損失調整費用（LAE）

##損失調整費用（LAE）とは何ですか？

損失調整費用（LAE）は、保険金請求の調査および決済時に保険会社が負担する費用です。

##損失調整費用（LAE）の仕組み

すぐに小切手帳を開くことはありません。彼らは、保険契約者が主張する損害の数が正確であることを保証するために十分な注意を払います。彼らは、主張されたことが実際に起こったことを確認するために調査員を派遣します。調査を行わないと、不正請求による損失につながる可能性があります。

LAEは、クレームの調査がどれほど難しいかによって大きく異なります。 LAEが非常に高い場合でも、保険会社は、請求が調査されていることを知っていることは、簡単な給料日のために不正な請求を提出する可能性のある人々に対する抑止力として機能するため、それでも価値のある費用と見なします。

企業がクレームを調査しているという知識は、多くの人々が虚偽のクレームを提出するのを防ぐでしょう。そのために、LAEを支払うことは、そうでなければ不正な請求によって請求される可能性のある企業にとって価値があります。

不正な保険金請求は、保険会社に数十億ドルの費用をかけると考えられています。保険会社はビジネスを行うためのコストに不正な請求を数えなければならないため、これらの請求は残りの顧客の保険料を押し上げます。

##特別な考慮事項

一部の商業賠償責任保険には、保険契約者が保険会社に損失調整費用を払い戻すことを要求する裏書が含まれています。これらの費用には、弁護士、調査員、専門家、仲裁人、調停人によって請求される料金、および請求の調整に付随するその他の料金または費用が含まれる場合があります。

裏書の文言を注意深く読むことが重要です。これは、保険会社が補償範囲を拒否し、保険契約者が保険会社を首尾よく訴えた場合、損失調整費用に保険契約者の弁護士費用と費用が含まれることを意図していないことを示している場合があります。

保険会社が請求の実際の「調整」を行っていないこの状況では、保険会社が放棄した請求を弁護する際に保険契約者が負担した費用に控除額を適用する権利を与えられるべきではありません。

##LAEを使用して結合比率を計算する

複合比率、または「保険契約者配当後の複合比率」は、保険業界の主要な収益性指標の1つです。毎日の引受活動を通じて得られた利益のみを測定し、投資関連の収入は除外します。

複合比率は、発生した損失と費用の合計を獲得した保険料で割って計算されます。

複合比率=（発生した損失+損失調整費用（LAE）+その他の引受費用）/獲得保険料

100未満の比率は、会社が引受利益を上げていることを意味し、100を超える比率は、損失を出して引受していることを意味します。したがって、複合比率に関しては、低いほど良いです。

上記の式からわかるように、損失調整費用は、複合比率式で使用される重要な要素の1つです。すべてが同じであれば、損失調整費用が高い（低い）ほど、会社の結合率は高く（低く）なります。

たとえば、保険会社ABCが第1四半期に500万ドルの引受損失、300万ドルの損失調整費用、および200万ドルの引受費用（合計1,000万ドル）を被ったとします。第1四半期には、ABC社も1,100万ドルの保険料を獲得しました。したがって、ABC社の四半期の合計比率は91％（1,000万ドル/ 1,100万ドル）です。

一般的に言えば、長期的に平均して75％〜90％の範囲の複合比率は健全であると見なされます。

##損失調整費用（LAE）の種類

特定の請求に割り当てられた損失調整済み費用は、割り当て済み損失調整費用（ALAE）と呼ばれ、特定の請求に割り当てられていない費用は、未割り当て損失調整費用（ULAE）と呼ばれます。

割り当てられた損失調整費用は、保険会社が特定のポリシーに対して行われた請求を調査するために調査員に支払うときに発生します。たとえば、自動車保険に加入しているドライバーは、整備士が損傷を評価できるように、損傷した車両を認定されたサードパーティショップに持ち込む必要がある場合があります。

車両の第三者によるレビューの場合、その専門家の雇用に関連する費用は、割り当てられた損失調整費用です。その他の割り当てられた費用には、警察の報告書を入手するための費用、または負傷したドライバーが実際に負傷したかどうかを評価するために必要な費用が含まれます。

保険会社はまた、未割り当ての損失調整費用を負担する可能性があります。未割り当ての費用は、ホームオフィスの担当者の給与、社内の調査員が使用する車両群の保守費用、および通常の運用過程で発生するその他の費用に関連している可能性があります。

請求を評価するスタッフを維持しているが、請求を提出することがない幸運な保険会社は、未割り当ての損失調整費用として給与と諸経費を負担しますが、割り当てられた損失調整費用はありません。

##LAEに関するFAQ

###損失率はどのように計算しますか？

損失率は、発生した損失の合計を徴収した保険料の合計で割って計算されます。複合比率の場合のように、引受費用と損失調整費用は含まれていません。

###会社のLAEが毎年増加するとはどういう意味ですか？

企業のLAEが毎年増加する場合、それは経営陣が財務報告に過度に積極的であることを意味する可能性があります。具体的には、彼らは習慣的に損失を過小に予約し、収入を誇張している可能性があります。

###発生した損失とLAEの違いは何ですか？

発生した損失は、保険会社が請求で支払った金額です。一方、損失調整後の費用は、これらの請求の調査と解決に関連する費用です。

##ハイライト

-損失調整費用は、保険金請求を調査して解決するために保険会社が負担する費用です。

-一部の損失調整費用は、保険会社が保険契約者に支払うことを要求することで回収できます。

-割り当てられたコストは、クレームの積極的な調査中に累積されたコストです。未割り当てのコストは、調査を行う必要があるというオーバーヘッドによって生じるコストです。

-損失調整費用は保険会社の収益に影響を及ぼしますが、不正請求の支払いを回避できるように支払います。

-損失調整費用には、割り当て済みと未割り当ての2種類があります。