Расходы на урегулирование убытков (LAE)

Что такое расходы на урегулирование убытков (LAE)?

Расходы на урегулирование убытков (LAE) — это расходы, которые страховые компании несут при расследовании и урегулировании страхового случая.

Как работают расходы на урегулирование убытков (LAE)

Когда страховщики получают претензию, они не сразу открывают свои чековые книжки. Они делают все возможное, чтобы убедиться,. что количество убытков, заявленных страхователем, является точным. Они посылают следователей, чтобы убедиться, что то, что утверждалось, действительно произошло. Непроведение расследования может привести к убыткам от мошеннических требований.

LAE будет широко варьироваться в зависимости от того, насколько сложно расследовать претензию. Даже в тех случаях, когда LAE довольно высок, страховые компании по-прежнему считают расходы оправданными, потому что знание того, что претензии расследуются, является сдерживающим фактором для тех, кто может подать мошеннические претензии для легкой выплаты жалованья.

Информация о том, что компании расследуют претензии, остановит многих людей от подачи ложных претензий. С этой целью платить LAE компаниям, которые в противном случае могут быть обмануты мошенническими претензиями, стоит того.

Считается, что мошеннические страховые претензии обходятся страховщикам в миллиарды долларов. Эти претензии увеличивают страховые взносы для остальных клиентов, поскольку страховые компании должны учитывать мошеннические претензии в своих затратах на ведение бизнеса.

Особые соображения

Некоторые полисы коммерческой ответственности содержат положения, требующие от держателей полисов возмещения их страховой компанией расходов на урегулирование убытков. Эти расходы могут включать гонорары, взимаемые адвокатами, следователями, экспертами, арбитрами, посредниками, а также другие гонорары или расходы, связанные с урегулированием претензии.

Важно внимательно прочитать формулировку подтверждения, которая может указывать на то, что расходы на урегулирование убытков не предназначены для включения гонораров и расходов страхователя на адвоката, если страховщик отказывает в страховом покрытии, а страхователь успешно подает в суд на страховщика.

В этой ситуации, когда страховая компания не произвела фактической «корректировки» претензии, она не должна иметь права применять свою франшизу к расходам, понесенным страхователем при защите претензии, оставленной страховой компанией.

Использование LAE для расчета комбинированных коэффициентов

Комбинированный коэффициент, или «комбинированный коэффициент после коэффициента дивидендов страхователям», является одним из ключевых показателей прибыльности в страховой отрасли. Он измеряет только прибыль, полученную в результате ежедневной деятельности по андеррайтингу, и исключает доход, связанный с инвестициями.

Комбинированный коэффициент рассчитывается путем деления суммы понесенных убытков и расходов на заработанную премию:

Совокупный коэффициент = (Понесенные убытки + Расходы на урегулирование убытков (LAE) + Другие расходы на андеррайтинг)/Заработанные премии

Коэффициент ниже 100 означает, что компания получает прибыль от андеррайтинга, а коэффициент выше 100 говорит о том, что она андеррайтинг убыточна. Так что, когда дело доходит до комбинированного коэффициента, чем ниже, тем лучше.

Как видно из приведенной выше формулы, расходы на урегулирование убытков являются одним из ключевых компонентов, используемых в формуле комбинированного коэффициента. При прочих равных условиях, чем выше (ниже) расходы на урегулирование убытков, тем выше (ниже) совокупный коэффициент компании.

Скажем, например, страховая компания ABC понесла убытки от андеррайтинга в размере 5 миллионов долларов, расходы на урегулирование убытков в размере 3 миллионов долларов и 2 миллиона долларов в виде расходов на андеррайтинг в первом квартале (всего 10 миллионов долларов). В первом квартале компания ABC также заработала 11 миллионов долларов премий. Таким образом, совокупный коэффициент компании ABC за квартал составляет 91% ($10 млн / $11 млн).

Вообще говоря, комбинированный коэффициент, который в среднем находится в диапазоне 75%-90% в долгосрочной перспективе, считается здоровым.

Типы расходов на урегулирование убытков (LAE)

Расходы с поправкой на убытки, отнесенные к конкретному требованию, называются распределенными расходами на урегулирование убытков (ALAE), а расходы, не отнесенные на конкретное требование, называются нераспределенными расходами на урегулирование убытков (ULAE).

Распределенные расходы на урегулирование убытков возникают, когда страховая компания платит следователю за рассмотрение требований, предъявленных по конкретному полису. Например, от водителя с полисом автомобильного страхования может потребоваться доставить поврежденный автомобиль в авторизованный сторонний магазин, чтобы механик мог оценить ущерб.

В случае проверки транспортного средства третьей стороной расходы, связанные с наймом этого специалиста, представляют собой распределенные расходы на урегулирование убытков. Другие выделенные расходы включают стоимость получения полицейских отчетов или стоимость, необходимую для оценки того, действительно ли травмирован пострадавший водитель.

Страховые компании также могут нести расходы по урегулированию нераспределенных убытков. Нераспределенные расходы могут быть связаны с окладами сотрудников головного офиса,. расходами на техническое обслуживание парка транспортных средств, используемых штатными следователями, и другими расходами, понесенными в ходе обычной деятельности.

Страховая компания, у которой есть персонал для оценки претензий, но которой посчастливилось никогда не подавать претензии, будет иметь заработную плату и накладные расходы в качестве нераспределенных расходов на урегулирование убытков, но не будет иметь каких-либо распределенных расходов на урегулирование убытков.

LAE часто задаваемые вопросы

Как рассчитать коэффициент убытков?

Коэффициент убыточности рассчитывается путем деления общей суммы понесенных убытков на общую сумму собранных страховых премий. Он не включает расходы на андеррайтинг и урегулирование убытков, как в случае с комбинированным коэффициентом.

Что означает увеличение LAE компании с каждым годом?

Если LAE компании увеличивается каждый год, это может означать, что руководство слишком агрессивно в своей финансовой отчетности. В частности, они могут обычно занижать резервы на случай убытков и завышать доходы.

В чем разница между понесенным убытком и LAE?

Понесенный убыток — это просто сумма денег, которую страховая компания выплатила по претензиям. В то же время расходы с поправкой на убытки — это расходы, связанные с расследованием и урегулированием этих претензий.

Особенности

• Расходы на урегулирование убытков — это затраты страховых компаний на расследование и урегулирование страховых случаев.

• Некоторые расходы на урегулирование убытков могут быть возмещены страховыми компаниями, потребовав их оплаты от страхователя.

• Распределенные затраты — это затраты, накопленные в ходе активного расследования претензии. Нераспределенные затраты — это затраты, возникающие из-за накладных расходов, связанных с проведением расследований.

• Хотя расходы на урегулирование убытков сокращают чистую прибыль страховой компании, они оплачивают их, чтобы избежать выплаты мошеннических требований.

• Существует два типа расходов на урегулирование убытков — распределенные и нераспределенные.