손실 조정 비용(LAE)

손실 조정 비용(LAE)이란 무엇입니까?

손실 조정 비용(LAE)은 보험 청구를 조사하고 결제할 때 보험사에서 발생하는 비용입니다.

손실 조정 비용(LAE) 작동 방식

즉시 수표장 을 열지 않습니다 . 그들은 보험계약자가 청구한 손해액이 정확한지 확인하기 위해 실사 를 합니다. 그들은 주장된 일이 실제로 일어났는지 확인하기 위해 조사관을 보냅니다. 조사를 수행하지 않으면 사기 청구로 인한 손실이 발생할 수 있습니다.

LAE는 청구 조사가 얼마나 어려운지에 따라 크게 달라집니다. LAE가 상당히 높은 경우에도 보험 회사는 청구가 조사되고 있다는 것을 아는 것이 쉬운 급여 날에 사기 청구를 제기할 수 있는 사람들을 억제하는 역할을 하기 때문에 여전히 비용 가치가 있다고 간주합니다.

회사가 청구를 조사하고 있다는 사실을 알고 있으면 많은 사람들이 허위 청구를 제출하는 것을 막을 수 있습니다. 이를 위해 LAE를 지불하는 것은 사기성 청구에 의해 청구될 수 있는 회사에 가치가 있습니다.

사기성 보험 청구로 인해 보험사는 수십억 달러의 손해를 보는 것으로 여겨집니다. 이러한 청구는 보험 회사가 비즈니스 비용에 사기 청구를 계산해야 하므로 나머지 고객의 보험료를 인상합니다.

특별 고려 사항

일부 상업 책임 정책에는 보험 계약자가 손실 조정 비용을 보험 회사에 상환하도록 요구하는 보증이 포함되어 있습니다. 이러한 비용에는 변호사, 조사관, 전문가, 중재인, 중재인이 청구하는 수수료 및 청구 조정과 관련된 기타 수수료 또는 비용이 포함될 수 있습니다.

보증 문구를 주의 깊게 읽는 것이 중요합니다. 이는 보험사가 보장을 거부하고 보험 계약자가 보험사를 성공적으로 고소하는 경우 손실 조정 비용에 보험 계약자의 변호사 비용 및 비용을 포함하지 않는다는 것을 나타낼 수 있습니다.

이러한 상황에서, 보험 회사가 청구에 대한 실제 "조정"을 하지 않은 경우, 보험 회사가 포기한 청구를 변호하는 데 보험 계약자가 부담한 비용에 대해 공제액을 적용할 자격이 없습니다.

LAE를 사용하여 결합 비율 계산

결합 비율 또는 "계약자 배당 비율 후 결합 비율"은 보험 업계의 주요 수익성 지표 중 하나입니다. 일상적인 인수 활동을 통해 벌어들인 이익만 측정하고 투자 관련 소득은 제외한다.

결합 비율은 발생한 손실 및 비용의 합계를 획득한 보험료로 나누어 계산합니다.

결합 비율 = (발생 손실 + 손실 조정 비용(LAE) + 기타 인수 비용)/수익 보험료

비율이 100 미만이면 회사가 보험영업 이익을 내고 있다는 뜻이고, 100보다 높으면 보험영업에서 적자를 내고 있다는 뜻입니다. 따라서 결합 비율에 관해서는 낮을수록 좋습니다.

위의 공식에서 알 수 있듯이 손실 조정 비용은 결합 비율 공식에서 사용되는 주요 구성 요소 중 하나입니다. 모든 것이 동일하면 손실 조정 비용이 높을수록(낮을수록) 회사의 합산 비율이 높을수록(낮을수록)

예를 들어 보험 회사 ABC가 1분기에 500만 달러의 인수 손실, 300만 달러의 손실 조정 비용, 200만 달러의 인수 비용(총 1000만 달러)을 발생시켰다고 가정해 보겠습니다. 1분기에 ABC사는 보험료로 1,100만 달러를 벌었습니다. 따라서 ABC사의 분기 합산 비율은 91%($10 million / $11 million)입니다.

일반적으로 장기적으로 평균 75%-90% 범위의 결합 비율은 건강한 것으로 간주됩니다.

손실 조정 비용(LAE) 유형

특정 클레임에 할당된 손실 조정 비용을 할당 손실 조정 비용 (ALAE)이라고 하고 특정 클레임에 할당되지 않은 비용을 ULAE(미할당 손실 조정 비용)라고 합니다.

할당된 손실 조정 비용은 보험 회사가 특정 정책에 대한 청구를 조사하기 위해 조사관에게 비용을 지불할 때 발생합니다. 예를 들어, 자동차 보험에 가입한 운전자는 정비사가 손상을 평가할 수 있도록 손상된 차량을 공인된 제3자 상점으로 가져가야 할 수 있습니다.

차량에 대한 제3자 검토의 경우 해당 전문가 고용과 관련된 비용은 할당된 손실 조정 비용입니다. 기타 할당된 비용에는 경찰 보고서를 받는 비용 또는 부상당한 운전자가 실제로 부상을 입었는지 여부를 평가하는 데 필요한 비용이 포함됩니다.

보험 회사는 또한 할당되지 않은 손실 조정 비용이 발생할 수 있습니다. 할당되지 않은 비용은 홈 오피스 직원 의 급여 , 사내 조사원이 사용하는 차량의 유지 보수 비용 및 정규 운영 과정에서 발생하는 기타 비용과 관련될 수 있습니다.

청구를 평가할 직원을 유지하지만 운 좋게 청구가 접수되지 않은 보험 회사는 급여와 간접비를 미할당 손실 조정 비용으로 가지지만 할당된 손실 조정 비용은 없습니다.

LAE FAQ

손실률은 어떻게 계산합니까?

손해율은 발생한 손해 총액을 징수한 보험료 총액으로 나누어 계산합니다. 합산비율의 경우와 마찬가지로 인수 및 손실 조정 비용은 포함하지 않습니다.

회사의 LAE가 매년 증가한다는 것은 무엇을 의미합니까?

회사의 LAE가 매년 증가한다면 경영진이 재무 보고에서 지나치게 공격적임을 의미할 수 있습니다. 특히, 그들은 습관적으로 손실에 대해 과소 적립하고 소득을 과대계상할 수 있습니다.

발생한 손실과 LAE의 차이점은 무엇입니까?

발생한 손실은 단순히 보험 회사가 클레임에서 지불한 금액입니다. 한편, 손실 조정 비용은 해당 청구를 조사하고 해결하는 것과 관련된 비용입니다.

하이라이트

• 손실조정비용은 보험사가 보험금 청구를 조사하고 정산하기 위해 부담하는 비용입니다.

• 일부 손실 조정 비용은 보험 회사가 보험 계약자에게 지불하도록 하여 보상할 수 있습니다.

• 할당된 비용은 청구에 대한 활성 조사 중에 누적된 비용입니다. 할당되지 않은 비용은 조사를 수행해야 하는 오버헤드로 인해 발생하는 비용입니다.

• 손해사정비는 보험사의 손익에 영향을 주지만, 보험사기 청구를 방지하기 위해 지급합니다.

• 손실 조정 비용에는 할당된 것과 할당되지 않은 두 가지 유형이 있습니다.