्तीय रिपोर्टिंग में अत्यधिक आक्रामक है। विशेष रूप से, वे आदतन घाटे और अधिक आय के लिए कम आरक्षित हो सकते हैं।

एक उपगत नुकसान और एक एलएई के बीच अंतर क्या है?

बीमा कंपनी द्वारा दावों के रूप में भुगतान की गई राशि का केवल वहन किया गया नुकसान है। इस बीच, हानि-समायोजित व्यय, उन दावों की जांच और निपटान से जुड़ा खर्च है।

हाइलाइट्स

• एक हानि समायोजन व्यय एक लागत बीमा कंपनी है जो बीमा दावों की जांच और निपटान के लिए कंधे से कंधा मिलाकर चलती है।

• कुछ नुकसान समायोजन खर्चों को बीमा कंपनियों द्वारा पॉलिसीधारक को भुगतान करने की आवश्यकता के द्वारा पूरा किया जा सकता है।

• आबंटित लागत वे हैं जो किसी दावे की सक्रिय जांच के दौरान जमा होती हैं। असंबद्ध लागत वे हैं जो जांच करने के ऊपरी हिस्से द्वारा बनाई गई हैं।

• हालांकि हानि समायोजन व्यय बीमा कंपनी की निचली रेखा में कटौती करते हैं, वे उन्हें भुगतान करते हैं ताकि वे कपटपूर्ण दावों के लिए भुगतान करने से बच सकें।

• हानि समायोजन व्यय दो प्रकार के होते हैं—आवंटित और आवंटित नहीं।