Perbelanjaan Pelarasan Kerugian (LAE)

Apakah Perbelanjaan Pelarasan Kerugian (LAE)?

Perbelanjaan pelarasan kerugian (LAE) ialah kos yang ditanggung oleh syarikat insurans semasa menyiasat dan menyelesaikan tuntutan insurans.

Bagaimana Perbelanjaan Pelarasan Kerugian (LAE) Berfungsi

Apabila penanggung insurans menerima tuntutan, mereka tidak membuka buku cek mereka dengan serta-merta. Mereka melakukan usaha wajar mereka untuk memastikan jumlah ganti rugi yang dituntut oleh pemegang polisi adalah tepat. Mereka menghantar penyiasat untuk memastikan apa yang didakwa benar-benar berlaku. Tidak menjalankan siasatan boleh menyebabkan kerugian daripada tuntutan penipuan.

LAE akan berbeza-beza bergantung pada betapa sukarnya sesuatu tuntutan untuk disiasat. Walaupun dalam kes di mana LAE agak tinggi, syarikat insurans masih menganggap perbelanjaan itu berbaloi kerana mengetahui tuntutan sedang disiasat bertindak sebagai penghalang kepada mereka yang mungkin memfailkan tuntutan penipuan untuk hari gaji yang mudah.

Pengetahuan bahawa syarikat sedang menyiasat tuntutan akan menghalang ramai orang daripada memfailkan tuntutan palsu. Untuk tujuan itu, membayar LAE adalah berbaloi kepada syarikat yang sebaliknya mungkin ditipu oleh tuntutan penipuan.

Tuntutan insurans palsu dipercayai membebankan syarikat insurans berbilion dolar. Tuntutan ini meningkatkan premium insurans untuk pelanggan yang lain kerana syarikat insurans mesti mengira tuntutan penipuan dalam kos menjalankan perniagaan mereka.

Pertimbangan Khas

Sesetengah polisi liabiliti komersial mengandungi pengendorsan yang memerlukan pemegang polisi membayar balik syarikat insurans mereka untuk perbelanjaan pelarasan kerugian. Perbelanjaan ini boleh termasuk yuran yang dikenakan oleh peguam, penyiasat, pakar, penimbang tara, pengantara dan yuran atau perbelanjaan lain yang bersampingan dengan melaraskan tuntutan.

Adalah penting untuk membaca bahasa pengendorsan dengan teliti, yang mungkin menunjukkan bahawa perbelanjaan pelarasan kerugian tidak bertujuan untuk memasukkan yuran dan kos peguam pemegang polisi jika penanggung insurans menafikan perlindungan dan pemegang polisi berjaya menyaman penanggung insurans.

Dalam keadaan ini, di mana syarikat insurans tidak melakukan "penyesuaian" sebenar tuntutan, ia sepatutnya tidak berhak untuk memohon potongannya kepada perbelanjaan yang ditanggung oleh pemegang polisi dalam mempertahankan tuntutan yang ditinggalkan oleh syarikat insurans.

Menggunakan LAE untuk Mengira Nisbah Gabungan

Nisbah gabungan, atau "nisbah gabungan selepas nisbah dividen pemegang polisi," ialah salah satu ukuran keuntungan utama dalam industri insurans. Ia hanya mengukur keuntungan yang diperoleh melalui aktiviti pengunderaitan harian dan tidak termasuk pendapatan berkaitan pelaburan.

Nisbah gabungan dikira dengan membahagikan jumlah kerugian dan perbelanjaan yang ditanggung dengan premium yang diperoleh:

Nisbah Gabungan = (Kerugian Tertanggung + Perbelanjaan Pelarasan Kerugian (LAE) + Perbelanjaan Pengunderaitan Lain)/Premium Diperolehi

Nisbah di bawah 100 bermakna syarikat sedang membuat keuntungan pengunderaitan, manakala nisbah di atas 100 mengatakan bahawa ia sedang menaja jamin pada kerugian. Jadi apabila ia datang kepada nisbah gabungan, lebih rendah lebih baik.

Seperti yang anda lihat daripada formula di atas, perbelanjaan pelarasan kerugian adalah salah satu komponen utama yang digunakan dalam formula nisbah gabungan. Semua perkara sama, semakin tinggi (rendah) perbelanjaan pelarasan kerugian, semakin tinggi (rendah) nisbah gabungan syarikat.

Katakan, sebagai contoh, syarikat insurans ABC mengalami kerugian pengunderaitan sebanyak $5 juta, perbelanjaan pelarasan kerugian sebanyak $3 juta dan $2 juta dalam perbelanjaan pengunderaitan pada S1 (untuk sejumlah $10 juta dolar). Pada Q1, syarikat ABC juga memperoleh $11 juta dalam bentuk premium. Oleh itu, nisbah gabungan syarikat ABC untuk suku tersebut ialah 91% ($10 juta / $11 juta).

Secara umumnya, nisbah gabungan yang purata dalam julat 75%-90% dalam jangka masa panjang dianggap sihat.

Jenis Perbelanjaan Pelarasan Kerugian (LAE)

yang diperuntukkan kepada tuntutan tertentu dipanggil perbelanjaan pelarasan kerugian diperuntukkan (ALAE), manakala perbelanjaan yang tidak diperuntukkan kepada tuntutan khusus dipanggil perbelanjaan pelarasan kerugian tidak diperuntukkan (ULAE).

Perbelanjaan pelarasan kerugian yang diperuntukkan berlaku apabila syarikat insurans membayar untuk penyiasat untuk meninjau tuntutan yang dibuat pada polisi tertentu. Contohnya, pemandu yang mempunyai polisi insurans kereta mungkin dikehendaki membawa kenderaan yang rosak ke kedai pihak ketiga yang dibenarkan supaya mekanik boleh menilai kerosakan.

Dalam kes semakan kenderaan pihak ketiga, kos yang berkaitan dengan pengambilan profesional itu ialah perbelanjaan pelarasan kerugian yang diperuntukkan. Perbelanjaan lain yang diperuntukkan termasuk kos mendapatkan laporan polis, atau kos yang diperlukan untuk menilai sama ada pemandu yang cedera benar-benar cedera.

Syarikat insurans juga boleh menanggung perbelanjaan pelarasan kerugian yang tidak diperuntukkan. Perbelanjaan yang tidak diperuntukkan boleh dikaitkan dengan gaji kakitangan pejabat rumah,. kos penyelenggaraan armada kenderaan yang digunakan oleh penyiasat dalaman, dan perbelanjaan lain yang ditanggung dalam operasi biasa.

Syarikat insurans yang mengekalkan kakitangan untuk menilai tuntutan, tetapi cukup bernasib baik kerana tidak pernah memfailkan tuntutan, akan mempunyai gaji dan overhed sebagai perbelanjaan pelarasan kerugian yang tidak diperuntukkan, tetapi tidak akan mempunyai sebarang perbelanjaan pelarasan kerugian yang diperuntukkan.

Soalan Lazim LAE

Bagaimana Anda Mengira Nisbah Kerugian?

Nisbah kerugian dikira dengan membahagikan jumlah kerugian yang ditanggung dengan jumlah premium insurans yang dikutip. Ia tidak termasuk perbelanjaan pengunderaitan dan pelarasan kerugian, seperti yang berlaku dengan nisbah gabungan.

Apakah Maksudnya Jika LAE Syarikat Meningkat Setiap Tahun?

Jika LAE syarikat meningkat setiap tahun, ini mungkin bermakna pengurusan terlalu agresif dalam pelaporan kewangannya. Khususnya, mereka mungkin lazimnya kurang rizab untuk kerugian dan melebihkan pendapatan.

Apakah Perbezaan Antara Kerugian Tertanggung dan LAE?

Kerugian yang ditanggung hanyalah jumlah wang yang dibayar oleh syarikat insurans dalam tuntutan. Sementara itu, perbelanjaan terlaras kerugian ialah perbelanjaan yang berkaitan dengan menyiasat dan menyelesaikan tuntutan tersebut.

Sorotan

Perbelanjaan pelarasan kerugian adalah tanggungan syarikat insurans kos untuk menyiasat dan menyelesaikan tuntutan insurans.
Beberapa perbelanjaan pelarasan kerugian boleh dipulihkan oleh syarikat insurans dengan memerlukan pemegang polisi membayarnya.
Kos yang diperuntukkan ialah kos terkumpul semasa penyiasatan aktif sesuatu tuntutan. Kos tidak diperuntukkan ialah kos yang ditimbulkan oleh overhed untuk melakukan penyiasatan.
Walaupun perbelanjaan pelarasan kerugian dipotong ke dalam keuntungan syarikat insurans, mereka membayarnya supaya mereka boleh mengelak daripada membayar untuk tuntutan penipuan.
Terdapat dua jenis perbelanjaan pelarasan kerugian—diperuntukkan dan tidak diperuntukkan.